Hai esaurito il tuo Roth IRA: e adesso?

Supponi di aver contribuito con il massimo consentito al tuo Roth IRA per l’anno, ma hai ancora soldi da mettere da parte per la pensione. Questo è un problema che molte persone probabilmente vorrebbero avere. E non temere: ci sono molti altri buoni posti dove mettere i tuoi soldi.

Sebbene sia difficile superare la crescita differita e i prelievi esentasse offerti da Roth IRA, attualmente sei limitato a contributi di $ 6.000 all’anno se hai meno di 50 anni o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Qualsiasi altro denaro che desideri risparmiare dovrà trovare un’altra casa, idealmente una con almeno alcuni dei vantaggi fiscali di un Roth.

Punti chiave

• Per il 2021, puoi contribuire fino a $ 6.000 a un Roth IRA o $ 7.000 se hai 50 anni o più.
• Se massimizzi i tuoi contributi Roth IRA, ci sono altri modi per risparmiare per la pensione, come 401 (k) s, SEP e SIMPLE IRAs o conti di risparmio sanitario, se sei idoneo.
• Anche prima di mettere i soldi in un Roth IRA, assicurati di aver finanziato il tuo 401 (k) abbastanza per ottenere la piena corrispondenza del datore di lavoro.

Eccone alcuni a cui potresti essere idoneo:

401 (k) se altri piani a contribuzione definita

La prima opzione da esplorare è unpiano di pensionamento 401 (k), 403 (b) o 457 al lavoro. Se il tuo datore di lavoro offre uno di questi piani, puoi contribuire fino a $ 19.500 ($ 26.000 se hai 50 anni o più) per il 2021.

Molti datori di lavoro forniscono contributi adeguati, che è uno dei migliori vantaggi in circolazione. In effetti, è intelligente contribuire con almeno abbastanza soldi al tuo account per ottenere la partita completa, anche prima di mettere un centesimo nel tuo Roth IRA.

In generale, i contributi a questi conti sono deducibili dalle tasse per l’anno in cui li crei, i tuoi soldi cresceranno differiti dalle tasse e pagherai le tasse solo quando prendi i prelievi durante il pensionamento. Se scegli laversione Roth di uno di questi piani, non otterrai alcuna agevolazione fiscale anticipata, ma i tuoi prelievi in ​​pensione saranno esentasse, proprio come un Roth IRA.

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Se hai un reddito da lavoro autonomo, considera di finanziare un SEP o SEMPLICE IRA.

SEP IRA

A  Simplified Employee Pension (SEP) IRA è un conto previdenziale che offre agevolazioni fiscali per i proprietari di piccole imprese, compresi i lavoratori autonomi. Se hai un reddito da lavoro autonomo, che provenga da un lavoro a tempo pieno o da un lavoro part-time, puoi contribuire fino al 25% della tua retribuzione o $ 58.000, a seconda di quale sia inferiore (per il 2021). Se sei un lavoratore autonomo, sei considerato sia datore di lavoro che dipendente.

Tieni presente che se hai altri dipendenti, in genere devi contribuire anche per loro. E deve essere la stessa percentuale di compensazione che contribuisci al tuo account. Quindi, se contribuisci con il 15% del tuo compenso, devi anche contribuire con il 15% a nome di tutti i dipendenti che:

• Hanno 21 anni o più
• Ho lavorato per te per almeno tre degli ultimi cinque anni e
• Hai pagato almeno $ 600 nell’ultimo anno.

Simile a un IRA tradizionale, i contributi SEP IRA sono deducibili dalle tasse per l’anno in cui li fai, ma dovrai pagare le tasse quando ritiri i soldi in pensione.

SEMPLICI IRA

Un piano di incontro con incentivi di risparmio per i dipendenti (SEMPLICE) IRA è come un piano 401 (k) pensato per le piccole imprese con 100 o meno dipendenti. Per il 2020, i dipendenti possono contribuire fino a $ 13.500 o $ 16.500 se hanno 50 anni o più. Come con un SEP IRA, se sei un lavoratore autonomo, sei considerato sia datore di lavoro che dipendente.

