Risposte alle 5 principali domande sul budget

Il budget ha connotazioni negative, ma può fare miracoli per il tuo quadro finanziario generale e richiede uno sforzo minimo per creare e mantenere un budget.

Pensa a un budget semplicemente come uno strumento per organizzare i flussi di cassa. In sostanza, sei un amministratore delegato su scala minore e adotti misure per garantire che il flusso di cassa della tua azienda (o della tua famiglia) venga monitorato ogni mese.

Imparare a risparmiare denaro, estinguere i debiti e continuare a godere di un buon stile di vita richiede tempo, ma la tua istruzione può iniziare con queste cinque domande.

Key Takeaway

• Stabilire un budget spesso ti darà più libertà finanziaria che vivere senza.
• Capire il tuo debito e come ripagarlo al meglio può aiutarti con il tuo budget.
• È importante stabilire un budget per articoli vari per tenere traccia di tutte le spese.
• Seguire un buon budget può ridurre il debito, aumentare i finanziamenti per i conti degli investimenti e ridurre lo stress finanziario complessivo.

Quanto dovrei mettere da parte per gli investimenti?

Al momento di decidere quanto mettere da parte per reddito disponibile e le esigenze di liquidità.

Età

La tua età aiuterà a determinare la tua asset allocation (gli investitori più giovani dovrebbero avere allocazioni azionarie più elevate rispetto a quelli più anziani) e quanto denaro dovrebbe essere destinato a obiettivi futuri come l’ acquisto di una casa o la pensione. Poiché gli individui più giovani hanno salari più bassi, gli investitori di 20 o 30 anni possono generalmente permettersi di mettere da parte importi inferiori rispetto agli investitori di 50 anni con pochi attivi pensionistici.

Reddito disponibile

Il reddito disponibile è indipendente da tutti i costi che devono essere pagati per sopravvivere. Puoi spenderlo in giocattoli o metterlo da parte tra i risparmi. La quantità di reddito disponibile che hai determinerà quanto divertimento puoi avere ora e quanto divertimento puoi pianificare più avanti nella vita.

Contanti disponibili

Liquidità significa quanto velocemente puoi convertire i tuoi asset in contanti. Il tuo livello di liquidità determinerà generalmente che tipo di tassi di interesse riceverai o quanto velocemente sarai in grado di accedere ai tuoi soldi. Se metti i tuoi soldi in conti che ti tassano per il prelievo di denaro o ti permettono di effettuare prelievi solo dopo molti anni, allora hai una posizione finanziaria molto illiquida. La quantità di liquidità personale che mantieni dipende da te e dovrebbe essere decisa prima di investire.

Quanto dovrei risparmiare per la pensione?

Alcuni buoni modi per iniziare a risparmiare per il tuo futuro includono conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro (ad esempio, 401 (k) s ) che ti consentono di utilizzare dollari al lordo delle imposte per finanziare il tuo account. Molti datori di lavoro offrono persino di raggiungere una certa percentuale del tuo reddito annuale. Se possibile, dovresti sempre cercare di pagare il massimo corrisposto dall’azienda. Il datore di lavoro è fondamentalmente denaro gratuito e la possibilità di finanziare con un reddito ante imposte ti fa guadagnare un rendimento gratuito anche prima di considerare eventuali ritorni di investimento.

Una volta che un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è stato massimizzato, qualsiasi denaro extra che puoi permetterti di investire per gli investimenti dovrebbe essere destinato al finanziamento completo di un conto pensione individuale (IRA) per l’anno in corso. I conti pensione per te o un coniuge forniscono un apprezzamento esentasse del tuo patrimonio investito, una componente cruciale della crescita a lungo termine che si trova in questi fondi.

Sebbene non esista un importo magico in dollari che definisca quanto dovrebbe essere risparmiato o investito, il 10% del tuo reddito netto è un obiettivo desiderabile (ma partire dal 5% è comunque ammirevole). Il denaro messo da parte per l’investimento deve essere esente da spese mensili o annuali. Questo dovrebbe essere considerato solo se si dispone di un “conto cuscinetto” o di un fondo di emergenza a cui è possibile accedere rapidamente, come un conto di risparmio o un buono del tesoro.

