Conti di risparmio

Cos’è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un conto di deposito fruttifero detenuto presso una banca o un altro istituto finanziario. Sebbene questi conti in genere paghino un tasso di interesse modesto, la loro sicurezza e affidabilità li rendono un’ottima opzione per il parcheggio in contanti che desideri disponibile per esigenze a breve termine.

---

Se sei pronto per acquistare un nuovo conto di risparmio, manteniamo un elenco delle migliori tariffe per conto di risparmio che possiamo trovare.

I conti di risparmio hanno alcune limitazioni sulla frequenza con cui puoi prelevare fondi, ma generalmente offrono un’eccezionale flessibilità che è l’ideale per costruire un fondo di emergenza, risparmiare per un obiettivo a breve termine come l’acquisto di un’auto o andare in vacanza, o semplicemente spazzare il denaro in eccesso che non hai. t bisogno nel tuo conto corrente in modo che possa guadagnare più interesse altrove.

Punti chiave

• Poiché i conti di risparmio pagano gli interessi ma mantengono i tuoi fondi di facile accesso, sono una buona opzione per parcheggiare i contanti che vorrai a breve termine o per coprire un’emergenza.
• In cambio della facilità e della liquidità che offrono i conti di risparmio, guadagnerai un tasso inferiore a quello che potrebbero pagare strumenti di risparmio e investimenti più restrittivi.
• L’importo che puoi prelevare da un conto di risparmio è generalmente illimitato.1
• L’interesse che guadagni su un conto di risparmio è considerato reddito imponibile.

Come funzionano i conti di risparmio

I conti di risparmio e altri conti di deposito sono importanti fonti di fondi che le istituzioni finanziarie possono trasformare e prestare ad altri. Per questo motivo, è possibile trovare conti di risparmio praticamente in ogni banca o unione di credito, siano essi tradizionali istituti di mattoni e malta o operanti esclusivamente online. Inoltre, è possibile trovare conti di risparmio presso alcune società di investimento e intermediazione.

Il tasso che guadagnerai su un conto di risparmio è generalmente variabile. Ad eccezione delle promozioni che promettono un tasso fisso fino a una certa data, le banche e le unioni di credito possono generalmente aumentare o diminuire il tasso del loro conto di risparmio in qualsiasi momento. In genere, più è competitivo il tasso, più è probabile che fluttui nel tempo.

Le variazioni del tasso sui fondi federali possono anche indurre le istituzioni ad adeguare i loro tassi di deposito. E alcune istituzioni offrono conti di risparmio speciali ad alto rendimento, che vale anche la pena indagare.

Alcuni conti di risparmio richiederanno un saldo minimo per evitare canoni mensili o guadagnare il tasso pubblicato più alto, mentre altri non avranno requisiti di saldo minimo. Quindi è importante conoscere le regole del tuo account specifico per assicurarti di evitare di diluire i tuoi guadagni con le commissioni.

Ogni volta che desideri trasferire denaro dentro o fuori dal tuo conto di risparmio, puoi farlo presso una filiale o un bancomat, tramite bonifico elettronico da o verso un altro conto utilizzando l’app o il sito web della banca o tramite deposito diretto. I trasferimenti possono essere generalmente organizzati anche per telefono.

Nota, tuttavia, che mentre non ci sono limiti in dollari su quanto puoi prelevare dal tuo conto (in effetti, puoi svuotarlo o chiuderlo in qualsiasi momento), conto corrente. Nel 2020 la Federal Reserve ha sospeso questo limite. Non è chiaro se questo cambiamento sia permanente.

Proprio come con l’interesse guadagnato su un mercato monetario, certificato di deposito o conto corrente, l’interesse guadagnato sui conti di risparmio è un reddito imponibile. L’istituto finanziario in cui detieni il tuo account invierà un modulo 1099-INT al momento delle tasse ogni volta che guadagni più di $ 10 in reddito da interessi. L’imposta che pagherai dipenderà dalla tua aliquota fiscale marginale.

