Massimizzare il tuo 401 (k) e cosa fare dopo
Un 401 (k) è un potente strumento di risparmio previdenziale. Se hai accesso a un programma del genere attraverso il lavoro, è opportuno approfittare di qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro. Se hai ancora dei soldi, ci sono altri modi per risparmiare per la pensione. La pianificazione della pensione garantisce che le persone vivranno i loro anni d’oro in tutta comodità, quindi è di vitale importanza comprendere i dettagli di questa pratica. Questo articolo delinea alcune delle altre opzioni che hai a disposizione per sfruttare al massimo la tua strategia di risparmio previdenziale e per aiutarti a ridurre la tua responsabilità fiscale.
Punti chiave
- Cerca di massimizzare i tuoi 401 (k) ogni anno e approfitta di qualsiasi corrispondenza offerta dal tuo datore di lavoro.
- I contributi sono deducibili dalle tasse l’anno in cui li effettui, il che può lasciarti più soldi da risparmiare o investire.
- Una volta che hai raggiunto il massimo dei tuoi 401 (k), considera di mettere i tuoi soldi rimanenti in un IRA, HSA, rendita o un conto tassabile.
401 (k) Datore di lavoro Match
Molti datori di lavoro offrono ai propri dipendenti piani 401 (k). E possono anche abbinare i contributi per addolcire il piatto. Ciò significa che per ogni dollaro che contribuisci al tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro, l’azienda corrisponde a una certa percentuale. Ciò aumenta la quantità di denaro risparmiata nel tuo account. Alcuni corrispondono fino al 50% del tuo contributo, mentre altri fanno una corrispondenza dollaro per dollaro fino a un certo limite.
Si noti che i piani Roth 401 (k) sono in genere abbinati dai datori di lavoro alla stessa velocità dei piani tradizionali 401 (k). Tuttavia, alcuni datori di lavoro non offrono piani Roth 401 (k). Una differenza notevole tra i contributi tradizionali e Roth 401 (k) è che il contributo del datore di lavoro è inserito in un piano tradizionale 401 (k), tassabile al momento del ritiro. La parte del contributo del dipendente è collocata in un Roth 401 (k).
La maggior parte dei pianificatori finanziari incoraggia gli investitori a massimizzare i propri risparmi di 401 (k). In media, gli individui guadagnano circa $ 0,50 sul dollaro, per un massimo del 6% dei loro stipendi. È l’equivalente di un datore di lavoro che scrive un assegno di $ 1.800 a un lavoratore che guadagna $ 60.000 ogni anno. Inoltre, quei $ 1.800 cresceranno costantemente nel tempo. Sarebbe sciocco rifiutare ciò che è essenzialmente denaro gratuito.
Non devi essere un professionista degli investimenti
Sebbene le offerte 401 (k) possano essere difficili da comprendere per i non professionisti, la maggior parte dei programmi offre fondi indicizzati a basso costo, ideali per i nuovi investitori. Man mano che le persone si avvicinano all’età pensionabile, è prudente trasferire la maggior parte dei loro averi pensionistici in fondi obbligazionari. Molti aderiscono al seguente modello di allocazione basato sull’età:
- All’età di 30 anni, investono il 30% dei loro fondi pensione in fondi obbligazionari.
- All’età di 45 anni, investono il 45% dei loro fondi pensione in fondi obbligazionari.
- All’età di 60 anni investono il 60% dei loro fondi pensione in fondi obbligazionari.
Coloro che si oppongono all’approccio basato sull’età possono invece scegliere di investire in fondi a data obiettivo, che forniscono una diversificazione degli investimenti senza dover scegliere ogni singolo investimento.
“I fondi con data obiettivo tendono anche ad essere più conservativi in prossimità della data selezionata. La combinazione di questi vantaggi può rendere questo uno sportello unico per 401 (k) partecipanti”, spiega David S. Hunter, CFP e presidente di Horizons Gestione patrimoniale.
Investire dopo aver massimizzato i tuoi 401 (k)
Coloro che contribuiscono il massimo in dollari ai loro piani 401 (k) possono aumentare i propri risparmi previdenziali con una serie di diversi veicoli di investimento. Ne abbiamo elencati alcuni di seguito.
