Millennial: finanze, investimenti e pensionamento

Chi sono i nativi digitali?

Millennial è il nome dato alla generazione nata tra il 1981 e il 1996, date ora chiarite dal Pew Research Center, anche se alcuni le hanno viste come iniziate nel 1980 e nate fino al 2004. Conosciuta anche come Generazione Y (Gen Y), la generazione dei millennial segue la generazione X e, in termini di numeri, ha eliminato i Baby Boomer come la più grande generazione nella storia americana.

I millennial sono così chiamati perché sono nati vicino, o sono diventati maggiorenni durante, l’alba del 21 ° secolo, il nuovo millennio. Essendo i primi a essere nati in un mondo digitale, i membri di questo gruppo sono considerati “nativi digitali”. La tecnologia ha sempre fatto parte della loro vita quotidiana – è stato stimato che controllano i loro telefoni fino a 150 volte al giorno – e servirli è stato un importante fattore che ha contribuito alla crescita della Silicon Valley e di altri centri tecnologici.

La ricerca ha dimostrato che la generazione dei millennial è la più etnicamente e razzialmente diversificata nella storia degli Stati Uniti. La Generazione Y tende ad essere progressista nelle sue opinioni politiche e abitudini di voto e meno osservante dal punto di vista religioso rispetto ai suoi predecessori, la Gen X.

Quadro economico millenario

I millennial affrontano il futuro economico più incerto di forse qualsiasi generazione in America dalla Grande Depressione.

Tre decenni di stipendio stagnante sono stati seguiti dallaristagnare nel 2000, proprio quando i millennial più anziani stavano entrando nel mercato del lavoro. Quando i lavoratori non si spostano, sia da lavoro a lavoro che da regione a regione, i datori di lavoro hanno più potere nella negoziazione dei salari – un fenomeno chiamato monopsonio – che si traduce in dipendenti che vengono pagati meno.

Sfortunatamente per i giovani la cui carriera ha coinciso con questa tendenza, è difficile recuperare i guadagni persi dei primi anni lenti. L’effetto di guadagni inizialmente bassi è aggravato quando gli aumenti successivi sono inferiori e le persone sono meno in grado di risparmiare e investire in modi che fornirebbero reddito in futuro.

Aggiungete a questa realtà finanziaria l’ammontare record del debito (principalmente da prestiti agli studenti) che questa generazione sta portando, e avrete le carte in regola per un grave dilemma economico. Sebbene siano stati spesso etichettati come materialisti, viziati e gravati da un senso di diritto, non è senza giustificazione che molti millennial sentono di non essere in grado di raggiungere gli obiettivi della vita come trovare il lavoro dei loro sogni, comprare una casa o andare in pensione fino a molto più tardi nelle loro vite rispetto alle generazioni precedenti.

Avere spese di soggiorno

Il crescente divario di ricchezza ha fatto sì che i millennial inizino con un reddito familiare inferiore. Quindi, la priorità di finanza personale più popolare : avere abbastanza soldi per le spese quotidiane. Di fronte a un mercato del lavoro fiacco, alcuni millennial hanno rimandato il lavoro a favore di un’istruzione superiore o di diplomi aggiuntivi; altri si accontentano di posizioni part-time o “concerti”; altri che ottengono un lavoro a tempo pieno scoprono, non sorprende, che i lavori di livello base si trovano in fondo alla scala salariale. Quindi, naturalmente, sono più preoccupati per il presente che per il futuro e stanno lottando per stabilire un budget per aiutare con altri obiettivi finanziari.

Diventare finanziariamente indipendenti

Essere liberi dal sostegno finanziario dei genitori è una delle caratteristiche distintive tra un adulto e un bambino. Vivere stipendio contro stipendio, come fanno molti millennial, non lo rende facile. Ma ottenere l’indipendenza dovrebbe essere guidato dal reddito piuttosto che alimentato dalla frugalità. Anche se spendere in modo frivolo non è mai consigliabile, ridurre l’assunzione di Starbucks non ti farà fortuna. L’accumulo di ricchezza richiede un pensiero più ampio e a lungo termine.

