Hai davvero bisogno di un’assicurazione sul divario?
L’assicurazione dell’auto è necessaria per rimanere protetti finanziariamente sulla strada. Oltre all’assicurazione di responsabilità civile e alla copertura in caso di collisione, potrebbe essere necessario acquistare anche un’assicurazione contro le lacune. Gap è un acronimo del settore assicurativo per “protezione auto garantita”.
La necessità di un’assicurazione per car gap può dipendere dal tipo di veicolo acquistato o noleggiato. Ma vale la pena fare un’assicurazione sul divario? Potrebbe essere se ritieni di dover più soldi su un veicolo di quanto la tua polizza di assicurazione auto completa pagherebbe se dovessi presentare un reclamo.
Punti chiave
- L’assicurazione gap, nota anche come protezione auto garantita, rimborsa il proprietario di un’auto quando il pagamento per una perdita totale è inferiore al prestito in essere o al saldo del leasing.
- L’assicurazione gap ha più senso per le persone che non puntano i soldi e scelgono un lungo periodo di guadagno. Per un paio d’anni, potrebbero dover più sull’auto rispetto al suo valore attuale.
- Ha senso anche per coloro che noleggiano piuttosto che acquistare un veicolo.
- Potresti essere in grado di saltare l’assicurazione sul divario se hai effettuato un acconto di almeno il 20% sull’auto quando l’hai acquistata, o se stai estinguendo il prestito dell’auto in meno di cinque anni.
- Non hai bisogno di un’assicurazione sul divario per la vita dell’auto, solo fino a quando il saldo del tuo prestito non supera il valore dell’auto.
Che cos’è l’assicurazione contro le lacune su un’auto?
Gap Insurance è una polizza auto supplementare che copre qualsiasi differenza tra il valore assicurato di un veicolo e il saldo del prestito o del leasing che il proprietario deve rimborsare. Se il tuo veicolo viene totalizzato o rubato prima che il prestito sia estinto, l’ assicurazione per il divario coprirà qualsiasi differenza tra il pagamento dell’assicurazione auto e l’importo dovuto sul veicolo.
Se stai finanziando l’acquisto di un veicolo, il tuo istituto di credito potrebbe richiederti di stipulare un’assicurazione per divari per determinati tipi di auto, camion o SUV. Nello specifico, questo include i veicoli che possono deprezzarsi e perdere valore a tassi più rapidi del solito, come berline di lusso o SUV o alcuni tipi di SUV.
Mancia
Alcuni concessionari offrono un’assicurazione contro le lacune al momento dell’acquisto o del noleggio di un veicolo, sebbene sia importante confrontare il costo con quello che gli assicuratori tradizionali possono addebitare.
Come funziona Gap Insurance
È abbastanza facile per un conducente dover pagare al prestatore o alla società di leasing più del valore dell’auto nei suoi primi anni. Un piccolo acconto e un lungo periodo di prestito o di locazione sono sufficienti per farlo, almeno fino a quando i pagamenti mensili non raggiungono l’equità sufficiente nel veicolo.
In termini di presentazione di reclami e valutazioni di veicoli, l’equità deve essere uguale al valore corrente dell’auto. Quel valore, non il prezzo che hai pagato, è quello che pagherà la tua normale assicurazione se l’auto viene distrutta. Il problema è che le auto si svalutano rapidamente durante i primi due anni di viaggio. Infatti, l’automobile media perde il 10% del suo valore solo nel primo mese dopo l’acquisto.
Se il tuo veicolo è distrutto, la tua polizza non pagherà il costo della sostituzione dell’auto con un veicolo nuovo di zecca. Avrai un assegno per quello che un’auto paragonabile alla tua potrebbe vendere su un lotto di auto usate. Gli assicuratori chiamano questo valore in contanti effettivo del veicolo.
L’assicurazione Gap non copre quel particolare divario. I pagamenti si basano sul valore in contanti effettivo, non sul valore di sostituzione che può aiutare a ridurre al minimo le perdite finanziarie per te.
Esempio di assicurazione per car gap
Supponiamo che tu abbia acquistato una nuova auto con un prezzo di $ 28.000. Hai pagato il 10% in meno, portando il costo del prestito a $ 25.200. Hai un prestito auto quinquennale. Per semplicità, supponiamo che tu abbia ottenuto uno di quegli accordi di finanziamento per auto nuove allo zero percento, quindi il tuo pagamento mensile è di $ 420. Dopo 12 mesi, hai pagato $ 5.040. Devi ancora $ 20.160.
Un anno dopo, l’auto è distrutta e la compagnia di assicurazioni la annulla come una perdita totale. Secondo la tua polizza di assicurazione auto, ti è dovuto l’intero valore corrente di quel veicolo. Come un’auto media, la tua auto ora vale il 20% in meno di quanto l’hai pagata un anno fa. Sono $ 22.400.
La tua copertura di collisione ti rimborserà abbastanza da coprire il saldo dovuto sul tuo prestito auto e ti lascerà $ 2.240 da mettere su un veicolo sostitutivo.
