Banche Internet: pro e contro

Capire dove andare in banca inizia con una decisione sul tipo di istituto che desideri. Preferisci una banca con filiali fisiche e bancomat (ATM) o un’alternativa solo online che ti offre un’esperienza di banking esclusivamente online o mobile?

Le banche tradizionali e online, note anche come banche dirette, ti offrono entrambe l’accesso al tuo conto online e la possibilità di trasferire denaro o eseguire altre attività con pochi clic del cursore o tocchi sullo schermo del telefono. Sono entrambi soggetti alle stesse leggi e normative: i conti solo online sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) proprio come i conti detenuti presso le banche tradizionali. La sicurezza è la stessa in generale, con entrambi i tipi che utilizzano misure come la crittografia per proteggere i tuoi fondi e la tua identità.

Ma anche se entrambi i tipi sono diventati cugini stretti in qualche modo, rimangono importanti distinzioni. Le banche dirette sfruttano i loro costi inferiori per offrire tassi di interesse migliori e, spesso, commissioni inferiori. Le istituzioni fisiche offrono una comoda gamma di opzioni per depositi e altre transazioni, inclusa l’opzione per il servizio faccia a faccia presso una filiale bancaria quando ne hai bisogno. Se sei indifferente alle banche Internet, questo articolo potrebbe aiutarti. Descrive i principali pro e contro di questa parte del settore bancario.

Punti chiave

• Prima di scegliere una banca online, è importante decidere quali caratteristiche sono più importanti per te.
• La mancanza di spese generali offre alle banche Internet vantaggi rispetto alle banche tradizionali, comprese commissioni minori o inferiori e conti con APY più elevati.
• Le banche Internet non hanno relazioni personali, nessun bancomat proprietario e servizi più limitati.

Servizi bancari online: una breve cronologia

Con l’evoluzione della commercializzazione di Internet all’inizio degli anni ’90, le banche tradizionali tradizionali hanno iniziato a cercare modi per fornire servizi online ai propri clienti. Sebbene inizialmente limitato, il successo di questi primi sforzi ha portato molte banche ad espandere la propria presenza su Internet attraverso siti Web migliorati che offrono la possibilità di aprire nuovi conti, scaricare moduli ed elaborare richieste di prestito.

Ciò ha portato alla nascita e all’ascesa di banche solo Internet. Queste istituzioni offrono servizi bancari in linea e altri servizi finanziari senza una rete di filiali. La prima banca diretta completamente funzionante assicurata dalla FDIC è stata la Security First Network Bank, che ha iniziato le operazioni il 18 ottobre 1995. Security First e quelle successive sono state in grado di offrire tassi di interesse più elevati sui conti di deposito e commissioni di servizio ridotte, tutto perché dei minori costi dovuti alla mancanza di overhead.

Con la crescita della scelta nelle banche virtuali, è cresciuto anche l’entusiasmo dei clienti per il banking online. Secondo l’ultimo rapporto sul comportamento bancario della FDIC, oltre il 60% dei titolari di conti effettua almeno una parte delle operazioni bancarie su Internet.

Pro delle banche Internet

Nonostante la crescente presenza virtuale delle banche tradizionali, i concorrenti solo online offrono ancora alcuni chiari vantaggi per i consumatori.

Tariffe migliori, tariffe più basse

La mancanza di infrastrutture significative e costi generali consente alle banche dirette di pagare tassi di interesse più elevati o rendimenti percentuali annuali (APY) sui risparmi. I più generosi offrono dall’1% al 2% in più di quanto guadagnerai sui conti presso una banca tradizionale, un divario che può davvero sommarsi con un saldo elevato. Mentre alcune banche dirette con APY particolarmente generosi offrono solo conti di risparmio, la maggior parte di esse offre altre opzioni tra cui conti di risparmio ad alto rendimento, certificati di deposito (CD) e CD senza penalità per prelievo anticipato.

È meno probabile che ti venga addebitata una  vasta gamma di commissioni presso una banca diretta, comprese quelle associate al mantenimento di un conto aperto con un saldo basso, all’effettuazione di depositi diretti o al pagamento con assegno o carta di debito. È più probabile che i conti presso banche dirette non comportino alcun saldo minimo o commissioni di servizio.