Ad esempio, se guadagni $ 30.000 all’anno, sarà quasi impossibile accumulare una grossa somma di denaro, anche se dovessi risparmiare tutti i tuoi penny extra. Concentrarsi meno sull’essere avari e più sull’ampliamento della propria capacità di guadagno, ad esempio attraverso l’istruzione o l’esperienza lavorativa, può aiutarti ad aumentare il tuo valore e ad ampliare i tuoi orizzonti di reddito.

Uscire dal debito

Ripagare il debito dei prestiti agli studenti è diventato sempre più difficile per molti che stanno lottando con la disoccupazione e i lavori a bassa retribuzione. Sebbene sia naturale dare la priorità al pagamento del debito il prima possibile, potrebbe non essere la soluzione migliore. Devi anche far lavorare i tuoi soldi per te.

Un approccio è sfruttare i fondi che hai: estendere il periodo di rimborso del prestito universitario per ridurre i pagamenti mensili e utilizzare il denaro extra per iniziare a costruire un gruzzolo per la pensione. Quando hai 20 anni, sei nel momento in cui l’ interesse composto è più a tuo favore perché hai decenni per far crescere anche piccole somme di denaro. È anche un buon momento per correre dei rischi perché se un investimento va a gonfie vele, il tuo portafoglio ha il tempo di riprendersi dalle perdite.

Inoltre, essere in debito non è del tutto negativo. In effetti, alcuni tipi di debito rateale, come i prestiti per studenti o per auto, possono essere utili. Finché li paghi in modo tempestivo e regolare, ti aiutano a stabilire una buona storia creditizia. Hai bisogno di una buona storia e di un punteggio di credito per ottenere di tutto, da un tasso di interesse più favorevole possibile).

Non solo va bene avere il giusto tipo di debito, ma può anche avere molto senso finanziario. Prendi un investimento di capitale di base , come un’auto. Potresti pagare $ 15.000 dei tuoi sudati risparmi per acquistare il veicolo a titolo definitivo, oppure potresti ottenere un prestito auto a basso interesse e ripagarlo in piccole rate regolari. In questo modo, puoi divertirti a guidare la tua auto mentre più del tuo denaro rimane disponibile da destinare a qualcos’altro.

Molti millennial si indebitano ulteriormente con la carta di credito mentre cercano di affermarsi durante l’età adulta. Pagare puntualmente le fatture mensili della carta di credito è fondamentale per costruire il tuo rating di credito. Cerca di pagare per intero la bolletta alla fine di ogni mese per evitare di accumulare interessi che possono rapidamente aumentare. Inoltre, avere più carte (ma non dover nulla vicino al tuo limite di credito – non addebitare più del 35% del tuo limite su ciascuna carta) aiuterà il tuo rapporto di utilizzo del credito. Questa percentuale è un altro fattore importante quando vieni valutato per un prestito auto o un mutuo.

Risparmio per un grande acquisto

Risparmiare per articoli di grandi dimensioni, come una casa propria, è un altro obiettivo. Sfortunatamente, gli istituti di credito stanno imponendo linee guida più severe per i principali tipi di finanziamento, in particolare i mutui. Pertanto, i millennial devono essere in grado di effettuare un acconto sostanziale se vogliono acquistare una casa.

Ai bei vecchi tempi, mettere i tuoi sudati soldi in banca veniva ricompensato con tassi di interesse decenti che nel tempo si traducevano in un ritorno positivo. In questi giorni, la banca potrebbe essere un posto sicuro dove conservare i tuoi soldi, ma non è necessariamente il posto più intelligente dove metterli.

I conti di risparmio  ti fanno perdere denaro nel tempo perché i loro bassi tassi di interesse non tengono il passo con l’ inflazione. Sono inoltre soggetti a commissioni di manutenzione che possono sgranocchiare il tuo saldo. Non è terribile tenere un piccolo fondo di emergenza in banca – dopotutto, è ancora assicurato dalla FDIC – ma la maggior parte dei risparmi dovrebbe essere altrove.

