4 Maggio 2021 1:43

Come uscire da una spirale di debiti

Essere indebitati può essere un ostacolo significativo al raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari. Secondo la Federal Reserve, gli americani dovevano collettivamente $ 14,56 trilioni di debiti a partire dal quarto trimestre del 2020. Tra carte di credito, prestiti agli studenti, prestiti auto e mutui, è facile ritrovarsi intrappolati in quella che sembra una spirale di debiti. Uscirne e creare stabilità finanziaria, d’altra parte, è un po ‘più impegnativo. Fortunatamente, ci sono alcune strategie che puoi attuare per migliorare la tua situazione finanziaria e interrompere definitivamente il ciclo del debito.

Punti chiave

  • Essere intrappolati in una spirale di debiti spesso accade nel tempo, piuttosto che dall’oggi al domani, e anche l’interruzione del ciclo può richiedere tempo.
  • Prestiti agli studenti, carte di credito, prestiti auto, prestiti personali e mutui ipotecari possono tutti contribuire all’accumulo di debiti ed è importante dare la priorità al modo in cui pagherai questi obblighi.
  • La fine del ciclo del debito richiede un piano di rimborso del debito, ma significa anche riesaminare i comportamenti e gli atteggiamenti nei confronti del denaro che portano al debito in primo luogo.
  • I servizi di cancellazione del debito senza scopo di lucro e a scopo di lucro possono aiutarti a rimettersi in carreggiata finanziariamente, anche se potrebbero non offrire servizi identici.

Come inizia la spirale del debito

Per molte persone, la caduta dei debiti inizia con i prestiti agli studenti. Si stima che 43 milioni di americani abbiano debiti per prestiti studenteschi, con un saldo medio di poco inferiore a $ 40.000. Sfortunatamente, i prestiti agli studenti possono essere una necessità per pagare una laurea o una laurea in quanto i costi di iscrizione aumentano di anno in anno.

Poiché pagare per l’università o la formazione tecnica in contanti non è fattibile per la maggior parte delle persone, i prestiti per l’istruzione sono l’unica scelta. Lo svantaggio è che contrarre un prestito compromette immediatamente il tuo bilancio personale. Mentre sei a scuola, accumuli debiti in un momento in cui probabilmente non hai abbastanza entrate per pagare anche un solo prestito.

Nota

I prestiti Parent PLUS appartengono ai tuoi genitori e non sono il tuo debito, ma tutti i prestiti studenteschi che firmano per tuo conto appartengono ugualmente a te.

Potresti anche incorrere in altri tipi di debito nei tuoi 20 anni. Le carte di credito, ad esempio, possono aiutare a coprire i costi giornalieri della vita mentre sei ancora a scuola o anche dopo l’inizio della tua carriera. Mentre i tuoi prestiti maturano interessi, le carte di credito aumentano la posta in gioco addebitando tassi di interesse significativamente più alti di quelli sui prestiti scolastici, facendoti indebitare ancora di più.

Quando finisci la scuola, la spesa per debiti è ulteriormente rafforzata se vivi in ​​una zona in cui hai bisogno di un’auto per cercare lavoro o per recarti al lavoro. Ciò si traduce in una visita dal concessionario di auto, dove ti ritroverai di fronte a un venditore che allegramente chiede: “Che taglia di pagamento mensile stai cercando?” Quando lasci la concessionaria, un altro debito si è aggiunto al tuo fardello.

Un mutuo sulla casa potrebbe venire dopo. Ben presto, la percentuale di reddito dedicata all’effettuazione di pagamenti mensili diventa schiacciante. Per ridurre l’onere, si contratta un altro prestito sotto forma di consolidamento debiti. Mentre raggruppare i propri debiti ad alto interesse e rifinanziarli a un tasso di interesse inferiore sembra un’idea intelligente, la realtà è che la maggior parte delle persone finisce per indebitarsi ancora di più entro pochi anni. Non appena i pagamenti mensili diminuiscono, il loro tasso di spesa aumenta.