Quanto velocemente dovrei pagare i miei debiti?

Alcuni dei nostri debiti, come il finanziamento dell’auto, vengono forniti con programmi di rimborso specifici. Tuttavia,  gli strumenti di debito a rotazione come le carte di credito possono generalmente essere rimborsati in base alla propria capacità di pagare. Ecco la massima dominante: non allocare denaro a conti di investimento tassabili se disponi di saldi di carte di credito esistenti. La maggior parte delle carte di credito addebita un interesse compreso tra il 5% e il 30% all’anno, il che spesso supera quello che l’investitore medio può aspettarsi di guadagnare da azioni, obbligazioni o fondi. È molto meglio pagare prima le carte di credito e poi iniziare a preventivare un po ‘di soldi per conti di investimento tassabili. In questo modo risparmierai sulle crescenti spese per interessi.

Alcuni prestiti a tempo determinato consentiranno pagamenti in eccesso, mentre altri no. È necessario valutare il tasso di interesse pagato per determinare se il pagamento anticipato di un debito fisso è la strada giusta. Se hai un debito con carta di credito esistente, è probabile che ti costi di più in termini di interessi rispetto a un prestito automobilistico. In questo caso, dovresti comunque mirare prima al pagamento del debito della carta di credito.

Alcuni creditori ti daranno diverse opzioni di pagamento se li contatti. Potresti scoprire di poter aumentare o modificare in altro modo il tuo pagamento mensile per adattarlo al tuo budget.

Innanzitutto, assicurati che non ci siano penali per il pagamento anticipato per il ritiro anticipato di un debito specifico, in quanto potrebbero annullare i risparmi ottenuti sui costi degli interessi. Se hai troppe carte o non sai quale pagare per prima, prendi in considerazione l’idea di ottenere un prestito di consolidamento per estinguere tutte le tue carte e debiti ed effettuare un pagamento gestibile ogni mese. Se segui questa strada, ricorda: devi smettere di usare le tue carte di credito e smettere di ottenere nuovi prestiti fino a quando non avrai estinto questo prestito di consolidamento.

Devo pagare più del dovuto per il mio mutuo?

Il tuo mutuo è spesso la fonte di debito più economica che hai (supponendo che sia un mutuo convenzionale e non un subprime ), ma potrebbe comunque avere senso pagare più del dovuto sui pagamenti mensili. Prima di tutto, tutto il debito con interessi più elevati che può essere regolato dovrebbe essere fatto prima di considerare questa opzione. È anche utile avere un fondo di emergenza di due o tre mesi di  reddito netto prima di decidere di pagare più del dovuto. Fondamentalmente, qualsiasi denaro considerato per il pagamento in eccesso dovrebbe essere denaro che altrimenti andrebbe in un conto di risparmio o investimento, il che significa che tutte le altre categorie di budget sono completamente finanziate per il momento.

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Dovresti consultare un contabile o un pianificatore finanziario se il tuo quadro fiscale ha molte parti in movimento ogni anno.

Sebbene sia possibile guadagnare di più sugli investimenti di quanto si risparmieresti in interessi ipotecari, ti espone al maggior rischio di fluttuazioni del mercato. Molte persone preferiscono pagare un paio di centinaia di dollari in più al mese per la loro (tipicamente) più grande fonte di debito piuttosto che sottoporre un piccolo conto di investimento a possibili perdite nei mercati.

Più il tuo tasso di interesse è favorevole sul tuo mutuo, più la bilancia punta a mantenere i soldi extra da investire. D’altra parte, le rate del mutuo sono generalmente deducibili dalle tasse; a seconda del quadro fiscale complessivo, le detrazioni extra potrebbero farti risparmiare più soldi di anno in anno, rendendo utile pagare più del dovuto.

Come devo mantenere e aggiornare il mio budget?