Ma cosa succederebbe se la tua auto fosse uno dei modelli che non mantengono anche il loro valore? Ad esempio, supponiamo che sia deprezzato del 30% da quando lo hai acquistato. In tal caso, l’assegno assicurativo sarà di $ 19.600. Devi $ 560 al tuo prestatore. E hai ancora bisogno di una nuova auto, ed è qui che diventa importante avere un’assicurazione per il car gap.
Ecco due esempi di ciò che potresti pagare, con o senza copertura per car gap.
Hai bisogno di un’assicurazione contro le lacune?
Potresti aver sentito il termine “capovolto” in riferimento a un debito ipotecario sulla casa. Il concetto è lo stesso sia che l’oggetto finanziato sia una casa o un’auto: la cosa finanziata attualmente vale meno del saldo del mutuo che è stato preso per acquistarla.
Non è così terribile come sembra. Se investi solo un po ‘di soldi in un acquisto e paghi il resto in piccole rate mensili distribuite su cinque anni o più, non possiedi immediatamente gran parte di quella casa o macchina gratuitamente e libera. Mentre paghi il capitale, la tua quota di proprietà si espande e il tuo debito si riduce.
L’assicurazione Gap copre almeno il deficit in modo da non essere agganciato se l’auto è distrutta.
L’assicurazione per car gap può avere senso se…
Secondo l’Insurance Information Institute, potrebbe essere una buona idea prendere in considerazione l’acquisto di un’assicurazione per il divario per l’acquisto di una nuova auto o camion se:
- Ho fatto meno del 20 percento di acconto
- Finanziato per 60 mesi o più
- Veicolo in leasing (per un leasing è generalmente richiesta un’assicurazione per lacune)
- Acquistato un veicolo che si deprezza più velocemente della media
- Trasferito patrimonio netto negativo da un vecchio prestito automobilistico al nuovo prestito
In questi casi, l’assicurazione per il divario potrebbe proteggerti da conseguenze finanziarie potenzialmente negative se il veicolo dovesse essere dichiarato un danno totale.
Se hai acquistato un’assicurazione per divario, controlla di tanto in tanto il saldo del prestito e annulla l’assicurazione una volta che devi meno del valore contabile del tuo veicolo.
Potresti essere in grado di saltare l’assicurazione Gap se…
Se stai ancora pagando la tua auto, quasi sicuramente hai una copertura per le collisioni. Senza di esso giocheresti con il fuoco e, in ogni caso, probabilmente ti verrà richiesto di avere una copertura di collisione secondo i termini del tuo prestito o contratto di locazione.
- Hai effettuato un acconto di almeno il 20% sull’auto quando l’hai acquistata, quindi ci sono poche possibilità che tu sia sottosopra sul tuo prestito, anche nel primo anno o giù di lì che lo possiedi.
- Stai ripagando il prestito dell’auto in meno di cinque anni.
- Il veicolo è una marca e un modello che storicamente mantiene il suo valore migliore della media.
Vale la pena controllare periodicamente la guida della National Automobile Dealers Association (NADA) o il Kelley Blue Book per avere un’idea del valore della tua auto. Confrontalo con il saldo del prestito. Se il saldo del tuo prestito è inferiore al valore della tua auto, non hai più un divario di cui preoccuparti.
Pro e contro dell’assicurazione contro le carenze
L’acquisto di una nuova auto è una proposta costosa di questi tempi. Il prestito medio per auto nuove supera i 32.000 dollari. La durata media del prestito è ora di 69 mesi.
Non ti sogneresti di saltare l’assicurazione di collisione su quella macchina, anche se il tuo prestatore ti permettesse di farlo. Ma potresti prendere in considerazione l’assicurazione per il divario per integrare la tua assicurazione contro le collisioni per il periodo di tempo che devi di più per quell’auto rispetto al suo valore in contanti effettivo. Questo è ciò che pagherà la tua polizza assicurativa contro le collisioni se l’auto viene distrutta.
Questo è più comunemente il caso nei primi anni di proprietà se si mette meno del 20% sull’auto e si allunga il termine di rimborso del prestito a cinque anni o più. Una rapida occhiata a un Kelley Blue Book ti dirà se hai bisogno di un’assicurazione per il divario. La tua auto vale attualmente meno del saldo del prestito? Se è così, hai bisogno di un’assicurazione per il gap.
Quanto costa l’assicurazione Gap?
Secondo l’Insurance Industry Institute, puoi aggiungere un’assicurazione per il gap alla tua normale polizza di assicurazione auto completa per un minimo di $ 20 all’anno.
Detto questo, il tuo costo varierà in base alle solite leggi assicurative. Cioè, il tuo stato, età, record di guida e il modello effettivo del veicolo giocano tutti un ruolo nel prezzo.
Un importante assicuratore lo valuterà in genere dal 5% al 6% della collisione e dei premi globali sulla tua polizza di assicurazione auto. Ad esempio, se paghi $ 1.000 all’anno insieme per queste due coperture, dovrai solo dare $ 50 a $ 60 extra all’anno per proteggere il tuo prestito con un’assicurazione sul divario.