Vantaggi del conto di risparmio

I conti di risparmio ti offrono un posto dove mettere i tuoi soldi che è separato dalle tue esigenze bancarie quotidiane, permettendoti di mettere da parte i soldi per una giornata di pioggia o di stanziare fondi per raggiungere un grande obiettivo di risparmio. Inoltre, le misure di sicurezza della banca, insieme alla protezione federale contro i fallimenti bancari fornita dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), manterranno i tuoi soldi più al sicuro di quanto sarebbero sotto il materasso o nel cassetto dei calzini.

Oltre a mantenere i tuoi fondi al sicuro, i conti di risparmio guadagnano anche interessi, quindi vale la pena tenere i fondi non necessari in un conto di risparmio invece di accumulare denaro nel tuo conto corrente, dove probabilmente guadagnerà poco o nulla. Allo stesso tempo, il tuo accesso ai fondi in un conto di risparmio rimarrà estremamente liquido, a differenza dei certificati di deposito, che impongono una pesante sanzione se ritiri i tuoi fondi troppo presto.

Tenere un conto di risparmio presso la stessa istituzione del conto corrente principale può offrire diversi vantaggi in termini di convenienza ed efficienza. Poiché i trasferimenti tra conti presso la stessa istituzione sono generalmente istantanei, i depositi o prelievi sul tuo conto di risparmio dal tuo conto corrente avranno effetto immediatamente. Ciò semplifica il trasferimento di denaro in eccesso dal tuo conto corrente e guadagna immediatamente gli interessi o trasferisci denaro nell’altro modo se devi coprire una transazione di assegno di grandi dimensioni.

Molte istituzioni ti consentono di aprire più di un conto di risparmio, il che può essere utile se desideri tenere traccia dei tuoi progressi di risparmio su più obiettivi. Ad esempio, potresti avere un conto di risparmio da salvare per un grande viaggio mentre uno separato detiene il contante in eccesso dal tuo conto corrente.

Svantaggi del conto di risparmio

Il compromesso per il facile accesso e la sicurezza affidabile di un conto di risparmio è che non pagherà tanto quanto altri strumenti di risparmio. Ad esempio, puoi ottenere un rendimento maggiore con certificati di deposito o buoni del tesoro o investendo in azioni e obbligazioni se il tuo orizzonte temporale è abbastanza lungo. Di conseguenza, i conti di risparmio presentano un costo opportunità se utilizzati per risparmi a lungo termine.

Inoltre, sebbene la liquidità di un conto di risparmio sia uno dei suoi principali vantaggi, può anche essere uno svantaggio, poiché la pronta disponibilità di fondi potrebbe indurti a spendere ciò che hai risparmiato. Al contrario, è molto più difficile incassare un’obbligazione, prelevare fondi da un conto pensionistico o vendere un’azione piuttosto che prelevare denaro dal tuo conto di risparmio, soprattutto se quel conto è collegato al tuo conto corrente.

I conti di risparmio sono anche una cattiva scelta per i fondi a cui devi accedere frequentemente. Poiché le regole in precedenza limitavano le transazioni di prelievo a sei volte al mese, indipendentemente dal fatto che si trattasse di trasferimenti o prelievi definitivi presso una filiale o un bancomat, un conto di risparmio non era sempre un veicolo appropriato per questi fondi. La revoca di queste restrizioni ha reso i fondi più accessibili.

Professionisti

• Veloce e facile da configurare e trasferire denaro da e verso
• Può essere comodamente collegato al tuo conto corrente principale
• Fino al tuo saldo totale può essere ritirato in qualsiasi momento.
• Fino a $ 250.000 è assicurato a livello federale contro il fallimento della banca.

