Debito Snowball

Quando si estingue il debito, ci sono diverse strategie che puoi utilizzare per cancellare carte di credito, prestiti e altri obblighi. La palla di neve debito è un metodo di rimborso del debito in cui una persona elenca tutti i debiti dal più piccolo al più grande (non compreso il mutuo), quindi dedica soldi in più ogni mese per pagare il debito più piccolo prima, pur facendo solo pagamenti mensili minimi su gli altri debiti. Questa strategia può essere interessante se hai bisogno della motivazione per continuare il tuo viaggio di rimborso del debito.

Punti chiave

• Debt snowball è una strategia per ripagare i debiti, resa popolare dall’autore di finanza personale Dave Ramsey.
• Implica prima il pagamento dei debiti più piccoli, quindi il passaggio al successivo più piccolo e così via.
• Una strategia concorrente è la valanga di debiti, che richiede prima di pagare i debiti con i tassi di interesse più alti.
• Entrambe le strategie hanno i loro pro e contro.

Capire la palla di neve del debito

Il metodo della palla di neve del debito è sostenuto da Dave Ramsey, conduttore di un popolare programma radiofonico di consulenza sulla finanza personale e autore di best-seller di diversi libri e programmi su come uscire dai debiti. Ecco una panoramica di come funziona:

• I debiti sono elencati in ordine dal più piccolo al più alto.
• Il debitore paga ogni mese quanto più denaro possibile al primo debito, mentre effettua pagamenti minimi a tutti gli altri debiti.
• Dopo che il debito più piccolo è stato estinto, il debitore inizia a mettere ogni mese denaro extra per il secondo debito più piccolo, pur continuando a effettuare solo pagamenti mensili minimi su tutti gli altri debiti.
• Il debitore continua questo processo, pagando ogni debito dal più piccolo al più grande fino a quando tutti i debiti non sono stati pagati per intero.

I tassi di interesse dei debiti non sono un fattore nella selezione dell’ordine in cui i debiti vengono rimborsati utilizzando il metodo della palla di neve del debito. Mentre ripagare i debiti che iniziano con il debito con interessi più alti e termina con il debito con interessi più bassi, un metodo chiamato valanga di debiti costerà ai debitori meno interessi nel lungo periodo se si attengono al programma, il metodo della palla di neve del debito può essere maggiore efficace in realtà a causa dei benefici psicologici di generare una vincita ogni volta che un debito viene saldato per intero, affermano i suoi sostenitori.

Mancia

Il metodo della palla di neve del debito viene tipicamente applicato alle carte di credito, sebbene possa anche essere utilizzato per ripagare prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali e altre linee di credito.

Pro e contro del metodo Debt Snowball

Il metodo della palla di neve del debito può offrire sia vantaggi che svantaggi per il rimborso del debito. Comprendere sia i pro che i contro può aiutarti a decidere se è una strategia appropriata per te.

Professionisti

• Motivazione. Pagare cinque debiti può sembrare più gestibile se l’elenco viene rapidamente ridotto a un singolo debito pagando prima i debiti più piccoli. Il debitore potrebbe sentirsi frustrato e abbandonare il piano di rimborso se il debito con interessi più elevati fosse uno dei debiti maggiori e dovesse essere rimborsato all’inizio del piano.
• Implementazione. Il metodo della palla di neve del debito è facile da implementare, in quanto non richiede di confrontare gli APR per diversi debiti. Hai semplicemente bisogno di conoscere il saldo dovuto per classificare ogni debito.

Contro

• Interesse. Il metodo della palla di neve del debito non è necessariamente la scelta migliore per risparmiare denaro sugli interessi. Poiché stai dando la priorità ai saldi rispetto agli APR per il rimborso del debito, potresti finire per pagare più soldi in interessi nel tempo.
• Tempo. Ancora una volta, poiché il metodo della palla di neve del debito si concentra sul rimborso dei debiti in base al saldo, potrebbe essere necessario più tempo per estinguere i debiti.

Nota

Creare un budget realistico che includa il rimborso del debito e ti impedisca di spendere troppo per il credito è la chiave per far funzionare il metodo della palla di neve del debito.

Come applicare la strategia della palla di neve del debito

Ecco un esempio di come funziona una palla di neve del debito. Supponiamo che tu possa permetterti di investire $ 1.000 ogni mese per ritirare le tue tre fonti di debito: $ 2.000 di debito della carta di credito (con un pagamento mensile minimo di $ 50), $ 5.000 di debito del prestito auto (con un pagamento mensile minimo di $ 300), e un prestito studentesco di $ 30.000 (con un pagamento mensile minimo di $ 400).

Utilizzando il metodo della palla di neve di rimborso del debito, spenderesti un totale di $ 750 per coprire il pagamento mensile minimo di ciascun debito. Dovresti quindi investire i $ 250 rimanenti nel debito della carta di credito perché è il più piccolo dei tre debiti.

Una volta che il debito della carta di credito è stato completamente estinto, il pagamento extra andrà a ritirare il secondo debito più grande, il prestito automobilistico. A quel punto, spenderai $ 700 al mese per pagamenti mensili minimi e avrai $ 300 extra da destinare al prestito auto ogni mese. Una volta che il prestito per l’auto è stato estinto, tutti i $ 1.000 andranno al prestito studentesco fino a quando anche questo non sarà completamente pagato e tu sarai libero da debiti. Come una palla di neve, ogni debito ripagato libera più denaro per eliminare i restanti.

Mancia

Consolidare o rifinanziare i debiti a un tasso di interesse inferiore potrebbe aiutarti a ripagarli più rapidamente quando utilizzi il metodo della palla di neve del debito.

Debito Snowball vs Debt Avalanche

L’argomento più potente per il metodo della palla di neve è più psicologico che finanziario. Si presume che la gratificazione che riceverai dal ripagare debiti più piccoli ti aiuterà a mantenerti motivato a pagare quelli più grandi. Questo può essere vero per molte persone.

Tuttavia, estinguere prima i debiti con i tassi di interesse più alti (il metodo della valanga del debito) ridurrà più rapidamente il carico di debito totale. Questo perché i tuoi debiti ad alto interesse accumuleranno ancora più interessi mentre stai solo pagando il minimo dovuto su di loro.

Fortunatamente, è possibile che i tuoi debiti più piccoli siano anche quelli con i tassi di interesse più alti. Nel nostro esempio sopra, ad esempio, è probabile che il debito della tua carta di credito non sia solo il tuo debito più piccolo, ma quello con il tasso di interesse più alto. E il tuo grande prestito studentesco può portare il tasso di interesse più basso.

In tal caso, non devi scegliere tra il metodo della palla di neve e il metodo della valanga del debito. Praticherai entrambi allo stesso tempo. Infine, considera la possibilità di confrontare i migliori prestiti di consolidamento del debito se sei interessato a risparmiare sugli interessi pagando il debito.