Strategie per massimizzare il tuo 401 (k)

Se sei tra i milioni di americani che contribuiscono a un piano 401 (k), ricevi un estratto conto trimestrale composto da una prosa noiosa e incomprensibile.

Permetteteci di tradurre. Potresti trovare utile fare le tue scelte di investimento iniziali e rivederle quando necessario. Per massimizzare il tuo 401 (k), dovrai comprendere i tipi di investimenti offerti, che sono più adatti a te, e come gestire l’account in futuro, tra le altre strategie.

Punti chiave

• I piani 401 (k) in genere offrono fondi comuni di investimento che vanno dal conservatore all’aggressivo.
• Prima di scegliere, considera la tua propensione al rischio, l’età e l’importo di cui avrai bisogno per andare in pensione.
• Evita i fondi con commissioni elevate.
• Assicurati di diversificare i tuoi investimenti per mitigare il rischio.
• Come minimo, contribuisci a sufficienza per massimizzare la corrispondenza del tuo datore di lavoro.
• Una volta stabilito un portafoglio, monitorane le prestazioni e riequilibralo se necessario.

Tipi di fondi offerti in 401 (k) s

I fondi comuni di investimento sono le opzioni di investimento più comuni offerte nei piani 401 (k), sebbene alcuni stiano iniziando a offrire fondi negoziati in borsa (ETF). I fondi comuni di investimento vanno dal conservatore all’aggressivo, con molti voti intermedi. I fondi possono essere descritti come bilanciati, di valore o moderati. Tutte le principali società finanziarie utilizzano una formulazione simile.

Fondo conservatore

Un fondo conservatore evita il rischio, attenendosi a obbligazioni di alta qualità e altri investimenti sicuri. I tuoi soldi cresceranno lentamente e in modo prevedibile e raramente perderai i soldi che hai investito, a meno di una catastrofe globale.

Fondo Value

Un fondo value si trova nel mezzo della fascia di rischio e investe principalmente in società solide e stabili che sono sottovalutate. Queste società sottovalutate di solito pagano dividendi, ma si prevede che cresceranno solo in misura modesta.

Fondo equilibrato

Un fondo bilanciato può aggiungere alcune azioni più rischiose a un mix di azioni per lo più value e obbligazioni sicure, o viceversa. Il termine “moderato” si riferisce a un livello moderato di rischio coinvolto nelle partecipazioni di investimento.

Fondo per la crescita aggressiva

Un fondo di crescita aggressivo è sempre alla ricerca della prossima Enron. Potresti diventare ricco velocemente o povero più velocemente. In effetti, nel tempo, il fondo potrebbe oscillare selvaggiamente tra grandi guadagni e grandi perdite.

Fondi specializzati

Tra tutto quanto sopra ci sono infinite variazioni. Molti di questi possono essere fondi specializzati, che investono in mercati emergenti, nuove tecnologie, servizi di pubblica utilità o prodotti farmaceutici.

Fondo Target-Date

In base alla data di pensionamento prevista, è possibile scegliere un fondo con data obiettivo che è destinato a massimizzare il proprio investimento in quel periodo. Non è una cattiva idea. Man mano che il fondo si avvicina alla sua data di riferimento, gli investimenti si spostano verso il limite conservativo dello spettro di investimenti. Fai attenzione alle commissioni con questi fondi. Alcuni sono superiori alla media.

Cosa considerare prima di investire

Non devi scegliere un solo fondo. In effetti, dovresti distribuire i tuoi soldi su diversi fondi. Il modo in cui dividere i tuoi soldi o la tua asset allocation è una tua decisione. Tuttavia, ci sono alcune cose che dovresti considerare prima di investire.

Tolleranza al rischio

La prima considerazione è molto personale, la cosiddetta tolleranza al rischio. Solo tu sei qualificato per dire se ami l’idea di prendere un volantino o se preferisci andare sul sicuro.

Età dell’investitore

La considerazione successiva è la tua età, in particolare quanti anni sei dal pensionamento. La regola pratica di base è che una persona più giovane può investire una percentuale maggiore in fondi azionari più rischiosi. Nella migliore delle ipotesi, i fondi potrebbero ripagare alla grande. Nel peggiore dei casi, c’è tempo per recuperare le perdite, poiché il pensionamento è molto più avanti.

La stessa persona dovrebbe ridurre gradualmente le partecipazioni in fondi rischiosi, spostandosi verso paradisi sicuri con l’avvicinarsi del pensionamento. Nello scenario ideale, l’investitore più anziano ha nascosto quei grandi guadagni iniziali in un luogo sicuro, aggiungendo comunque denaro per il futuro.

