Ritiro
Cos’è un prelievo?
Un prelievo comporta la rimozione di fondi da un conto bancario, un piano di risparmio, una pensione o un fondo fiduciario. In alcuni casi, devono essere soddisfatte le condizioni per prelevare fondi senza penalità e la penalità per il ritiro anticipato di solito si verifica quando una clausola in un contratto di investimento viene infranta.
Come funziona un prelievo
Un prelievo può essere effettuato per un periodo di tempo in importi fissi o variabili o in un’unica soluzione e come prelievo di contanti o prelievo in natura. Un prelievo di contanti richiede la conversione delle partecipazioni di un conto, un piano, una pensione o un fondo fiduciario in contanti, solitamente tramite una vendita, mentre un prelievo in natura implica semplicemente la presa di possesso di beni senza convertirli in contanti.
Esempi di prelievi
Alcuni conti pensione, noti come IRA, hanno regole speciali che regolano i tempi e gli importi dei prelievi. Ad esempio, i beneficiari devono iniziare a prendere la distribuzione minima richiesta (RMD), o il ritiro, da un’IRA tradizionale entro i 72 anni. In caso contrario, alla persona che possiede l’account viene inflitta una penale pari al 50% dell’RMD.
D’altra parte, con poche eccezioni, il titolare di un conto deve astenersi dal prelevare fondi fino ad almeno 59 anni e mezzo o l’Internal Revenue Service prende il 10% dell’importo del prelievo a titolo di penale. Gli istituti finanziari calcolano l’RMD in base all’età del proprietario, al saldo del conto e ad altri fattori.
Punti chiave
- Un prelievo comporta la rimozione di fondi da un conto bancario, un piano di risparmio, una pensione o un fondo fiduciario.
- Alcuni conti non funzionano come semplici conti bancari e comportano commissioni per il prelievo anticipato di fondi.
- Sia i certificati di deposito che i conti pensionistici individuali si occupano di penali di prelievo se i conti vengono ritirati prima del termine stabilito.
Nel 2013, l’IRS ha compilato statistiche sugli IRA e sulle persone che ritirano denaro in anticipo. Durante l’ anno fiscale 2013, più di 690.000 persone hanno pagato penali per prelievi anticipati, molto inferiori agli 1,2 milioni del 2009.
considerazioni speciali
L’importo pagato in sanzioni è sceso da $ 456 milioni a $ 221 milioni nello stesso periodo. Le persone che guadagnavano tra $ 50.000 e $ 75.000, e poi da $ 100.000 a $ 200.000, hanno effettuato i prelievi più anticipati dagli IRA. Nonostante questi numeri enormi, i conti pensione non sono l’unico modo per gli investitori di guadagnare denaro sui prelievi in un secondo momento.
Un prelievo può essere effettuato per un periodo di tempo in importi fissi o variabili o in un’unica soluzione.
Oltre a un prelievo dall’IRA, le banche in genere offrono certificati di deposito (CD) come un modo per gli investitori di guadagnare interessi. I CD traggono tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali, ma questo perché il denaro rimane in possesso della banca per un periodo di tempo minimo. I CD maturano dopo un determinato periodo di tempo, quindi qualcuno può ritirare i pagamenti dal conto, inclusi eventuali interessi maturati durante il periodo di tempo.
Le sanzioni per i ritiri anticipati dai CD sono pesanti. Se qualcuno si ritirava anticipatamente da un CD di un anno, la penalità media era di sei mesi di interesse. Per un CD di cinque anni, la penalità tipica era di 12 mesi di interesse. Se qualcuno prelevava denaro in anticipo da un CD di tre mesi, la sanzione includeva gli interi tre mesi di interessi maturati sul conto.
Alcune sanzioni delle banche si sono ridotte a prendere una piccola percentuale, come l’1% o il 2%, dell’importo principale investito in un CD. Le banche valutano sanzioni per il prelievo anticipato proporzionali al tempo che un investitore deve lasciare il denaro sul conto, il che significa che un CD a lungo termine riceve una penalità più elevata.