Pianificazione per il futuro

Penseresti che la pianificazione della pensione sarebbe un gioco da ragazzi per questo giovane gruppo, che ha visto genitori e nonni lottare così tanto con le recessioni, il risparmio di denaro e il boom immobiliare e il fallimento. Dovrebbero sapere che la previdenza sociale e i piani pensionistici aziendali non sono più opzioni di reddito pensionistico affidabili, in particolare il secondo, poiché i datori di lavoro del settore privato evitano i piani a benefici definiti a favore di piani a contribuzione definita come i piani 401 (k), che cambiano molto, se non tutto, l’onere del risparmio sul dipendente.

Ma sono in ritardo. Per essere onesti, il modo in cui i piani di risparmio pensionistico sono attualmente strutturati rende difficile per i giovani mettere da parte i soldi: i contributi sono volontari, legati al tuo datore di lavoro, e se sei abbastanza fortunato da avere accesso a un piano fornito dal datore di lavoro, tu ‘ sei ancora più fortunato se il tuo datore di lavoro contribuisce in qualche modo (al giorno d’oggi, una quota aziendale del 5% del contributo 401 (k) del dipendente è considerata un grosso problema, una differenza rispetto al 100% che caratterizzava le partite negli anni ’90). Inoltre, lo sfilacciamento delle reti di sicurezza economica e sociale negli ultimi 40 e più anni ha reso i risparmi pensionistici vulnerabili ai prelievi di emergenza.

I Millennial possono andare in pensione?

Parte del problema sembra essere che una buona percentuale di millennial, il 26% in totale, spera che i loro acquisti di biglietti della lotteria siano ripagati o che erediteranno denaro da utilizzare per il risparmio previdenziale, secondo un sondaggio del 2015 dell’Assicurato Istituto di pensionamento e Centro di cinetica generazionale. Con aspettative così irrealistiche, un buon quarto di loro probabilmente avrà difficoltà finanziarie durante gli anni di pensionamento.

Un altro motivo di preoccupazione: ben il 70% delle persone intervistate credeva di essere in pensione in grado di sopravvivere con $ 36.000 all’anno. Il problema con questa percezione è che nel 2018 le spese annuali medie per le persone di età compresa tra 65 e 74 anni erano $ 56.268 all’anno, secondo il Bureau of Labor Statistics.

Inoltre, quando la Generazione Y andrà in pensione, quei 36.000 dollari non compreranno più quello che un tempo faceva: “Con il costo di beni, cibo e alloggi a prezzi così gonfiati ora, i millennial non saranno in grado di vivere di 36.000 dollari l’anno in pensione. Sulla base di un tasso di inflazione del 3%, il valore di $ 36.000 oggi sarà ridotto a $ 14.831,52 in 30 anni “, afferma Dias Wealth LLC a Lake Mary, Florida. La disparità nel finanziamento pensionistico percepito le esigenze potrebbero facilmente portare a un disastro finanziario per i millennial in età pensionabile.

Un terzo fattore che potrebbe lasciare i millennial enormemente impreparati alla pensione è il fatto che evitano il mercato azionario. Un sondaggio di Bankrate ha rilevato che solo il 33% delle persone con meno di 30 anni possedeva  azioni  nel 2016, in gran parte a causa della mancanza di fondi, sebbene la Grande Recessione e le perdite di mercato dei millennial abbiano vissuto e guardato l’esperienza e questo ha lasciato alcuni di loro timorosi di investire in azioni. Sebbene la loro diffidenza sia comprensibile, è anche dannosa: il mercato azionario, nel lungo periodo, ha prodotto tassi di rendimento che oscillano nel range del 10%; e chi inizia a investire da giovane beneficia di quegli anni in più.

Come investono i millennial

Mentre i millennial a volte possono essere cauti sull’investimento, la disponibilità di strumenti di social media rende più facile e più comodo l’apprendimento per questa fascia di età e, infatti, un sondaggio del gestore patrimoniale BlackRock ha rilevato che il 45% dei millennial è più interessato a investire oggi in borsa rispetto a cinque anni fa. Nel tentativo di assicurarsi che non abbiano gli stessi problemi delle generazioni precedenti, i millennial si stanno avvicinando a investire in un modo completamente diverso da genitori e nonni. Mentre i Baby Boomers mettono da parte solo una media dell’11% per gli investimenti, i millennial che possono risparmiare mettono da parte fino al 18%, secondo il sondaggio di BlackRock.

