Riduzione del debito
Che cos’è la riduzione del debito?
La riduzione del debito è la riorganizzazione del debito in qualsiasi forma o forma in modo da fornire alla parte indebitata una misura di tregua, in tutto o in parte. La riduzione del debito può assumere diverse forme : riduzione dell’importo del capitale in sospeso (di nuovo, parzialmente o completamente), abbassamento del tasso di interesse sui prestiti scaduti o estensione della durata del prestito, tra le altre cose.
I creditori possono essere disposti a prendere in considerazione misure di cancellazione del debito solo quando le ripercussioni del default del debito da parte della parte o delle parti indebitate sono percepite come così gravi che la mitigazione del debito è un’alternativa migliore. La riduzione del debito può essere estesa a qualsiasi parte altamente indebitata, da individui e piccole imprese a grandi aziende, comuni e persino nazioni sovrane.
Punti chiave
- La riduzione del debito si riferisce a misure per ridurre o rifinanziare il debito al fine di rendere più facile per il mutuatario rimborsarlo.
- Le opzioni per la cancellazione del debito possono comportare la remissione di una parte del capitale del debito, l’abbassamento del tasso di interesse o il consolidamento di diversi debiti in un unico prestito a basso interesse.
- Consumatori, aziende e persino nazioni possono cercare la cancellazione del debito nei momenti di bisogno al fine di evitare il fallimento.
Come funziona la riduzione del debito
In una serie di situazioni, la riduzione del debito può essere l’unica linea di condotta per evitare il fallimento. Se un enorme carico di debito rende difficile il servizio dei prestiti, ad esempio, i creditori possono essere disposti a ristrutturare il debito e fornire un sollievo piuttosto che rischiare che il mutuatario non rispetti i propri obblighi e aumenti il rischio di credito complessivo. Il rifinanziamento di un’ipoteca a un tasso di interesse inferiore è un semplice esempio di alleggerimento del debito.
Un’altra forma comune di cancellazione del debito riguarda il consolidamento del debito o la combinazione di diversi prestiti con interessi più elevati in un unico prestito con interessi inferiori. Esistono diversi modi in cui i consumatori possono raggruppare i debiti in un unico pagamento. Un metodo consiste nel consolidare tutti i pagamenti con carta di credito in una nuova carta di credito, che può essere una buona idea se la carta addebita interessi minimi o nulli durante un periodo introduttivo. Possono anche utilizzare la funzione di trasferimento del saldo di una carta di credito esistente (soprattutto se offre una promozione speciale sulla transazione).
I prestiti di equità domestica e le linee di credito di equità domestica (HELOC) sono un’altra forma di consolidamento richiesta da alcune persone. Di solito, l’interesse per questo tipo di prestito è deducibile per i contribuenti che dettagliano le loro detrazioni. Ci sono anche diverse opzioni disponibili dal governo federale per le persone che vogliono consolidare i loro prestiti agli studenti.
Il debito dei consumatori è un debito dovuto a seguito dell’acquisto di beni di consumo o che non si apprezzano. A partire dal quarto trimestre del 2020, il debito dei consumatori degli Stati Uniti ha raggiunto un nuovo massimo di $ 14,56 trilioni, un aumento dell’1,4% rispetto al trimestre precedente e di 414 miliardi di dollari in più rispetto allo stesso periodo del 2019. L’aumento è stato attribuito in parte all’aumento vertiginoso dei mutui ipotecari. Le opzioni per mitigare il debito dei consumatori includono parlare con un creditore di misure di riduzione del debito, come prestiti di ristrutturazione, cancellazione di prestiti o dichiarazione di fallimento personale, che sono forme di regolamento del debito.
È importante notare che esistono diverse regole relative alla dichiarazione di fallimento a seconda del tipo di debito. Se stai pensando di fallire, è consigliabile parlare con un avvocato qualificato specializzato in leggi fallimentari nel tuo stato particolare. Inoltre, molti studi legali possono offrire una consulenza iniziale gratuita.
Esempio di riduzione del debito
La riduzione del debito non è riservata ai singoli mutuatari. Le aziende e persino le nazioni possono trovarsi ad averne bisogno. Il Giubileo 2000, ad esempio, è stata una campagna negli anni ’90 da parte di una miriade di organizzazioni senza scopo di lucro, organizzazioni cristiane e altri per alleviare i paesi in via di sviluppo dal loro debito entro il 2000. La petizione aveva più di 21 milioni di firmatari. I risultati includevano la cancellazione di circa 100 miliardi di dollari di debito da 40 paesi, insieme a una maggiore consapevolezza della natura e dell’entità del debito esistente e della significativa corruzione dietro le pratiche di prestito e assunzione di prestiti.
La responsabilità del governo in seguito è cresciuta a questo riguardo. I risparmi sono stati utilizzati per ridurre la povertà e finanziare programmi sanitari, educativi e di ricostruzione in queste nazioni. Delle 40 nazioni servite, 32 erano nell’Africa subsahariana.
Approfittare della cancellazione del debito può danneggiare il tuo punteggio di credito, quindi non prenderne l’abitudine.
Svantaggi della riduzione del debito
I possibili svantaggi della cancellazione del debito sono che potrebbe incoraggiare comportamenti imprudenti e sconsiderati da parte di soggetti storicamente fiscalmente irresponsabili. Alcuni che sono sollevati dal loro debito possono imbarcarsi in assunzioni folli nell’aspettativa che i loro creditori finiscano per salvarli.
Altri inconvenienti includono il prolungamento del rimborso del debito dovuto al consolidamento, per cui il tasso di interesse viene abbassato ma la durata viene allungata. In generale, le misure di cancellazione del debito possono anche avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, quindi dovresti usarle con parsimonia.