Comprendere i vantaggi di 401 (k)

È probabile che tu abbia sentito parlare di vari vantaggi di 401 (k). Ma anche se hai già uno di questi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, potresti non capire esattamente come funziona un 401 (k). Ovviamente, più conosci i 401 (k) s, più sarai in grado di trarre vantaggio da questi vantaggi di 401 (k).

Secondo un rapporto del gennaio 2019 dell’American Benefits Council, più di 80 milioni di lavoratori partecipano attivamente a 401 (k) s, con più di mezzo milione di piani aziendali diversi in atto, secondo un rapporto del gennaio 2019 dell’American Benefits Council. Nel complesso, una vertiginosa $ 5.7 trilioni di in attività si svolgono all’interno di 401 (k) s negli Stati Uniti

Punti chiave

• Puoi detrarre i tuoi contributi 401 (k) dalla dichiarazione dei redditi nell’anno in cui li fai.
• Una partita 401 (k) datore di lavoro può aiutarti a far crescere il tuo gruzzolo ancora più velocemente.
• 401 (k) offrono protezione dai creditori, inclusa l’IRS, in alcuni casi.
• I Roth 410 (k) sono ideali per i lavoratori ad alto reddito che non sono idonei a contribuire a un Roth IRA e per le persone che si aspettano di essere in una fascia fiscale più alta in pensione.

Cos’è un 401 (k)?

Prende il nome da una sezione dell’Internal Revenue Code, 401 (k) sono piani a contribuzione definita (DC) sponsorizzati dal datore di lavoro che offrono ai lavoratori un modo vantaggioso di risparmiare per la pensione.

Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), puoi scegliere di contribuire con una percentuale del tuo reddito al piano. I contributi vengono automaticamente prelevati dalla tua busta paga e puoi detrarli dalle tasse.

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Il piano medio 401 (k) offre numerose opzioni di investimento e molte includono funzionalità aggiuntive come l’iscrizione automatica e opzioni di fondi indicizzati a basso costo.

401 (k) Ritiri

I prelievi dal tuo 401 (k) sono tassati all’aliquota dell’imposta sul reddito prevalente quando prendi denaro. Ci sono restrizioni su come e quando puoi prelevare denaro dal conto.

Se ritiri i fondi da un 401 (k) prima di raggiungere i 59 anni e mezzo, ti verràaddebitata unaSetting Every Community Up For Retirement Enhancement  (SECURE) nel dicembre 2019, l’età dell’RMD è ora di 72 anni.

Se lavori ancora all’età di 72 anni, non devi prendere RMD dal piano nel tuo attuale posto di lavoro (vedi sotto per i dettagli). Tuttavia, dovrai iniziare a prelevare da 401 (k) s presso qualsiasi ex datore di lavoro, se ne hai.

401 (k) Benefici

401 (k) offrono ai lavoratori molti vantaggi, tra cui:

• Agevolazioni fiscali
• Corrispondenza del datore di lavoro
• Limiti di contribuzione elevati
• Contributi dopo i 72 anni
• Riparo dai creditori

Di seguito, daremo uno sguardo più da vicino a questi vantaggi 401 (k).

401 (k) Tasse

I vantaggi fiscali di un 401 (k) iniziano con il fatto che si versano contributi al lordo delle imposte. Ciò significa che puoi detrarre i tuoi contributi nell’anno in cui li effettui, il che riduce il tuo reddito imponibile per l’anno.

Per aumentare il vantaggio, i tuoi guadagni 401 (k) maturano in base alle imposte differite. Ciò significa che anche i dividendi e le plusvalenze che si accumulano all’interno del tuo 401 (k) non sono soggetti a tassazione fino a quando non inizi i prelievi.

Il trattamento fiscale può essere un vantaggio significativo se sarai in una fascia di imposta inferiore in pensione, quando prendi i soldi, rispetto a quando effettui i contributi.

401 (k) Corrispondenza

Alcuni datori di lavoro si offrono di corrispondere all’importo che contribuisci al tuo piano 401 (k). E alcuni anche aggiungere una partecipazione agli utili caratteristica che contribuisce una parte dei profitti della società al piatto pure. Se la tua azienda offre una o entrambe queste funzionalità, iscriviti: essenzialmente rappresentano denaro gratuito.

Ecco come possono funzionare quei vantaggi del datore di lavoro. Molte aziende offrono di abbinare il 50% fino al primo 6% che contribuisci a un 401 (k). Supponiamo che tu guadagni uno stipendio di $ 45.000. Se contribuisci con il 6% dei tuoi guadagni annuali ($ 2.700) ai tuoi 401 (k), il tuo datore di lavoro contribuirà con un ulteriore 50% di tale importo. Sono 1.350 dollari di denaro facile.