La regola tradizionale era che la percentuale del tuo denaro investito in azioni dovrebbe essere uguale a 100 meno la tua età. Più recentemente, tale cifra è stata rivista a 110 o addirittura 120, perché l’ aspettativa di vita media è aumentata.

In generale, 120 meno la tua età è leggermente più preciso dato quanto più a lungo le persone vivono in questi giorni, afferma Mark Hebner, autore di “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors” e fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California.

Tuttavia, Hebner non consiglia di fare affidamento esclusivamente su questa metodologia. Suggerisce di utilizzare un’indagine sulla capacità di rischio per valutare il corretto rapporto tra azioni e obbligazioni per gli investitori.

Se hai bisogno di ulteriori incentivi, potrebbe essere utile sapere che gli esperti fissano il 10% del reddito corrente come regola empirica per quanto dovresti accantonare per la pensione. Suggeriscono anche che è necessario fino al 15% per entrare in pista se hai contribuito di meno o se hai bisogno di riprenderti da battute d’arresto, come la recessione del 2008.

Somma di pensionamento necessaria

Come regola generale, molti consulenti finanziari consigliano di avere abbastanza risparmi in fondi pensione e altre fonti di reddito, come la previdenza sociale o una pensione, per sostituire l’80% del reddito prima del pensionamento. Se hai determinato quanto riceverai da altre fonti di reddito, puoi utilizzare una stima prudente di circa il 5-6% dei rendimenti annuali del tuo 401 (k) per capire di che tipo di saldo avrai bisogno per generare l’ulteriore reddito per raggiungere l’80%.

Un altro modo rapido e semplice per stimare l’importo che dovrai aver risparmiato è prendere il tuo reddito pre-pensionamento e moltiplicarlo per 12. Quindi, ad esempio, se guadagni $ 50.000 all’anno e stai considerando il pensionamento, dovresti avere circa $ 600.000 risparmiati nel tuo 401 (k).

Un approccio più completo sarebbe quello di utilizzare un “calcolatore di pensionamento”. Molti, se non tutti, gli istituti finanziari che gestiscono i piani 401 (k) offrono strumenti di calcolo della pensione interattivi online che ti consentiranno di utilizzare diverse ipotesi e calcolare automaticamente l’importo di risparmio richiesto necessario per raggiungere i tuoi obiettivi. In genere hanno anche rappresentanti competenti che ti guideranno attraverso il processo. Dovresti approfittare di queste risorse se sono a tua disposizione, supponendo che tu non abbia già un consulente finanziario.

Decisioni sulla diversificazione

Probabilmente sai già che distribuire il saldo del tuo conto 401 (k) su una varietà di tipi di investimento ha senso. La diversificazione ti aiuta a catturare i rendimenti da un mix di investimenti – azioni, obbligazioni, materie prime e altri – proteggendo il tuo saldo dal rischio di una flessione in qualsiasi classe di attività.

---

La riduzione del rischio è particolarmente importante se si considera che una perdita del 50% in un determinato investimento richiede un ritorno del 100% sulle risorse rimanenti solo per tornare allo stato di pareggio nel proprio account.

Le tue decisioni iniziano con la scelta di vendere il tempo, fare trading troppo spesso o pensare di poter superare in astuzia i mercati. Rivedi le tue allocazioni di risorse periodicamente, forse una volta all’anno, ma cerca di non microgestire.

Alcuni esperti consigliano di dire no alle azioni della società, il che concentra il tuo portafoglio 401 (k) in modo troppo ristretto e aumenta il rischio che una corsa ribassista sulle azioni possa spazzare via una grossa fetta dei tuoi risparmi. Le restrizioni di maturazione possono anche impedirti di mantenere le azioni se lasci o cambi lavoro, rendendoti incapace di controllare i tempi dei tuoi investimenti. Se sei ottimista sulla tua azienda e ritieni di voler investire nelle sue azioni, la regola generale è di non avere più del 10% del tuo portafoglio composto da azioni della società.

Evita di scegliere fondi con commissioni elevate

Costa denaro per eseguire un piano 401 (k). Le commissioni generalmente derivano dai rendimenti degli investimenti. Considera il seguente esempio pubblicato dal Dipartimento del lavoro.

