Clausola di compensazione
Che cos’è una clausola di compensazione?
Una clausola di compensazione è una clausola legale che conferisce a un prestatore l’autorità di sequestrare i depositi di un debitore quando è inadempiente su un prestito. Una clausola di compensazione può anche riferirsi a un regolamento di debito reciproco tra un creditore e un debitore attraverso la compensazione dei crediti di transazione. Ciò consente ai creditori di riscuotere un importo maggiore di quanto normalmente potrebbero fare nell’ambito di una procedura fallimentare.
Punti chiave
- Le clausole di compensazione sono scritte in accordi legali per proteggere il creditore.
- Una clausola di compensazione consente al prestatore di sequestrare beni appartenenti al mutuatario, come conti bancari, in caso di inadempienza.
- Le clausole di compensazione vengono utilizzate anche dai produttori e da altri venditori di beni per proteggerli da un inadempimento da parte di un acquirente.
Come funziona una clausola di compensazione
Le clausole di compensazione danno al prestatore il diritto di compensazione, il diritto legale di sequestrare fondi dal debitore o da un garante del debito. Fanno parte di molti contratti di prestito e possono essere strutturati in vari modi. I finanziatori possono scegliere di includere una clausola di compensazione nell’accordo per garantire che, in caso di inadempienza, riceveranno una percentuale maggiore dell’importo loro dovuto rispetto a quanto potrebbero altrimenti. Se un debitore non è in grado di adempiere a un obbligo nei confronti della banca, la banca può sequestrare i beni descritti nella clausola.
Le clausole di compensazione sono più comunemente utilizzate nei contratti di prestito tra istituti di credito, come le banche, e i loro mutuatari. Possono anche essere utilizzati in altri tipi di transazioni in cui una parte corre il rischio di inadempienza nei pagamenti, come un contratto tra un produttore e un acquirente dei suoi beni. Il Truth in Lending Act vieta l’applicazione di clausole di compensazione alle transazioni con carta di credito; questo protegge i consumatori che rifiutano di pagare per merce difettosa acquistata con le loro carte, utilizzando il cosiddetto chargeback.
Esempi di clausole di compensazione
Una clausola di compensazione del prestito è spesso inclusa in un contratto di prestito tra un mutuatario e la banca in cui detiene altre attività, come denaro in un conto corrente, di risparmio o del mercato monetario o un certificato di deposito. Il mutuatario si impegna a mettere tali beni a disposizione del mutuante in caso di inadempienza. Se le attività sono detenute presso quel prestatore, possono essere più facilmente accessibili dal prestatore per coprire un pagamento inadempiente. Ma una clausola di compensazione può includere anche diritti su attività detenute presso altre istituzioni. Sebbene tali beni non siano così facilmente accessibili al prestatore, la clausola di compensazione dà al prestatore il consenso contrattuale a sequestrarli in caso di insolvenza del mutuatario.
Una clausola di compensazione potrebbe anche far parte di un contratto di fornitura tra il fornitore, ad esempio un produttore, e un acquirente, ad esempio un rivenditore. Questo tipo di clausola può essere utilizzato al posto di una lettera di credito da una banca e consente al fornitore di accedere ai conti di deposito o ad altre attività detenute presso l’istituto finanziario dell’acquirente se l’acquirente non paga. Con una clausola di compensazione, il venditore può ottenere un pagamento equivalente all’importo dovuto in base al contratto con il fornitore.
I mutuatari dovrebbero essere consapevoli del fatto che accettare una clausola di compensazione potrebbe significare dover perdere più dei loro beni di quanto farebbero in una procedura fallimentare.
Vantaggi delle clausole di compensazione
Le clausole di compensazione sono utilizzate a beneficio della parte a rischio di inadempienza nei pagamenti. Consentono al creditore l’accesso legale ai beni di un debitore presso l’istituto finanziario del prestatore o un altro in cui il debitore ha conti. Prima di firmare un contratto con una clausola di compensazione, i mutuatari dovrebbero essere consapevoli che ciò potrebbe comportare la perdita di attività che avrebbero potuto trattenere attraverso altri mezzi di regolamento del debito, come il fallimento.