Conti pensionistici individuali (IRA)
Puoi contribuire fino a $ 6.000 a un conto pensione individuale (IRA) nel 2021, a condizione che il tuo reddito da lavoro sia almeno così tanto. Se hai 50 anni o più, puoi aggiungere altri $ 1.000, sebbene alcune opzioni IRA comportino alcune restrizioni sul reddito.
Se guadagni troppi soldi, non puoi contribuire a un Roth IRA. Se guadagni più di un determinato importo e sei coperto da un piano per il posto di lavoro, non puoi detrarre i contributi a un’IRA tradizionale.
Limiti di reddito tradizionali dell’IRA
La detrazione di un contributo IRA tradizionale è soggetta a massimali di reddito se si è coperti da un piano pensionistico sul lavoro.
Per i contribuenti single, l’eliminazione graduale della detrazione inizia con un reddito lordo rettificato modificato (MAGI) di $ 66.000 e scompare completamente se il tuo MAGI è di $ 76.000 o superiore, per il 2021. Per coloro che sono sposati e dichiarano congiuntamente, per cui il coniuge che effettua il Il contributo dell’IRA prevede un piano pensionistico sul posto di lavoro, l’eliminazione graduale inizia a $ 105.000 e va via a $ 125.000.
Se non sei idoneo a detrarre tutto o parte del tuo contributo IRA tradizionale, puoi comunque contribuire fino al limite di contribuzione. Il tuo investimento continuerà a crescere su base fiscale differita.
Limiti di reddito Roth IRA
Contribuire a un Roth IRA comporta anche limitazioni di reddito e eliminazioni graduali. Ma a differenza degli IRA tradizionali, il limite determina la tua idoneità a contribuire.
Per i contribuenti single nel 2021, l’eliminazione graduale del reddito inizia a un MAGI di $ 125.000 e va via per redditi superiori a $ 140.000. Per i contribuenti sposati che presentano una dichiarazione congiunta, l’eliminazione graduale inizia a un MAGI di $ 198.000 e termina completamente al di sopra di un MAGI di $ 208.000.
Account HSA
I conti di risparmio sanitario (HSA) sono disponibili per coloro che hanno piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP), indipendentemente dal fatto che vi accedano tramite i loro datori di lavoro o li acquistino in modo indipendente. I contributi vengono effettuati al lordo delle imposte.
Se utilizzati per spese mediche qualificate, i prelievi dal conto sono esentasse. E poiché gli utenti non sono obbligati a prelevare i soldi alla fine di ogni anno, gli HSA possono funzionare come un altro piano pensionistico, rendendoli veicoli ideali per risparmiare sulle spese sanitarie durante il pensionamento.
I limiti di contribuzione per il 2021 sono $ 3.600 per un individuo e $ 7.200 per una famiglia. Il contributo di recupero per coloro che hanno 55 anni in qualsiasi momento durante l’anno è di $ 1.000 aggiuntivi.
Investimenti tassabili
Gli investimenti tassabili sono un modo praticabile per accumulare risparmi previdenziali. Mentre i dividendi e le plusvalenze sono soggetti a tassazione, le plusvalenze a lungo termine sugli investimenti detenuti per almeno un anno sono tassate ad aliquote preferenziali.
Se hai raggiunto il limite massimo di 401 (k), tieni presente l’ubicazione delle risorse per assicurarti che gli investimenti siano tenuti in conti tassabili rispetto a conti fiscali differiti.
Rendite variabili
Le rendite spesso subiscono un brutto colpo, a volte meritatamente. Tuttavia, una rendita variabile può fornire un altro veicolo che consente ai contributi al netto delle imposte di crescere in base alle imposte differite.
Le rendite variabili hanno generalmente sottoconti simili ai fondi comuni di investimento. Lungo la strada, l’intestatario del contratto può annuitizzare il contratto o riscattarlo parzialmente o completamente, dove i guadagni sono tassati come reddito ordinario.
Ma attenzione: molti contratti hanno commissioni onerose e spese di riscatto sostanziali, quindi se stai prendendo in considerazione una rendita variabile, conduci prima una due diligence approfondita.
La linea di fondo
Quando si tratta del tuo futuro, investire denaro è sempre una buona cosa da fare. I risparmiatori diligenti che massimizzano i loro contributi di 401 (k) hanno a disposizione altre opzioni di risparmio previdenziale.