Nei primi mesi, è essenziale rivedere regolarmente gli estratti conto e vedere esattamente quanto spendi e per cosa. Queste cifre dovrebbero essere confrontate con l’importo stabilito nel tuo budget e qualsiasi aggiustamento dovrebbe essere fatto per riflettere la realtà della tua vita. Questo è il modo migliore e più semplice affinché il tuo budget rimanga rilevante nella tua vita finanziaria.

Inevitabilmente ti imbatterai in spese “una tantum” che potresti voler aggiungere nel corso di un anno anziché di un mese. Ad esempio, supponiamo che il tuo frigorifero non funzioni e costa $ 400 per le riparazioni. Sebbene si tratti di una spesa di mantenimento domestica legittima, non sarebbe corretto aggiungere $ 400 a una sezione del budget per le spese domestiche o la manutenzione. Sarebbe meglio aggiungere queste spese sporadiche per arrivare a una cifra annuale per la “manutenzione della casa” o una categoria simile nel budget.

Ricorda, tuttavia, se ti accorgi di avere un budget troppo severo e di aver lasciato poco spazio per il divertimento, non ti atterrai a questo budget. Se scopri che stai coprendo le bollette, diminuendo i debiti, riempiendo il tuo fondo di emergenza e i tuoi conti di risparmio, ma non riesci a perdere gli ultimi film o feste con gli amici, dovresti rivalutare il tuo budget per riflettere i tuoi nuovi obiettivi.

Se non mantieni il budget aggiornato alle tue esigenze, desideri e obiettivi futuri, lo abbandonerai per il piacere presente e, con la giusta pianificazione, puoi avere entrambi.

Perché ho sempre spese che non rientrano nel mio budget?

Alcune persone smettono di usare un budget perché molte spese non sembrano avere un posto nel loro budget. Questo è in parte prevedibile ed è facile da risolvere. Ogni buon budget avrà una categoria “varie” per tutte le spese disparate che si presentano in un dato mese o anno.

È possibile stabilire un budget prefissato per spese varie semplicemente esaminando gli acquisti effettuati in pochi mesi e calcolando una media semplice. Cosa è successo che doveva essere aggiustato, acquistato o preso in prestito? Saresti in grado di includere quelle sorprese in una qualsiasi delle tue altre categorie? In caso contrario, aggiungi questi costi vari al tuo budget per coprire il resto dell’anno.

Il punto è decidere quali costi sono fissi (non negoziabili e devono essere pagati ogni mese) rispetto a quelli variabili (che variano a seconda del mese o del tuo umore). Il tuo affitto, ad esempio, è fisso. Il tuo abbonamento in palestra, invece, a tariffa fissa, può comunque essere tagliato se decidi di smettere, ed è quindi variabile. Una volta stabilito se il costo è fisso o variabile, hai vinto metà della battaglia per il budget. A volte la risposta è semplice come rivalutare il budget originale per eventuali categorie o luoghi mancanti in cui potresti aver sottovalutato quanto dovrebbe essere preventivato.

Regali e viaggi dovrebbero avere il loro posto nel tuo budget e le spese di intrattenimento dovrebbero includere mangiare fuori e piccoli acquisti d’impulso come riviste e snack. Altrimenti, ti ritroverai sempre con spese che non hanno una casa nel tuo budget, il che potrebbe scoraggiarti dal seguire il processo. Nel tempo scoprirai che il tuo budget riflette più da vicino i tuoi schemi di spesa, purché tu sia onesto con te stesso su dove vanno i soldi.

La linea di fondo

Un buon budget può sembrare uno sforzo umiliante o costrittivo, ma in realtà può essere molto liberatorio se affrontato con una mente aperta e con obiettivi futuri in atto. Dopotutto, l’obiettivo di qualsiasi budget dovrebbe essere quello di massimizzare ciò che può essere speso in sicurezza per le cose che vogliamo e di cui abbiamo bisogno, pianificando allo stesso tempo un solido futuro finanziario.