Chi regola i prestatori di mutui ipotecari?
L’acquisto di una casa è uno dei maggiori investimenti che molti americani fanno nella vita. Pochi possono permettersi una casa a titolo definitivo con denaro contante. Realizzare il sogno di una casa di proprietà significa trovare un creditore ipotecario che ci trovi abbastanza degni da anticiparci un prestito. I mutui sono una parte importante del sistema finanziario. Possono essere complessi, ancora di più quando i prestatori non hanno a cuore i migliori interessi dei loro clienti. Allora chi regola il settore dei mutui? Questo articolo discute i principali attori responsabili della responsabilità degli istituti di credito.
Punti chiave
- Il governo federale regola il settore dei mutui attraverso una serie di atti approvati dal Congresso.
- Il regolamento Z nella legge sulla verità sul prestito fornisce ai consumatori le informazioni di cui hanno bisogno per prendere decisioni informate su tassi di interesse, commissioni e condizioni di credito.
- RESPA proibisce agli agenti immobiliari di ricevere tangenti e impedisce ai prestatori di richiedere che i mutuatari utilizzino un assicuratore di titolo preferito.
Le basi del regolamento sui mutui
I prestatori di mutui ipotecaridevono seguire le regole stabilite dal governo federale. Queste regole richiedono che i prestatori trattino i mutuatari in modo equo ed equo. In poche parole, il governo federale regola ilsettore dei mutui e lo fa attraverso una varietà di agenzie e una serie di atti del Congresso.
Il Truth in Lending Act (TILA) e il regolamento Z sono stati progettati per aiutare a proteggere i consumatori nelle loro relazioni con i finanziatori. In base alla normativa, gli istituti di credito sono tenuti a divulgare le informazioni sui loro prodotti in un modo che consenta ai consumatori di effettuare confronti significativi. Prima dell’atto, i consumatori hanno dovuto affrontare una raffica di termini confusi e fuorvianti.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.
Un altro componente chiave della regolamentazione dei mutui è il Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Questo atto è stato emanato dal Congresso in modo che acquirenti e venditori ricevano informazioni sui costi di liquidazione completi relativi all’acquisto di case.
Uno degli atti normativi più significativi è il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, approvato dal Congresso in seguito al crollo dei subprime che ha contribuito alla le pratiche di prestito predatorio e gli standard di qualificazione dei mutui lassisti.5 Il Congresso ha allentato le disposizioni di Dodd-Frank nel 2018, incluso l’allentamento dei requisiti di deposito a garanzia per gli istituti di deposito o le unioni di credito.
La crisi finanziaria ha portato anche a salvataggi governativi di Freddie Mac e tutela. La Federal Housing Finance Agency (FHFA) supervisiona entrambe per garantire che le agenzie continuino a offrire supporto per il mercato dei mutui senza la necessità di ulteriori interventi governativi.
La scomparsa di Dodd-Frank ha messo in atto più protezioni per i consumatori, ma i cambiamenti nel 2018 hanno rilassato alcune parti dell’atto.
Il regolamento Z’s Truth in Lending Act
Implementato dal regolamento Z, il Truth in Lending Act è stato creato nel 1968 come un modo per proteggere i consumatori da pratiche dannose, losche o sleali da parte di istituti di credito e altri creditori. I finanziatori sono tenuti a fornire informazioni completesu tassi di interesse, commissioni, termini di credito e altre disposizioni. Devono inoltre fornire ai consumatori le misure necessarie per presentare un reclamo e i reclami devono essere trattati in modo tempestivo. I mutuatari possono anche annullare alcuni tipi di prestiti con un periodo di tempo specificato. Avere tutte queste informazioni a disposizione offre ai consumatori un modo per cercare i migliori tassi possibili e istituti di credito quando si tratta di prendere in prestito denaro o ottenere una carta di credito.
RESPA
Questa legge regola i rapporti tra istituti di credito ipotecario e altri professionisti del settore immobiliare, principalmente agenti immobiliari, per garantire che nessuna parte riceva tangenti per incoraggiare i consumatori a utilizzare determinati servizi ipotecari. La legge vieta inoltre ai fornitori di prestiti di fare richieste per grandi conti di deposito a garanzia, limitando al contempo i venditori di incaricare società di assicurazione del titolo.
Key Enforcers
Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), un’agenzia governativa indipendente, è stato creato per fornire un unico punto di responsabilità per far rispettare le leggi sulla protezione finanziaria e dei consumatori. La Federal Reserve controlla anche il settore bancario, che si estende ai creditori ipotecari. Il Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti sovrintende ai programmi della Federal Housing Administration (FHA) che hanno fornito $ 1.3 trilioni di assicurazioni ipotecarie agli acquirenti di case. La Federal Housing Finance Agency sovrintende alle attività dei fornitori di liquidità del mercato ipotecario Fannie Mae e Freddie Mac.
Presentazione di un reclamo
I consumatori con reclami su istituti di credito ipotecario dovrebbero prima contattare CFPB tramite il sito web dell’agenzia. Fornisce ai consumatori numerosi strumenti per affrontare i reclami relativi ai prestiti. Anche la Federal Reserve,13 la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e la National Credit Union Administration (NCUA) invitano i consumatori a contattarli in merito ai reclami dei mutuanti.