Comprensione dei rapporti di credito e rapporti investigativi sui consumatori

Rapporti di credito e rapporti investigativi sui consumatori: una panoramica

I rapporti investigativi sui consumatori ricevono molta meno notorietà rispetto ai rapporti sul credito al consumo, probabilmente perché è molto più probabile che il tuo rapporto di credito venga ritirato piuttosto che un rapporto investigativo completo sui consumatori eseguito su di te. Esistono alcune importanti somiglianze tra questi due tipi di rapporti; entrambi sono una valutazione del tuo profilo di rischio individuale, i datori di lavoro o gli istituti finanziari li eseguono e sono regolamentati dal Fair Credit Reporting Act o FCRA. Tuttavia, ci sono anche differenze importanti.

Rapporti investigativi sui consumatori

Pensa a un controllo dei precedenti molto dettagliato con un rapporto investigativo sui consumatori. Questi rapporti sono personali: possono includere interviste con colleghi o vicini sul tuo carattere e la tua reputazione, il tuo stile di vita e l’onestà sono messi in discussione e le tue relazioni con amici, famiglia e la tua comunità sono tutte esaminate, tra gli altri fattori.

Punti chiave

• I prestatori di solito tirano rapporti di credito quando si tenta di prendere in prestito denaro.
• I rapporti investigativi sui consumatori, che richiedono l’approvazione dell’individuo, sono spesso più dettagliati dei rapporti di credito.
• I rapporti investigativi sui consumatori di solito non servono a valutare l’affidabilità creditizia, ma sono più preoccupati di giudicare il carattere di un individuo per la licenza, l’affitto o l’occupazione.

I rapporti investigativi sui consumatori non vengono realmente utilizzati per valutare l’ affidabilità creditizia. Se è vero, le informazioni dal tuo rapporto di credito non possono essere utilizzate in un rapporto investigativo. L’FCRA distingue i rapporti sul carattere personale dai rapporti di credito e un prestatore non può tirare un rapporto investigativo come parte del processo di concessione del credito.

Ogni volta che viene tirata una segnalazione investigativa su di te, viene inviata una notifica tramite posta chiedendo il tuo permesso. Secondo la legge federale, nessuna indagine può essere condotta senza la tua approvazione. Tuttavia, la mancata accettazione dell’indagine probabilmente significa il rifiuto automatico per qualsiasi cosa tu stia facendo domanda, come locazione, licenza e impiego.

Rapporto sul credito al consumo

I rapporti di credito vengono compilati su di te quasi automaticamente tramite istituti di credito e agenzie di segnalazione del credito. I file di informazioni sui livelli di debito, la cronologia dei rimborsi e l’affidabilità creditizia presunta sono conservati presso le agenzie di credito, in particolare con le tre principali: Experian, Equifax e TransUnion.

Il tuo punteggio di credito agisce come un riepilogo quantificato di parti del tuo rapporto di credito, rendendo importante che le informazioni contenute in questi file siano accurate. Per legge federale, una volta all’anno, puoi ottenere gratuitamente ciascuno dei tuoi rapporti di credito. Lì troverai un riepilogo della tua storia creditizia personale.

Non tutti possono guardare il tuo rapporto di credito; l’FCRA richiede alle aziende di dimostrare di avere un interesse commerciale valido nella tua storia creditizia prima di poter compilare il tuo rapporto. Gli usi consentiti del tuo rapporto di credito includono richieste di noleggio, assicurazione o credito; decisioni in materia di occupazione; ordinanze del tribunale; revisioni periodiche da parte delle tue istituzioni finanziarie; decisioni in materia di licenze professionali; determinazioni relative al mantenimento dei figli; e indagini delle forze dell’ordine o antiterrorismo.

La linea di fondo

I rapporti di credito vengono generati da quasi chiunque tenti di prendere in prestito denaro, nonché da proprietari, datori di lavoro e altre attività. I rapporti investigativi sui consumatori vengono estratti meno frequentemente da un minor numero di tipi di attività e per una gamma più ampia di informazioni. È molto più probabile che il tuo rapporto di credito venga esaminato piuttosto che un rapporto investigativo del consumatore eseguito. Se hai dubbi sulle informazioni che vengono estratte, contatta la FTC, sui tuoi diritti ai sensi della FCRA.