Dato il loro amore per tutto ciò che riguarda la tecnologia, non dovrebbe sorprendere che i millennial stiano approfittando di una varietà di strumenti high-tech e di social media che consentono loro di investire la loro ricchezza nei veicoli di investimento di loro scelta. Ora stanno sfruttando piattaforme di social networking, siti Web e app mobili per fare di tutto, dai suggerimenti per la selezione dei titoli alla ricerca di pianificatori finanziari.

Non vengono più trasmesse mance sul campo da golf. Quando i millennial vogliono acquistare azioni, non raggiungono il telefono per chiamare un broker (tendono comunque a diffidare in qualche modo dei professionisti finanziari). Oggi, bastano pochi clic su un’app per i millennial per rivedere un il Wall Street Journal, oltre il 30% dei millennial intervistati di recente ha affermato di essere più fedele ai marchi aggiornati per quanto riguarda la tecnologia. Anche fattori come la responsabilità sociale e ambientale giocano spesso un ruolo chiave nel luogo in cui i millennial collocano i loro soldi.

Anche le persone di età inferiore ai 35 anni sono più propense a trarre vantaggio dagli strumenti online per monitorare i propri investimenti, riferisce Forbes abbia scoperto che negli ultimi anni più di $ 1 miliardo è stato incanalato in società di finanza personale legate alla tecnologia, in particolare startup che si rivolgono a giovani investitori con dispositivi mobili software e piattaforme abilitati e di facile utilizzo).

Nuova razza di strumenti di investimento

Tra gli strumenti di social media più popolari attualmente utilizzati dai millennial c’è Tip’d Off. Questa piattaforma di investimento sociale basata sulla Bay Area consente ai colleghi di aiutarsi a vicenda a investire nel mercato azionario. Qui, sia i neofiti che gli investitori esperti possono condividere informazioni e suggerimenti. La piattaforma consente anche ai nuovi investitori di imitare le azioni di investitori con una comprovata esperienza.

Altre app che attirano i millennial includono:

• gestione patrimoniale, Wealthfront enfatizza le caratteristiche di asset allocation con commissioni basse.
• FutureAdvisor : questo consulente per gli investimenti online offre la possibilità di gestire gli investimenti automaticamente a un prezzo basso.
• SigFig : questo servizio gratuito di finanza personale fornisce agli utenti consigli di investimento automatizzati.
• LearnVest : i nuovi investitori che potrebbero aver bisogno di assistenza nella creazione di un piano finanziario personalizzato possono utilizzare questa piattaforma per essere abbinati al proprio pianificatore personale.
• Mint : Mint funziona compilando tutti i conti finanziari di un utente in un’unica piattaforma basata sul web, dove possono essere analizzati e monitorati. Gli utenti possono visualizzare tutti i propri fondi con saldi di conto separati dal proprio smartphone, computer o tablet. Inoltre, Mint consente di sincronizzare investimenti, conti bancari e carte di debito e di credito, quindi classificare i movimenti di contanti e le spese in base a dove vengono spesi.
• Ghiande : questa app di investimento si rivolge specificamente ai millennial che potrebbero non avere molto denaro aggiuntivo da investire. Le ghiande tengono traccia degli acquisti con carte di debito e di credito e arrotondano tali acquisti al dollaro più vicino, quindi prendono la differenza e la mettono da parte per investire. Dopo aver raggiunto un totale di $ 5, Acorns investe il denaro in portafogli di investimento selezionati dall’utente.

Il Millennial Life View

I millennial spesso vedono le loro traiettorie di carriera e la pensione in modo diverso dal modo in cui i loro genitori e nonni vedevano le loro. Spesso soprannominata la “generazione della gratificazione immediata”, non vogliono lavorare prima per una grande azienda e poi cercare di fare le proprie cose e godersi la vita. Vogliono perseguire le ambizioni ora, sia che questo significhi cercare un lavoro da sogno fin dal college, lavorare per la promettente start-up di qualcun altro o creare un’attività indipendente dalla posizione. Vogliono un lavoro che permetta un ottimo equilibrio vita / lavoro mentre sono giovani, quindi non devono aspettare per viaggiare, creare la propria organizzazione non profit o perseguire hobby. Potrebbero persino pensare di non ritirarsi affatto perché amano il loro lavoro.