Supponiamo di iniziare con un saldo di 401 (k) di $ 25.000 che genera un rendimento medio annuo del 7% nei prossimi 35 anni. Se paghi lo 0,5% in commissioni e spese annuali, il tuo account crescerà fino a $ 227.000. Tuttavia, aumenta le commissioni e le spese all’1,5% e ti ritroverai con solo $ 163.000, consegnando effettivamente altri $ 64.000 per pagare gli amministratori e le società di investimento.

Non puoi evitare tutte le commissioni e i costi associati al tuo piano 401 (k). Sono determinati dall’accordo che il tuo datore di lavoro ha concluso con la società di servizi finanziari che gestisce il piano. Il Dipartimento del lavoro ha regole che richiedono che i lavoratori ricevano informazioni su tariffe e oneri in modo che possano prendere decisioni di investimento informate.

Fondamentalmente, l’attività di gestione del tuo 401 (k) genera due serie di fatture: le spese del piano, che non puoi evitare, e le commissioni del fondo, che dipendono dagli investimenti che scegli. Il primo paga il lavoro amministrativo di cura del piano pensionistico stesso, inclusa la registrazione dei contributi e dei partecipanti. Quest’ultimo include di tutto, dalle commissioni di negoziazione al pagamento degli stipendi dei gestori di portafoglio per tirare le leve e prendere decisioni.

Tra le tue scelte, evita i fondi che addebitano le commissioni di gestione e le spese di vendita più elevate. I fondi gestiti attivamente sono quelli che assumono analisti per condurre ricerche sui titoli. Questa ricerca è costosa e aumenta le commissioni di gestione, afferma James Twining, CFP, CEO e fondatore di Financial Plan Inc., a Bellingham, Washington.

Indice dei fondi in genere hanno le tasse più basse perché richiedono poca o nessuna gestione hands-on da un professionista. Questi fondi vengono automaticamente investiti in azioni delle società che compongono un indice azionario, come l’ S & P 500 o il Russell 2000, e cambiano solo quando questi indici cambiano. Se opti per fondi indicizzati ben gestiti, dovresti cercare di pagare non più dello 0,25% in commissioni annuali, afferma l’editor di Morningstar Adam Zoll. In confronto, un fondo a gestione attiva relativamente frugale potrebbe addebitarti l’1% all’anno.

Quanto dovrei investire?

Se sei a molti anni dal pensionamento e stai lottando con il qui-e-ora, potresti pensare che un piano 401 (k) non sia una priorità. Ma la combinazione di una corrispondenza del datore di lavoro (se l’azienda lo offre) e un vantaggio fiscale lo rendono irresistibile.

Quando sei appena agli inizi, l’obiettivo raggiungibile potrebbe essere un pagamento minimo per il tuo piano 401 (k). Quel minimo dovrebbe essere l’importo che ti qualifica per la partita completa dal tuo datore di lavoro. Per ottenere il pieno risparmio fiscale, è necessario contribuire con il contributo massimo annuo.

80 milioni

Il numero di americani che partecipano attivamente a un piano 401 (k).

Fonte: American Benefits Council

Oggigiorno, la maggior parte dei datori di lavoro contribuisce con poco meno di 50 centesimi per ogni dollaro messo dal dipendente, fino al 6% dello stipendio. Questo è un bonus salariale di quasi il 3%. Inoltre, stai effettivamente riducendo il tuo reddito imponibile federale dell’importo che contribuisci al piano.

Con l’avvicinarsi del pensionamento, potresti essere in grado di iniziare a mettere da parte una percentuale maggiore del tuo reddito. Certo, l’orizzonte temporale non è così distante, ma l’importo in dollari è probabilmente molto maggiore rispetto ai tuoi anni precedenti, data l’ inflazione e la crescita dei salari. Per il 2020 e il 2021, i contribuenti possono contribuire fino a $ 19.500 di reddito ante imposte, mentre le persone di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con $ 6.500 aggiuntivi.

Inoltre, quando ti avvicini al pensionamento, questo è un buon momento per cercare di ridurre la tua aliquota fiscale marginale contribuendo al piano 401 (k) della tua azienda. Quando andrai in pensione, la tua aliquota fiscale potrebbe diminuire, consentendoti di prelevare questi fondi a un’aliquota fiscale inferiore, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Advisory Group a Lexington, Massachusetts.

Vantaggi extra per i risparmiatori a basso reddito

Il governo federale è così caldo nel promuovere i risparmi per la pensione che offre un altro vantaggio per le persone che hanno redditi più bassi, e non è poi così basso. Chiamato agevolazione fiscale simile.

