Credito rotante
Che cos’è il credito rotativo?
Il credito rotativo è un accordo che consente al titolare di un conto di prendere in prestito denaro ripetutamente fino a un limite di dollari stabilito, rimborsando al contempo una parte del saldo corrente dovuto in rate regolari. Ogni pagamento, meno gli interessi e le commissioni addebitate, ripristina l’importo disponibile per il titolare del conto.
Le carte di credito e le linee di credito bancarie funzionano entrambe secondo il principio del credito rotativo.
Punti chiave
- Il credito rotativo consente ai clienti la flessibilità di accedere al denaro fino a un importo prestabilito, noto come limite di credito.
- Quando il cliente paga un saldo aperto sul credito rotativo, quel denaro è nuovamente disponibile per l’uso, meno gli interessi e le eventuali commissioni.
- Il cliente paga mensilmente gli interessi sul saldo corrente dovuto.
- Le linee di credito revolving possono essere garantite dalla proprietà, nel qual caso la banca ha il diritto di sequestrare la proprietà in caso di insolvenza del cliente.
Comprensione del credito rotante
Il credito revolving è generalmente approvato senza data di scadenza. La banca consentirà la prosecuzione dell’accordo fino a quando il conto rimarrà in regola. Nel tempo, la banca potrebbe aumentare il limite di credito per incoraggiare i suoi clienti più affidabili a spendere di più.
A causa della convenienza e flessibilità, un tasso di interesse più elevato viene in genere addebitato sul credito revolving rispetto ai tradizionali prestiti rateali. Il credito rotativo può essere fornito con tassi di interesse variabili che possono essere adeguati.
I costi del credito rotativo variano notevolmente:
- Una linea di credito di home equity potrebbe essere ottenuta con un tasso di interesse inferiore al 4% da clienti con eccellenti rating di credito a partire da marzo 2021. Questo tipo di credito è essenzialmente una seconda ipoteca, con l’abitazione del titolare del conto che funge da garanzia.
- All’altro estremo della scala, le carte di credito hanno un tasso di interesse medio di quasi il 15% per i clienti con un eccellente rating di credito, ed è vicino al 18% per le “carte di avviamento” per i giovani consumatori. E questo non tiene conto delle commissioni associate all’account.
Credito aziendale e rotativo
Molte aziende piccole e grandi dipendono dal credito rotativo per mantenere costante il loro accesso al contante attraverso le fluttuazioni stagionali dei costi e delle vendite. Come per i consumatori, le tariffe variano ampiamente a seconda della storia creditizia dell’azienda e se la linea di credito è garantita da garanzie.
E come i consumatori, le aziende sono in grado di mantenere i loro costi di prestito minimi pagando a zero i loro saldi ogni mese.
Il limite di credito
Il limite di credito è l’importo massimo che un istituto finanziario è disposto a concedere a un cliente che cerca i fondi. Il limite di credito viene fissato quando l’istituto finanziario, solitamente una banca, raggiunge un accordo con il cliente.
A volte le istituzioni finanziarie addebitano una commissione di impegno quando stabiliscono una linea di credito rotante. Inoltre, vi sono spese per interessi sui saldi aperti per mutuatari aziendali e spese di riporto per i conti dei consumatori.
Le istituzioni finanziarie considerano diversi fattori sulla capacità di pagamento del mutuatario prima di fissare un limite di credito. Per un individuo, i fattori includono stato patrimoniale, il conto economico e il rendiconto del flusso di cassa.
Una società può avere la sua linea di credito rotante garantita da attività di proprietà della società. In questo caso, il credito totale concesso al cliente può essere limitato a una certa percentuale del bene garantito. Ad esempio, un’azienda può avere un limite di credito fissato all’80% del suo saldo di inventario. Se la società di default sul suo obbligo di rimborsare il debito, l’istituto finanziario può precludere sui beni garantiti e li vendono per pagare il debito.
Esempi comuni di credito revolving includono carte di credito, linee di credito di home equity e linee di credito personali.
Credito rotativo vs prestito rateale
Il credito rotativo è diverso da un prestito rateale, che richiede un numero fisso di pagamenti inclusi gli interessi per un determinato periodo di tempo. Il credito rotativo richiede solo un pagamento minimo più eventuali commissioni e addebiti per interessi, con il pagamento minimo basato sul saldo corrente.
Il credito rotativo è un buon indicatore del rischio di credito e ha il potenziale per influire notevolmente sul punteggio di credito di un individuo. I prestiti rateali, d’altra parte, possono essere visualizzati in modo più favorevole nel rapporto di credito di un individuo, supponendo che tutti i pagamenti vengano effettuati in tempo.
Il credito rotativo implica che un’azienda o un individuo sia pre-approvato per un prestito. Non è necessario completare una nuova richiesta di prestito e una rivalutazione del credito per ogni istanza di utilizzo del credito rotativo.
Il credito rotativo è destinato a prestiti a breve termine e di importo inferiore. Per prestiti più grandi, le istituzioni finanziarie richiedono una struttura più strutturata, inclusi pagamenti rateali in importi prestabiliti.
Un contratto di credito revolving includerà spesso una clausola che consente al prestatore di chiudere o ridurre in modo significativo una linea di credito per una serie di motivi, non ultimo dei quali potrebbe essere una grave recessione economica. È importante capire quali diritti ha il prestatore al riguardo, secondo l’accordo.
Linee di credito revolving vs. carte di credito
Le carte di credito sono il tipo più conosciuto di credito revolving. Tuttavia, esistono numerose differenze tra una linea di credito revolving e una carta di credito consumer o aziendale. In primo luogo, non vi è alcuna carta fisica coinvolta nell’utilizzo di una linea di credito come nel caso di una carta di credito, poiché le linee di credito sono tipicamente accessibili tramite assegni emessi dal prestatore.
In secondo luogo, una linea di credito non richiede l’acquisto. Consente il trasferimento di denaro sul conto bancario di un cliente per qualsiasi motivo senza richiedere una transazione effettiva utilizzando quel denaro. Questo è simile a un anticipo in contanti su una carta di credito, ma in genere non viene fornito con le commissioni elevate e gli interessi più elevati che un anticipo in contanti può attivare.