Imprenditore per la vita

Molti millennial si vedono lavorare per sempre, ma non perché si aspettano di essere costretti a quella situazione da una cattiva economia o da una cattiva pianificazione finanziaria. Immaginano una carriera per tutta la vita a causa della loro passione per quello che fanno.

“Ho adottato un approccio molto diverso rispetto ai miei genitori”, afferma Michael Solari, un trentenne Certified Financial Planner e direttore di Solari Financial Planning, una società di pianificazione finanziaria a pagamento con sede nel New Hampshire e uffici a Bedford e Nashua. “Inizialmente, quando sono uscito dal college ho seguito il percorso normale lavorando per una grande azienda, ma dopo essere stato licenziato nel 2009 ho deciso di prendere la mia carriera nelle mie mani”, dice. “Amo la pianificazione finanziaria, quindi ho iniziato a lavorare per creare la mia azienda.”

L’anno scorso Solari ha lanciato la sua azienda, che si rivolge a giovani professionisti. “Sono così felice della mia decisione e ho intenzione di lavorare fino a quando non sarò fisicamente in grado di farlo”, dice. Gli piace la capacità di creare il proprio programma per dargli un equilibrio tra lavoro e vita privata, che è molto importante per lui perché ha osservato i suoi genitori legati alle loro aziende. “La pensione è per le persone che non sono soddisfatte della loro carriera”, dice Solari.

Anche se hai intenzione di lavorare per tutta la vita come lo è Solari, devi comunque risparmiare per la pensione; hai anche bisogno di una rete di sicurezza nel caso in cui non puoi lavorare per sempre a causa di malattia o disabilità o perché sei stato espulso dal tuo lavoro e non riesci a trovarne un altro. E se un giorno cambierete idea, come priorità apprezzerete la flessibilità che vi darà il risparmio previdenziale. Far funzionare i tuoi soldi per te è una buona idea, indipendentemente dai tuoi progetti di vita. Se sei giovane, non ci vuole molto: investire $ 100 al mese in borsa per i prossimi 30 anni ti darebbe $ 117.000, ipotizzando un rendimento del 7%; fai quell’investimento per i prossimi 40 anni e ti ritroverai con più di $ 248.000.

Un’altra mossa finanziaria intelligente è acquistare un’assicurazione di invalidità a lungo termine mentre sei giovane e in buona salute, il che ti qualifica per premi migliori.

Pensionamento anticipato estremo

Forse il più noto sostenitore del ritiro incredibilmente presto nella vita è Jacob Lund Fisker, creatore del sito Web Early Retirement Extreme e autore di un libro con lo stesso nome. Fisker, originario della Danimarca che è diventato un residente permanente negli Stati Uniti all’età di 31 anni, scrive che il suo attuale patrimonio netto è pari a 64 anni delle sue spese annuali e che il suo reddito passivo è il doppio di quello di cui ha bisogno. Ha raggiunto la sicurezza finanziaria e uno stile di vita appagante nonostante un reddito insignificante e ora vive con circa $ 7.000 all’anno, nonostante si trovi nella costosa Bay Area di San Francisco.

Il pensionamento anticipato estremo non è per tutti. Devi essere disposto a essere “strano” facendo cose come limitare il budget alimentare della tua famiglia a $ 50- $ 75 a persona al mese, non possedere un’auto, rinunciare alla televisione via cavo, evitare un matrimonio di fantasia e una luna di miele costosa, saltare la scuola di specializzazione a meno che tu non ricevere una borsa di studio completa ed evitare alloggi costosi. Sacrificando uno stile di vita orientato al consumatore, potresti essere in grado di accumulare un gruzzolo abbastanza grande in un’età relativamente giovane per essere in grado di andare in pensione molto presto, anche a 30 anni come ha fatto Fisker, e vivere dei tuoi redditi da investimento. Alcuni modi per costruire quel gruzzolo considerevole all’inizio della tua vita: un decennio di lavoro eccezionalmente duro, straordinario successo imprenditoriale o proventi della vendita di azioni dalla startup che hai aiutato a decollare. Inutile dire che è una formula che non tutti possono utilizzare.