Se hai altri dipendenti, devi contribuire anche per loro, utilizzando una delle due opzioni:

• Crea una corrispondenza dollaro per dollaro fino al 3% della retribuzione di un dipendente, o
• Contribuisci con un 2% fisso del compenso, indipendentemente dal fatto che il dipendente contribuisca o meno.

Come per gli IRA SEP, i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse per l’anno in cui li effettui ei tuoi prelievi in ​​pensione saranno tassati come reddito ordinario.

Istituire ogni comunità per la legge sull’aumento del pensionamento del 2019 (SICURO)

La legge SECURE è stata firmata alla fine del 2019, apportando ampie modifiche alla legislazione sul pensionamento. In base alla legge, se hai dipendenti, come proprietario di una piccola impresa, ricevi alcuni vantaggi per la creazione di piani pensionistici per i tuoi dipendenti. Ciò si applica a 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA e SEP IRA, come menzionato sopra.

Le piccole imprese riceveranno un aumento dei crediti d’imposta da $ 500 a fino a $ 5.000 per l’istituzione di un piano pensionistico. Per l’adozione di un processo di registrazione automatica, ricevono un credito d’imposta di $ 500. Questi crediti si applicano per un massimo di tre anni. In base alla legge, una piccola impresa è un’azienda che non ha più di 100 dipendenti che ricevono almeno $ 5.000 di compensazione totale. Il disegno di legge amplia anche l’accesso a più piani del datore di lavoro.

Rendite

Se hai esaurito tutti i conti pensionistici differiti ed esenti da imposte per i quali sei idoneo, potresti voler esaminare le rendite. Si tratta di prodotti assicurativi che pagano un flusso di reddito fisso durante il pensionamento.

Le rendite hanno una cattiva reputazione giustamente meritata per le commissioni elevate e le scarse opzioni di investimento. Tuttavia, c’è una nuova classe di loro, a volte denominate rendite “solo investimento”, che hanno costi inferiori. Queste rendite sono create per scopi di differimento delle tasse, non per benefici assicurativi. Presta attenzione a tutte le funzionalità aggiuntive e assicurati che forniscano un valore sufficiente per i costi aggiuntivi che ne derivano.

I tuoi contributi a un’annualità non sono deducibili dalle tasse, ma cresceranno differiti dalle tasse e non c’è limite alla quantità di denaro al netto delle tasse che puoi contribuire. Dovrai pagare le tasse sui guadagni quando effettui i prelievi, ma non dovrai tasse sul capitale.

Conti di risparmio sanitario

Se disponi di un piano sanitario ad alta deducibilità, potresti essere idoneo a contribuire a un conto di risparmio sanitario (HSA). Questi conti sono, ovviamente, destinati ad essere utilizzati per le spese sanitarie e i tuoi prelievi sono esentasse solo se vanno verso le spese mediche approvate. Tuttavia, la maggior parte di noi li ha, soprattutto con il passare degli anni. Contribuisci con denaro al netto delle imposte all’HSA e cresce esentasse mentre sei nel conto.

Per il 2021, puoi contribuire fino a $ 3.600 a un HSA ($ 7.200 per una famiglia) e chiunque abbia 55 anni o più può contribuire con $ 1.000 extra. Tieni presente che non puoi contribuire a un HSA una volta che ti sei iscritto a Medicare, ma puoi continuare a utilizzare i fondi nell’account.

La linea di fondo

Hai molte opzioni tra cui scegliere dopo aver esaurito il tuo Roth IRA. Ma quanto puoi risparmiare potrebbe essere limitato dall’ammontare e dal tipo di reddito che hai guadagnato e dai tuoi contributi ad altri account. Per sicurezza, spesso vale la pena consultare un professionista fiscale.