I migliori consigli per massimizzare i prelievi dal piano pensionistico

La mancanza di preparazione al pensionamento tra i lavoratori americani riceve molta attenzione dalla stampa, ed è giusto che sia così. A seconda dello studio che leggi, questo è un problema di gravità variabile. Accumulare un gruzzolo per la pensione è una sfida nel mondo di oggi, dove i piani a contribuzione definita sono il principale veicolo di risparmio previdenziale.

Una volta raggiunta la pensione (e anche se hai risparmiato abbastanza), non è una navigazione tranquilla. Importante quanto risparmiare abbastanza per la pensione è gestire il prelievo dei tuoi risparmi per la pensione.

Potresti dover far durare i tuoi soldi quasi quanto hai lavorato. Come fai a far durare i tuoi soldi per 30 anni o più?

Punti chiave

• Molti programmi di previdenza e calcolatori online considerano i prelievi in ​​qualche modo fissi. In realtà, i prelievi possono variare.
• Gli investimenti imponibili apprezzati sono tassati a tassi preferenziali di plusvalenza a condizione che vengano mantenuti per almeno un anno e un giorno.
• La saggezza convenzionale di ritardare il pagamento delle tasse il più a lungo possibile e prelevare fondi da fonti a basso impatto fiscale potrebbe non essere sempre applicabile.

Fonti di reddito da pensione

In primo luogo, guarda tutte le risorse che hai per finanziare la pensione. Questi potrebbero includere:

• Sicurezza sociale
• Pensione
• 401 (k) o conti a contribuzione definita simili
• Conti pensionistici individuali (IRA)
• Investimenti imponibili
• Reddito da lavoro subordinato o autonomo
• Una rendita
• Un conto di risparmio sanitario (HSA)

Potrebbero certamente esserci altre risorse, ma queste sono tra le più comuni. È necessario determinare da questi e da altri quale reddito e flusso di cassa sarai probabilmente in grado di generare durante il pensionamento.

Si spera che tu abbia stabilito un budget per la pensione e abbia un’idea di quali saranno le tue esigenze di reddito. Dovrebbero essere incluse le spese di soggiorno, i viaggi, le spese mediche e simili. Così dovrebbero cambiare lo stile di vita, come trasferire o ridimensionare una residenza. Dovrebbero essere prese decisioni in materia di previdenza sociale e possibilmente di pensione, o almeno dovrebbero essere considerate qui le conseguenze del fare una scelta sull’altra.

Nel caso della previdenza sociale, quando ne usufruirete? Puoi aspettare fino alla tua piena età pensionabile o ai 70 anni? Se sei sposato, una delle strategie di rivendicazione disponibili per le coppie sposate si adatta alla tua situazione?

Se hai una pensione, è necessario analizzare il pagamento di una somma forfettaria rispetto a un flusso di pagamenti a vita, se sono disponibili entrambe le opzioni.

Quanto prelevare?

Dopo aver eseguito questi passaggi, inizia a pianificare una strategia di prelievo. (Ciò presuppone che le tue risorse finanziarie siano sufficienti a sostenere il tuo stile di vita o, in caso contrario, che tu abbia adeguato la spesa pianificata.)

Molti programmi di previdenza e calcolatori online considerano i prelievi come in qualche modo fissi, in termini nominali o corretti per l’inflazione. L’inflazione è il tasso al quale i prezzi aumentano all’interno di un’economia. In realtà, i prelievi possono variare. Ad esempio, all’inizio della pensione, potresti lavorare e percepire uno stipendio, anche se è solo part-time. Ciò ridurrebbe l’importo necessario dai tuoi conti pensionistici e ti consentirebbe di ritardare la presentazione della domanda di previdenza sociale.