Alcuni datori di lavoro fanno addirittura di meglio e abbinano i tuoi contributi dollaro per dollaro fino al primo 6%, il che aggiungerebbe altri $ 2.700 in questo scenario, raddoppiando così i tuoi contributi annuali al piano.

401 (k) Limiti di contribuzione

Puoi risparmiare molto di più ogni anno in un 401 (k) che in un IRA. Per il 2020 e il 2021, ilimiti di contributo di 401 (k) sono rispettivamente di $ 19.500 e $ 26.000 (include un recupero di $ 6.500 per coloro che hanno 50 anni e più), rispettivamente.

Anche il tuo datore di lavoro può contribuire. Per il 2020, quel limite combinato sale a $ 57.000 o $ 63.500 con il contributo di recupero. Nel 2021, il limite di contribuzione sale a $ 58.000 o (con $ 6.500 di recupero) $ 64.500.

401 (k) Contributi dopo i 72 anni

Con alcuni conti pensionistici, non puoi contribuire una volta compiuti 72 anni, anche se stai ancora lavorando. Ciò significa che qualsiasi denaro che potresti aver contribuito al lordo delle imposte viene invece tassato all’aliquota corrente. E probabilmente sarà più alto della tariffa che pagherai una volta che sarai in pensione.

In particolare, i 401 (k) non hanno questo inconveniente. Puoi continuare a contribuire a questi per tutto il tempo che stai ancora lavorando. Ancora meglio, mentre lavori, ti viene risparmiato di prendere distribuzioni obbligatorie dal piano a condizione che tu possieda meno del 5% dell’attività che ti dà lavoro.

Riparo dai creditori

Se ti imbatti in problemi finanziari, è utile avere i tuoi soldi in luoghi a cui i creditori non possono accedere. Come accade, i 401 (k) offrono un’eccellente protezione dei creditori. Questo perché questi piani sono istituiti ai sensi dell’Employee Retirement Income Security Act (ERISA) e gli account ERISA sono generalmente protetti dai creditori giudiziari.

Inoltre, le 401 (k) offrono spesso una certa protezione dai privilegi fiscali federali, che sono crediti del governo contro i beni di un contribuente con imposte arretrate non pagate. Il fatto che i piani 401 (k) appartengano legalmente al tuo datore di lavoro, piuttosto che a te, rende difficile per l’IRS collocare un privilegio sul conto. A seconda della lingua in caratteri minuscoli del tuo account, gli amministratori del tuo piano potrebbero rifiutarsi completamente di rispettare un privilegio IRS.

Roth 401 (k)

I vantaggi di contribuire con il reddito ante imposte a un normale 401 (k) quando i tuoi guadagni (e l’aliquota fiscale) sono al loro picco possono diminuire man mano che la tua carriera è agli sgoccioli. In effetti, il tuo reddito e la tua aliquota fiscale potrebbero effettivamente aumentare man mano che invecchierai, mentre i pagamenti della previdenza sociale, i dividendi e le RMD entrano in gioco, specialmente se continui a lavorare.

Immettere un diverso sapore di conto pensione: il Roth 401 (k). Un numero sempre crescente di aziende offre Roth 401 (k) s. Come il suo fratello, Roth IRA, questo account riceve i tuoi contributi come dollari al netto delle tasse, ma i prelievi sono quindi completamente esenti da imposte se soddisfi determinate condizioni.

Limiti Roth 401 (k)

I limiti di contribuzione Roth 401 (k) seguono quelli di 401 (k) s, non Roth IRA. Per il 2020, quel limite combinato sale a $ 57.000 o $ 63.500 con il contributo di recupero.e nel 2021 tale importo è $ 58.000, o $ 64.500 con il contributo di recupero.

I Roth 410 (k) sono anche una strada ideale per i lavoratori ad alto reddito che desiderano investire in un Roth ma possono avere i loro contributi a un Roth IRA reddito lordo rettificato modificato  (MAGI) è di $ 139.000 o più e nel 2021 tale importo sale a $ 140.000, ma non ci sono limiti di reddito per contribuire a un Roth 401 (k).

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La linea di fondo

Non c’è da meravigliarsi se il 401 (k) è il piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro più popolare nella nazione. Con i numerosi vantaggi 401 (k), questo piano di risparmio dovrebbe far parte del tuo portafoglio finanziario previdenziale, soprattutto se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza.

Una volta che sei a bordo con un 401 (k), tuttavia, non limitarti a sederti e lasciarlo funzionare con il pilota automatico. Le modifiche di anno in anno ai limiti di contribuzione, ai vantaggi fiscali e alle tue esigenze finanziarie rendono prudente rivedere regolarmente le prestazioni del tuo piano e qualsiasi alternativa che potrebbe essere più adatta a te.