Home Affordable Refinance Program (HARP)
Cos’è l’Home Affordable Refinance Program (HARP)?
L’Home Affordable Refinance Program ( Federal Housing Finance Agency ai proprietari di case che possiedono case che valgono meno del saldo dovuto sul prestito.
Da allora il programma è terminato, ma aveva lo scopo di fornire sollievo dopo la crisi finanziaria del 2008. HARP è stato creato per aiutare i proprietari di case subacquee e quasi sottomarine a rifinanziare i loro mutui a causa del calo dei prezzi delle case. Mentre HARP è terminato a dicembre 2018, ci sono ancora opzioni per i mutuatari che sono sott’acqua con i loro mutui. Un proprietario di una casa che è sott’acqua con il mutuo deve più sulla propria casa di quanto non ne valga la pena.
Punti chiave
- L’Home Affordable Refinance Program (HARP) era un programma offerto dalla Federal Housing Finance Agency ai proprietari di case che possiedono case che valgono meno del saldo del prestito.
- Da allora il programma è terminato, ma era inteso a fornire sollievo dopo la crisi finanziaria del 2008.
- Mentre HARP è terminato a dicembre 2018, ci sono ancora opzioni per i mutuatari che sono sott’acqua con i loro mutui.
Capire l’Home Affordable Refinance Program (HARP)
Il rifinanziamento dell’Home Affordable Refinance Program (HARP) era disponibile solo per i mutui garantiti daFreddie Mac o Fannie Mae: il programma è stato creato in coordinamento con queste entità. Per poter beneficiare di HARP, i proprietari di abitazione devono essere in possesso di mutui che sono stati venduti a una di queste entità prima del 31 maggio 2009.
A causa dell’impatto della crisi finanziaria del 2008 e del suo effetto sui valori immobiliari in tutti gli Stati Uniti, molti proprietari di case si sono trovati sottosopra o sott’acqua sui loro mutui per la casa. Capovolto o sott’acqua viene utilizzato per descrivere i casi in cui un mutuatario deve più del valore corrente della garanzia contro cui è garantito.
In caso di mutuo, la garanzia è la proprietà. Il governo federale ha lanciato HARP nel 2009 per tentare di rallentare il tasso di pignoramenti e aiutare i mutuatari che erano stati sfruttati dallepratiche di prestito subprime.
Il programma era disponibile solo per i mutuatari qualificati. I mutuatari dovevano essere aggiornati sui pagamenti del mutuo e la proprietà doveva essere in buone condizioni. I mutuatari che erano già inadempienti o avevano lasciato le loro proprietà non erano idonei per il programma. Qualsiasi prestatore partecipante era idoneo ad aiutare un mutuatario in un rifinanziamento HARP. I mutuatari non dovevano passare attraverso il loro attuale prestatore.
Il programma si è concluso il 31 dicembre 2018.
Home Affordable Refinance Program (HARP) vs Home Affordable Modification Program
Un altro programma che è stato lanciato per arginare il flusso di pignoramenti dopo il crollo del mercato è stato chiamato modifica del mutuo. L’Home Affordable Modification Program è scaduto prima di HARP, nel 2016. A differenza dei rifinanziamenti di HARP, questi programmi erano destinati a mutuatari che erano già inadempienti sul prestito o per i quali il default era imminente.
Una modifica poteva essere garantita solo tramite il prestatore esistente e ogni prestatore aveva i propri requisiti per la qualificazione. Sebbene il processo per modificare un mutuo cambi i termini di una nota ipotecaria, non è la stessa cosa di un rifinanziamento.
A volte le modifiche possono riportare sul rapporto di credito del mutuatario come avere i termini del mutuo alterati. In alcuni casi, le modifiche possono influire sul merito creditizio futuro. Alcuni mutuatari potrebbero anche dover affrontare una responsabilità fiscale aggiuntiva, poiché i termini della loro modifica possono includere la cancellazione di una parte del debito dovuto, che l’ Internal Revenue Service (IRS) può contare come reddito da lavoro.