Holdovers
Cosa sono gli Holdover?
In finanza, il termine holdover si riferisce a transazioni, di solito assegni, che non sono ancora state elaborate. Nella maggior parte dei casi, il periodo di tempo in cui gli assegni vengono conservati come restituzione non supera in genere un giorno lavorativo.
Punti chiave
- Gli Holdover sono transazioni che non sono ancora state elaborate dalle banche.
- L’esempio più comune sono gli assegni che devono ancora essere depositati.
- Holdover può dare origine a un fenomeno noto come holdover float, durante il quale il denaro esiste temporaneamente in due conti contemporaneamente. Tuttavia, questa duplicazione viene rapidamente corretta dalle banche una volta che i controlli associati sono stati elaborati.
Capire i residui
I ritardi di solito si verificano quando una banca non ha abbastanza tempo per elaborare tutti i pagamenti ricevuti prima della fine di una giornata lavorativa. Si trovano tipicamente nelle grandi banche di clearing house e sono diversi dalle trattenute poste dalle banche su assegni fuori dallo stato o di terze parti. In questo caso, l’assegno di solito viene trattenuto semplicemente perché è stato ricevuto troppo tardi nella giornata per l’elaborazione nello stesso giorno.
Ad esempio, un cliente potrebbe portare un gran numero di assegni da depositare verso la fine di una giornata lavorativa. Una situazione del genere potrebbe produrre assegni di sospensione se la banca non è in grado di elaborarli durante lo stesso giorno. Questi assegni residui sarebbero quindi raggruppati insieme e depositati durante il giorno lavorativo successivo.
Quando una banca ha holdover, fornirà al depositante un ticket di deposito elaborato alla data in cui ha ricevuto gli strumenti. Tuttavia, questa situazione può dar luogo ad un holdover float, per cui il denaro rappresentato dagli assegni residui esiste brevemente in duplice copia: una volta sul conto sul quale vengono prelevati gli assegni conservati, e una seconda volta sul conto in cui sono depositati.
Per evitare il float di holdover, alcune banche registreranno un addebito sul conto in cui devono essere depositati gli assegni di holdover. Quando gli elementi di sospensione vengono elaborati il giorno successivo, questo addebito verrà azzerato. Inoltre, alcune banche richiederanno ai clienti che causano frequentemente la sospensione di firmare un accordo che specifichi le condizioni della sospensione. Altre banche, d’altra parte, affrontano questo problema rifiutandosi di consentire del tutto. Invece, istruiscono semplicemente i clienti che gli articoli conservati verranno elaborati il giorno lavorativo successivo.
Gestire i residui
In genere, le banche consentono di effettuare operazioni di holdover per conto di clienti con una buona solvibilità. Quando gli esaminatori bancari vedono che si verificano rinvii, in genere si preoccupano di garantire che i pagamenti vengano elaborati il giorno lavorativo successivo e che i debiti di sospensione vengano azzerati regolarmente.
Esempio del mondo reale di holdover
Sebbene gli holdover siano generalmente rari presso le singole banche, sono relativamente comuni se visti a livello del sistema finanziario complessivo. Ad esempio, la Federal Reserve ha osservato un aumento dei livelli di fluttuazione dell’holdover il martedì, a causa dell’arretrato di assegni che sono stati depositati ma non elaborati nel fine settimana precedente. Allo stesso modo, il flottante di holdover è generalmente più alto a dicembre e gennaio, a causa di assegni non elaborati depositati durante le festività natalizie. Interruzioni temporanee degli orari di apertura delle banche, come eventi meteorologici gravi, possono anche lasciare i galleggianti di riserva sulla loro scia.