Ma se puoi, e hai la volontà di colorare al di fuori di ciò che la maggior parte degli americani considera normale, andare in pensione presto significa imparare a creare e seguire un budget e ad investire in fondi indicizzati ed ETF. Dovrai ottenere un’assicurazione sanitaria, ma potresti scegliere di assicurarti da solo in altre aree. Avrai bisogno di un fondo di emergenza (tutti lo fanno). Dovrai anche fare i conti per capire quanta ricchezza hai bisogno di accumulare, quanto velocemente e la velocità con cui puoi ritirarla in sicurezza per raggiungere i tuoi obiettivi di stile di vita preservando abbastanza capitale per continuare a generare reddito. Ma se il tempo è più importante per te del denaro, scrive Fisker, potresti scoprire che hai bisogno di molto meno del milione di dollari consigliato in risparmi per la pensione e puoi quindi accumulare rapidamente i tuoi risparmi necessari.

Pensionamento parziale adesso

John Crabtree, 28 anni, di Sodus, Michigan, si definisce effettivamente parzialmente in pensione. Il suo lavoro come appaltatore di manutenzione di centrali nucleari durante le interruzioni di rifornimento si svolge principalmente in primavera e in autunno, regalandogli estati e inverni liberi. “Viviamo in modo relativamente frugale e risparmiamo il 30% del nostro reddito”, afferma. “Il 20% va in conti pensione con agevolazioni fiscali e il 10% va a pagare anticipatamente la nostra casa. Abbiamo in programma di ripagare la casa prima che i nostri figli inizino il college e abbiamo accumulato abbastanza ricchezza da poter andare in pensione all’età di 45 anni “. Dice che gli piace molto il suo lavoro e può scegliere di lavorare da otto a 12 settimane all’anno in pensione anticipata.

Vivere uno stile di vita parzialmente in pensione è l’approccio più moderato, ma forse il più difficile da pianificare finanziariamente, perché hai un piede nel campo di lavoro per sempre e un piede nel campo di pensionamento anticipato. Il tuo pool di potenziali lavori si riduce perché le settimane lavorative di 40 ore non fanno per te; fondamentalmente hai bisogno di un lavoro part-time con una retribuzione migliore del part-time, quindi non solo puoi permetterti di lavorare meno ora, ma anche risparmiare per il futuro. Potresti raggiungere questo obiettivo facendo il freelance secondo i tuoi programmi o gestendo o lavorando per un’azienda indipendente dalla posizione che ti consente di combinare lavoro e viaggi, lavoro e scuola di cucina, lavoro e volontariato, o lavoro e qualunque sia la tua vocazione.

Come per il pensionamento anticipato, la definizione del budget e la riduzione al minimo dei costi sono fondamentali; questo ti consentirà di vivere del reddito derivante da un minor numero di ore di lavoro e di sostenere le spese associate alle tue attività non lavorative. La tua strategia di risparmio e investimento a lungo termine dovrebbe basarsi sul fatto che tu voglia un pensionamento parziale ora più il lavoro per sempre o un pensionamento parziale ora più un pensionamento convenzionale (o se sei davvero straordinario, pensionamento parziale ora e prepensionamento).

La linea di fondo

David J. Bradley, un imprenditore di 23 anni e studente MBA con sede a Providence, RI, riassume quanti millennial pensano alla pensione e, per estensione, alla vita.

“L’esperienza del pensionamento dovrebbe essere vissuta per tutta la vita”, dice. “Potrebbe essere necessario un po ‘di lavoro extra e costruire flussi di reddito passivi per il futuro”, ma non vuole aspettare 40 anni per godere dei benefici. “Voglio viaggiare finché sono giovane, adattare il mio programma a ciò che voglio fare più di quello che gli altri mi dicono di fare e vivere la mia vita ideale”, dice. Sebbene i suoi valori lo costringano a essere consapevole di come spende i suoi soldi, concentra il suo reddito discrezionale sul prendere almeno una vacanza all’anno e perseguire attività ed esperienze diverse il più spesso possibile.

“Questo è tutto ciò che conta, dopotutto, la pensione, l’età d’oro delle nostre vite, giusto?” Dice Bradley. “Allora perché non iniziare ora se possiamo?”