Dopo alcuni cicli di consolidamento del debito, molte persone scoprono che così tanto del loro reddito pagherà i debiti in sospeso che non possono più rimanere aggiornati con altre spese. Alla fine, ciò potrebbe comportare un punteggio di credito danneggiato, che porta all’incapacità di contrarre prestiti a tassi di interesse bassi. Prestiti ad alto tasso di interesse e pagamenti con carta di credito limitano ulteriormente il flusso di cassa e possono persino portare al fallimento. Sebbene il fallimento possa fornire un mezzo per ripristinare le proprie finanze e ricominciare da capo, spesso si limita ad agire in modo simile al consolidamento del debito, segnando l’inizio di un’altra spirale del debito.

avvertimento

Alcuni tipi di prestiti, inclusi i prestiti con anticipo sullo stipendio e i prestiti con titolo di proprietà di auto, possono portare a un pericoloso ciclo di prestiti in cui potresti contrarre debiti a tassi di interesse a tre cifre.

Rompere il ciclo del debito

Se sei pronto a sfuggire alla spirale del debito, il primo passo è smettere di prendere in prestito denaro. Le carte di credito sono spesso il principale colpevole nella creazione del debito dei consumatori, quindi ciò significa mettere via la plastica. Paga in contanti, scrivi un assegno o utilizza una carta di debito gratuita per effettuare i tuoi acquisti. In questo modo vedrai quanto stai spendendo e quando finiranno i soldi non potrai spendere di più.

Successivamente, dovresti esaminare attentamente le tue entrate e le tue spese. Mentre molte persone si irritano all’idea di vivere con un budget, la realtà è che tutti lo fanno (a meno che non abbiano un reddito illimitato). Se non riesci a gestire l’idea di monitorare ogni centesimo speso, è comunque una buona idea rivedere periodicamente le tue entrate e confrontarle con le tue spese. Per lo meno, capirai se stai sborsando più di quanto stai ricevendo.

Ridurre le spese di un importo significativo può aiutare ad accelerare i piani di rimborso del debito. Che si tratti di grandi o piccoli cambiamenti nello stile di vita dipende da ciò con cui ti senti più a tuo agio e da quanto velocemente vuoi estinguere il debito. Ad esempio, l’alloggio e il trasporto sono due dei costi maggiori per la maggior parte delle persone. Trasferirsi in una casa meno costosa o addirittura cambiare città è spesso un modo per ridurre in modo significativo e sostanziale le proprie spese.

Allo stesso modo, scambiare la tua auto con un veicolo meno costoso può comportare risparmi di centinaia di dollari al mese quando i pagamenti dell’auto e dell’assicurazione e le bollette mensili della benzina sono ridotte. Oppure, se vivi in ​​una grande area metropolitana con un sistema di trasporto pubblico, potresti essere abbastanza fortunato da farla finita con un veicolo – e le sue spese associate – del tutto.

Il taglio della spesa discrezionale è il passo successivo del processo. Questo passaggio è spesso il più impegnativo per le persone a cui non piace tenere traccia di dove vanno i loro soldi ogni giorno. Un modo per renderlo più semplice è cambiare il modo in cui paghi le cose. Il semplice atto di pagare in contanti anziché con credito può aiutarti a diventare più consapevole di quanto spendi e di quanto ti resta in tasca.

Mancia

Se hai difficoltà a stabilire e rispettare un budget ogni mese, prendi in considerazione l’utilizzo di un’app di budgeting di prima qualità per semplificare il compito.

Crea una strategia di rimborso del debito

Se hai rivisto la tua spesa e determinato quanto puoi permetterti di pagare per il rimborso del debito ogni mese, il passaggio successivo è scegliere un metodo di rimborso. Ci sono due opzioni che puoi provare: la valanga di debiti o la valanga di debiti.