Migliori esperienze online

Le banche tradizionali stanno investendo molto per migliorare la loro presenza virtuale e il loro servizio, compreso il lancio di app e l’aggiornamento dei siti web. Ma nel complesso, le banche dirette sembrano mantenere un vantaggio quando si tratta dell’esperienza di banking online.

Un’indagine Bain and Company del 2018 sui clienti bancari al dettaglio ha rilevato che le banche tradizionali erano in ritardo rispetto alle banche dirette nelle aree più importanti per i clienti, tra cui la qualità dell’esperienza bancaria e la velocità e semplicità delle transazioni.

Dall’1% al 2%

Il divario tra i tassi di interesse guadagnati dai conti nelle banche tradizionali e nelle banche solo Internet.

Contro delle banche Internet

Anche l’attività bancaria con un istituto online ha la sua parte di svantaggi e inconvenienti.

Nessuna relazione personale

Una banca tradizionale offre l’opportunità di conoscere il personale della filiale locale. Questo può essere un vantaggio se e quando hai bisogno di servizi finanziari aggiuntivi, come un prestito, o quando devi apportare modifiche ai tuoi accordi bancari. Un direttore di banca di solito ha una certa discrezionalità nel modificare i termini del tuo account se le tue circostanze personali cambiano, o nell’annullare una commissione o una commissione di servizio obbligatoria.

Meno flessibilità con le transazioni

Il contatto di persona con uno staff bancario non riguarda solo la conoscenza di te e delle tue finanze. Per alcune transazioni e problemi, è inestimabile recarsi in una filiale bancaria.

Prendiamo, ad esempio, il deposito di fondi, la più elementare delle transazioni bancarie. È possibile depositare un assegno con una banca diretta utilizzando la sua app bancaria per acquisire sia la parte anteriore che quella posteriore dell’assegno. Tuttavia, depositare denaro è decisamente macchinoso presso molte banche online. Quindi, vale la pena controllare la politica della banca se questo è qualcosa che prevedi di fare frequentemente. Le transazioni internazionali possono anche essere più difficili, o addirittura impossibili, con alcune banche dirette.

L’assenza dei propri bancomat

Dal momento che non hanno i propri sportelli bancari, le banche online fanno affidamento sul fatto che i clienti utilizzino una o più reti ATM come quelle di AllPoint e Cirrus. Sebbene questi sistemi offrano l’accesso a decine di migliaia di macchine in tutto il paese, anche in tutto il mondo, vale la pena controllare le macchine disponibili vicino a dove vivi e lavori.

Controlla anche le commissioni che potresti accumulare per l’utilizzo del bancomat. Sebbene molte banche dirette offrano l’accesso gratuito agli sportelli automatici di rete o rimborseranno eventuali costi mensili sostenuti, a volte ci sono limiti al numero di transazioni bancomat gratuite che puoi effettuare in un determinato mese.

Servizi più limitati

Alcune banche dirette potrebbero non offrire tutti i servizi finanziari completi offerti dalle banche tradizionali, come conti assicurativi e di intermediazione. Le banche tradizionali a volte offrono servizi speciali ai clienti fedeli, come tariffe preferenziali e consulenza sugli investimenti senza costi aggiuntivi.

Inoltre, i servizi di routine come l’autenticazione notarile e la garanzia della firma bancaria non sono disponibili online. Questi servizi sono necessari per molte transazioni finanziarie e legali.

La linea di fondo

Le banche tradizionali e solo online hanno entrambi i loro vantaggi. Fondamentalmente, devi decidere se i servizi di un’istituzione fisica e il tocco personale superano i costi spesso più elevati, in termini di tassi di interesse più bassi e commissioni più numerose, delle operazioni bancarie lì.

Vale anche la pena considerare di dividere la tua attività tra una di ciascuna. È vero, questa disposizione potrebbe non essere pratica per te e le commissioni per la detenzione di più account potrebbero essere un problema. Tuttavia, avere conti presso una banca tradizionale e una banca online può facilitare il meglio di entrambi i mondi: tassi di interesse più elevati, insieme all’accesso all’assistenza di persona per transazioni e problemi quando ne hai bisogno.