Contro

• Paga meno interessi di quelli che puoi guadagnare con certificati di deposito, buoni del tesoro o investimenti
• Un facile accesso può rendere allettanti i prelievi.
• Alcuni conti di risparmio richiedono saldi minimi.

Come massimizzare i guadagni da un conto di risparmio

Sebbene la maggior parte delle banche principali offra tassi di interesse bassi sui propri conti di risparmio, molte banche e unioni di credito offrono rendimenti molto più elevati. In particolare, le banche online offrono alcuni dei tassi di risparmio più alti. Poiché non hanno filiali fisiche o ne hanno pochissime, spendono meno per le spese generali e spesso possono offrire tassi di deposito più elevati e più competitivi.

La chiave è guardarsi intorno, iniziando dalla banca in cui hai il tuo conto corrente. Anche se quell’istituto non offre un tasso competitivo per il conto di risparmio, ti fornirà un quadro di riferimento per quanto puoi guadagnare in più spostando i tuoi risparmi altrove.

Mentre acquisti le tariffe migliori, tuttavia, fai attenzione alle funzionalità dell’account che possono ridurre i tuoi guadagni o addirittura prosciugarli. Alcuni conti di risparmio promozionali offriranno la tariffa interessante che pubblicizzano solo per un breve periodo di tempo. Altri limiteranno il saldo che può guadagnare il tasso promozionale, con importi in dollari superiori a quel massimo che guadagnano un tasso irrisorio. Ancora peggio è un conto di risparmio con commissioni che riducono gli interessi che guadagni ogni mese.

Come aprire un conto di risparmio

Per creare un conto di risparmio, visita una delle filiali della banca o dell’unione di credito, oppure crea il conto online, per le istituzioni che lo offrono. Dovrai fornire il tuo nome, indirizzo e numero di telefono, oltre a un documento d’identità con foto. Inoltre, poiché l’account guadagna interessi imponibili, ti verrà richiesto di fornire il tuo numero di previdenza sociale (SSN).

Alcune istituzioni ti chiederanno di effettuare un deposito minimo iniziale al momento dell’apertura del conto. Altri ti permetteranno di aprire prima il conto e di finanziarlo in seguito. In entrambi i casi, puoi effettuare il tuo deposito iniziale con un trasferimento da un conto presso quell’istituto, un trasferimento esterno, un assegno di deposito postale o mobile o un deposito di persona presso una filiale.

Quanto tenere nel tuo conto di risparmio

L’ importo che mantieni nel tuo conto di risparmio dipenderà dai tuoi obiettivi per i fondi o dal tuo utilizzo del conto. Se hai impostato il conto di risparmio per prelevare i fondi in eccesso dal tuo conto corrente, è probabile che il tuo saldo vari regolarmente. Al contrario, se stai raggiungendo un obiettivo di risparmio, il tuo saldo inizierà probabilmente in basso e aumenterà costantemente nel tempo.

Se invece hai stabilito il tuo conto di risparmio come fondo di emergenza, i consulenti finanziari in genere consigliano di detenere risparmi sufficienti per coprire le spese di soggiorno di almeno tre-sei mesi, offrendoti un cuscino finanziario in caso di perdita del lavoro, di fronte a un problema medico o incontrare un’altra emergenza che prosciuga i soldi. Tuttavia, alcuni analisti consigliano di tenere solo una parte di quel fondo di emergenza in un semplice conto di risparmio, spostando il resto su un conto o strumento che guadagni un rendimento maggiore.

In ogni caso, si noti che i depositi presso le banche sono coperti da assicurazione FDIC e presso unioni di credito, daassicurazione NCUA. Entrambi proteggono ogni singolo titolare di conto presso l’istituto fino a $ 250.000 in saldi di deposito, in caso di fallimento dell’istituto. Per la maggior parte dei consumatori, questo copre più che quello che hanno in deposito. Ma se hai più di $ 250.000 in conti di deposito, ti consigliamo di dividere il tuo saldo tra più di un titolare di conto o istituto.5