La valanga di debiti è il metodo matematicamente più logico poiché richiede che tu paghi prima i tuoi debiti con interessi più alti. Ciò si tradurrà nel maggior risparmio finanziario nel tempo, ma se hai grandi saldi sui tuoi conti potrebbe volerci molto tempo prima che ti senti come se avessi fatto progressi.

Se questo approccio sembra troppo impegnativo, potresti invece provare la palla di neve del debito. Ciò comporta il pagamento del più possibile per il debito con il saldo più basso prima mentre si paga il minimo per tutti gli altri debiti. Quando ripaghi un debito, trasferisci l’importo del pagamento al debito successivo nell’elenco.

La palla di neve del debito può darti una vittoria rapida se sei in grado di saldare uno o due debiti giusti Una volta saldato un debito, probabilmente sarai ispirato a ripagare quello successivo e quello successivo. Sebbene questo approccio non sia il più logico, fornisce progressi più rapidi che possono incoraggiare la tua nuova abitudine.

Mancia

Considera i modi per rendere il tuo debito meno costoso, come approfittare di un’offerta di carta di credito con trasferimento del saldo 0% o consolidare i debiti in un prestito personale a basso tasso di interesse.

I prossimi passi

Mentre ti muovi per saldare i tuoi debiti e rispettare il tuo budget mensile, uno dei tuoi obiettivi dovrebbe essere quello di creare un’eccedenza finanziaria ogni mese. Questi sono i soldi che ti rimangono dopo che tutte le tue normali fatture sono state pagate e hai effettuato pagamenti adeguati al tuo debito.

Una volta raggiunto un punto in cui hai un surplus ogni mese, è il momento di metterlo al lavoro. Un buon punto di partenza è dare un po ‘di quei soldi a te stesso per risparmiare, non per spendere. Invece di spendere quel denaro in eccesso, mettine via un po ‘per un “giorno di pioggia”.

È il concetto di “paga prima te stesso” in azione. Piuttosto che usare i soldi per comprare più cose, mettere da parte quei soldi crea un fondo di emergenza a cui puoi attingere quando hai bisogno di soldi in fretta. Se arriva quel giorno di pioggia e devi spendere i soldi, sostituiscilo il prima possibile. Idealmente, ti consigliamo di avere abbastanza soldi nascosti per coprire almeno diversi mesi di spese. Se sembra un numero elevato, non scoraggiarti. Mettere da parte un extra di $ 50 è un ottimo punto di partenza.

Mancia

Considera l’idea di riporre il tuo fondo per le giornate piovose in un conto di risparmio ad alto rendimento per guadagnare un tasso di interesse competitivo con commissioni bancarie minime.

Una volta che hai finanziato completamente il tuo conto di risparmio di emergenza e il tuo debito è sotto controllo, puoi rivolgere la tua attenzione ad altri obiettivi finanziari, come il risparmio per la pensione o l’istruzione universitaria di tuo figlio. Se tutto questo sembra semplicemente troppo opprimente e non pensi di poter spezzare la spirale del debito da solo, potresti prendere in considerazione l’idea di ottenere aiuto dai servizi di cancellazione del debito.

Le società di cancellazione del debito possono aiutarti a esplorare diverse opzioni per la gestione e il rimborso del debito, incluso il consolidamento del debito e la liquidazione del debito. Prenditi del tempo per cercare e confrontare le migliori società di cancellazione del debito per trovare quella che offre la migliore combinazione di servizi e costi per la tua situazione.

Importante

Non pagare alcuna commissione anticipata a una società di cancellazione del debito senza avere prima un accordo scritto su ciò che faranno per te. E se una società di cancellazione del debito fa promesse che sembrano troppo belle per essere vere, probabilmente lo sono.

Alla fine, la perseveranza ripaga

Per spezzare la spirale del debito, avrai bisogno di molta pazienza. Vale la pena qualsiasi approccio che ti motiva ad agire e ad attenersi al tuo piano. Ricorda, ci sono voluti anni (forse decenni) per costruire quei saldi eccezionali. Il recupero sarà un processo altrettanto lento.