Secondo Bank Rate Monitor, andare da un assicuratore per la copertura del divario è solitamente più economico rispetto alle altre due opzioni, passando per il concessionario o un prestatore.
L’opzione del rivenditore
Ci sono buone probabilità che il concessionario di automobili proverà a venderti la copertura del gap prima che tu vada via dal lotto. In effetti, alcuni sono tenuti dalla legge statale a offrirlo.
Ma i concessionari in genere fanno pagare molto di più rispetto alle principali compagnie di assicurazione. In media, un concessionario ti addebiterà un importo forfettario da $ 500 a $ 700 per una polizza divario.
Quindi, vale la pena guardarsi un po ‘in giro, a partire dal tuo attuale assicuratore auto. Molti assicuratori ti permetteranno di aggiungere l’assicurazione contro le lacune alla tua attuale polizza di assicurazione auto.
Un altro vantaggio di andare con un corriere di grande nome è che è facile eliminare la copertura del divario una volta che non ha più senso finanziario.
Domande frequenti su Gap Insurance
Ecco alcune brevi risposte alle domande più frequenti sull’assicurazione per il divario.
Gap Insurance vale i soldi?
Se c’è un periodo durante il quale devi più sulla tua auto di quanto valga attualmente, l’assicurazione per divario può sicuramente valere la pena.
Se spendi meno del 20% su un’auto, sei saggio ottenere un’assicurazione contro le lacune almeno per i primi due anni in cui la possiedi. A quel punto, dovresti dover meno sull’auto di quanto valga. Se l’auto è distrutta, non dovrai pagare di tasca tua per compensare il deficit tra il valore assicurato dell’auto e l’importo dovuto a un prestatore.
Un’assicurazione per le fughe è particolarmente utile se approfitti dell’incentivo periodico all’acquisto di un’auto da parte di un concessionario. Se stai ottenendo un accordo per un piccolo acconto e tre mesi “gratuiti”, sarai sicuramente sottosopra su quel prestito per molti mesi a venire.
Hai bisogno di un’assicurazione per car gap se hai una copertura completa?
L’assicurazione auto completa è una copertura completa. Include l’assicurazione contro le collisioni ma copre anche ogni calamità imprevista che può distruggere un’auto, dal vandalismo a un allagamento. Ma paga l’effettivo valore in contanti dell’auto, non il prezzo che hai pagato o l’importo che potresti ancora dover per il prestito.
L’assicurazione Gap copre la differenza.
Quindi, hai bisogno di un’assicurazione sul divario se c’è davvero un divario tra ciò che devi e il valore dell’auto su un lotto di auto usate. È molto probabile che ciò accada nei primi due anni di proprietà, mentre la tua nuova auto si sta deprezzando più velocemente di quanto il saldo del tuo prestito si sta riducendo.
È possibile annullare l’assicurazione per il divario una volta che il saldo del prestito è sufficientemente basso da essere coperto completamente da un’assicurazione di collisione.
Cosa fa Gap Insurance?
Considerala come una polizza assicurativa supplementare per il tuo prestito auto. Se la tua auto è distrutta e la tua polizza di assicurazione auto completa paga meno di quanto devi al mutuante, la polizza del divario farà la differenza.
Come ottengo l’assicurazione Gap?
Il modo più semplice, e probabilmente il modo più economico, è chiedere alla tua compagnia di assicurazioni auto se può aggiungerlo alla tua polizza esistente. Puoi confrontare i prezzi online per assicurarti di ottenere l’offerta migliore.
Il concessionario di auto probabilmente ti offrirà una polizza di gap, ma il prezzo sarà quasi certamente più alto di quello che offrirà un importante assicuratore. In ogni caso, controlla per assicurarti di non avere già un’assicurazione per il divario sul tuo veicolo. I contratti di leasing automatico spesso integrano la copertura delle lacune nei loro prezzi.
Puoi ottenere un’assicurazione Gap dopo aver acquistato un’auto?
Sì. La soluzione migliore è chiamare la tua compagnia di assicurazioni auto e chiedere se puoi aggiungerla alla tua polizza esistente. Il tuo assicuratore dovrebbe essere in grado di dirti quali sono le tue opzioni e quanto può costare l’aggiunta di una copertura del divario. Assicurati di confrontare le migliori tariffe di assicurazione auto per trovare l’opzione giusta.
La linea di fondo
L’assicurazione gap è in genere un prodotto assicurativo opzionale a meno che non sia richiesto dai termini del contratto di locazione o di prestito. Tuttavia, potrebbe darti una notevole tranquillità se di recente hai sborsato un’auto nuova.
In particolare, l’assicurazione per il car gap è sensata per coloro che hanno un patrimonio netto negativo significativo in un’auto. Ciò include i conducenti che investono pochi soldi o hanno un periodo di rimborso del prestito prolungato. Se sei interessato a tagliare i costi dell’assicurazione auto, non pagare per l’assicurazione per le fughe una volta che non ne hai davvero bisogno è un modo per risparmiare un po ‘di soldi.