Questa compensazione si aggiunge ai consueti vantaggi fiscali di questi piani. L’entità della percentuale dipende dal reddito lordo rettificato del contribuente per l’anno.

I limiti di reddito per il credito d’imposta del risparmiatore aumentano nel 2021. Per i contribuenti single (o una persona sposata che presenta la dichiarazione separatamente), è di $ 33.000 (nel 2020 era di $ 32.000) e per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta arriva fino a $ 66.000 nel 2021 da $ 65.000 nel 2020, e per i capifamiglia arriva al massimo a $ 49.500 nel 2021, rispetto a $ 48.750 nel 2020.

Dopo aver stabilito il piano

Una volta che il tuo portafoglio è a posto, monitora le sue prestazioni. Tieni presente che i vari settori del mercato azionario non si muovono sempre di pari passo. Ad esempio, se il tuo portafoglio contiene sia azioni a grande capitalizzazione che a bassa capitalizzazione, è molto probabile che la porzione a piccola capitalizzazione del portafoglio crescerà più rapidamente rispetto a quella a grande capitalizzazione. In tal caso, potrebbe essere il momento di ribilanciare il tuo portafoglio vendendo alcune delle tue partecipazioni a piccola capitalizzazione e reinvestendo i proventi in azioni a grande capitalizzazione.

Sebbene possa sembrare controintuitivo vendere l’asset con le migliori prestazioni nel tuo portafoglio e sostituirlo con un asset che non ha funzionato allo stesso modo, tieni presente che il tuo obiettivo è mantenere l’allocazione degli asset prescelta. Quando una parte del tuo portafoglio cresce più rapidamente di un’altra, la tua asset allocation è distorta a favore dell’asset con le migliori prestazioni. Se nulla dei tuoi obiettivi finanziari è cambiato, il ribilanciamento per mantenere l’asset allocation desiderata è una solida strategia di investimento.

E tieni le mani lontane. Prendere in prestito contro 401 (k) asset può essere allettante se i tempi si stringono. Tuttavia, ciòannulla efficacemente i vantaggi fiscali dell’investimento in un piano a benefici definiti poiché dovrai rimborsare il prestito in dollari al netto delle imposte. Inoltre, ti verranno valutati gli interessi e, eventualmente, le commissioni sul prestito6

Resisti all’opzione, dice Armstrong. La necessità di prendere in prestito dal tuo 401 (k) è in genere un segno che devi fare un lavoro migliore per pianificare una riserva di cassa, risparmiare o tagliare le spese e il budget per obiettivi di vita.

Alcuni sostengono che ripagarsi con gli interessi sia un buon modo per costruire il proprio portafoglio, ma una strategia di gran lunga migliore è quella di non interrompere in primo luogo il progresso della crescita del proprio veicolo di risparmio a lungo termine.

Porta con te il tuo 401 (k)

La maggior parte delle persone cambierà lavoro più di mezza dozzina di volte nel corso della vita. Troppi di loro incasseranno i loro piani 401 (k) ogni volta che si trasferiscono. Questa è una cattiva strategia. Se incassi ogni volta, non avrai più nulla quando ne avrai bisogno, soprattutto dato che pagherai le tasse sui fondi, più unapenale del10% per il prelievo anticipato se hai meno di 59½. Anche se il tuo saldo è troppo basso per mantenere il piano, puoi trasferire quei soldi a un’IRA e lasciarli crescere.

Se ti stai trasferendo per un nuovo lavoro, potresti anche essere in grado di trasferire i soldi dal tuo vecchio 401 (k) al piano del tuo nuovo datore di lavoro, se l’azienda lo consente. Qualunque sia la tua scelta, assicurati di effettuare un trasferimento diretto dal tuo 401 (k) all’IRA o al 401 (k) della nuova società per evitare di rischiare sanzioni fiscali.

La linea di fondo

La costruzione di una pista migliore per la pensione o per l’indipendenza finanziaria inizia con il risparmio. Il metodo ” paga prima te stesso ” funziona meglio, e questo è uno dei motivi per cui il piano 401 (k) del tuo datore di lavoro è un ottimo posto per riporre denaro, afferma Charlotte Dougherty, CFP, fondatrice di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Una volta superata la prosa immortale della letteratura della società finanziaria, potresti trovarti veramente interessato alle molte varietà di investimenti che un piano 401 (k) ti offre. In ogni caso, ti divertirai a guardare il tuo gruzzolo crescere di un quarto in un quarto.