Poi ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) per 401 (k) e conti IRA tradizionali e alcuni altri piani pensionistici. Una volta raggiunti i 72 anni, il governo detterà una strategia di prelievo per quei pagamenti.(L’età RMD era in precedenza 70½, ma è stata aumentata a 72 in seguito al recente passaggio della legge sull’impostazione di ogni comunità per il miglioramento della pensione (SECURE)).1

Potresti avere diversi conti pensionistici da cui prelevare fondi. Alcuni possono essere fiscalmente differiti, come un account IRA tradizionale o un conto 401 (k);i prelievi da tali conti sono tassati all’aliquota marginale più elevata. Unaccount Roth (supponendo che tu segua le regole applicabili) fornisce prelievi esentasse, così come un account HSA quando lo utilizzi per coprire le spese mediche qualificate.3

Gli investimenti tassabili apprezzati sono tassati adaliquotepreferenziali sulle plusvalenze fintanto che sono detenuti per almeno un anno e un giorno.

La saggezza convenzionale potrebbe dire di ritardare il pagamento delle tasse il più a lungo possibile e di prelevare sempre i fondi dalla fonte con il minimo impatto fiscale. Questo ha senso, fino a un certo punto. Il principio del valore temporale del denaro afferma che ritardare le tasse è una buona idea.

Ma potrebbe avere senso pagare ora alcune tasse aggiuntive per ridurre le tasse durante la pensione. Ad esempio, se sei in una fascia di tasse relativamente basse in pensione ma non hai ancora 72 anni, potrebbe avere senso convertire parte dei tuoi soldi tradizionali dell’IRA in un Roth IRA. Ciò causerà un’ulteriore responsabilità fiscale immediata, ma può eliminare la necessità di prendere RMD da quell’account durante la tua vita. Se non hai bisogno del denaro RMD per sostenere il tuo stile di vita, questo consente di investire più denaro. Se lo fai, i prelievi non aumenteranno più il tuo reddito imponibile.

Inoltre, se lavori ancora all’età della pensione e in una fascia più alta di quella che sarai in seguito, prova a limitarti a prelevare i tuoi risparmi esentasse, come un Roth IRA. Il morso fiscale sui tuoi fondi tassabili sarà inferiore quando guadagni di meno e la tua fascia diminuirà. Ad esempio, se passi dalla fascia del 32% alla fascia fiscale del 24%, un prelievo di $ 10.000 da un’IRA tradizionale aumenterà dal compensarti $ 6.800 a $ 7.600. Sono 800 dollari in più.

Se non è un RMD, cerca di tenere fuori i tuoi risparmi per la pensione tassabili quando sei ancora in una fascia più alta.

Un approccio alla benna

Un approccio secchio alla pensione comporta la creazione di tre secchi, o porzioni, del tuo gruzzolo per la pensione. Il bucket numero uno conterrebbe abbastanza liquidità o investimenti a reddito fisso a breve termine a rischio molto basso per finanziare diversi anni delle vostre esigenze previste in pensione. Ciò protegge dal dover investire in azioni per finanziare la pensione durante un mercato in declino in futuro.

Il prossimo segmento conterrebbe investimenti moderatamente rischiosi che offrono maggiore crescita o reddito. Questi potrebbero includere investimenti a reddito fisso di alta qualità, azioni che pagano dividendi o fondi comuni di investimento bilanciati a rischio moderato.

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Assicurati di esaminare tutte le risorse che hai a disposizione per finanziare la tua pensione.

L’ultimo segmento contiene veicoli di crescita come fondi comuni di investimento azionario e fondi negoziati in borsa (ETF). Questa parte del portafoglio è progettata per la crescita di cui la maggior parte dei pensionati avrà bisogno per far durare i propri soldi negli anni della pensione.

Nella scelta della posizione in cui collocare questi investimenti, considerare fattori quali conti imponibili e differiti. Quest’ultimo bucket sarà più a rischio durante una recessione, quindi finanziarlo con denaro di cui potresti fare a meno se il mercato va contro di te.

La linea di fondo

Non prendere alla leggera il modo in cui ritiri i risparmi per la pensione. Possono esserci vantaggi fiscali significativi nell’ottenere prelievi da un conto piuttosto che da un altro e l’ordine di prelievo può variare in base alle circostanze nelle varie fasi del pensionamento.