Cosa costituisce un buon rapporto debito / reddito (DTI)?
Un rapporto debito / reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta l’importo del debito che hai con il tuo reddito complessivo. I finanziatori, compresi gli emittenti di mutui, lo usano come un modo per misurare la tua capacità di gestire i pagamenti che effettui ogni mese e rimborsare i soldi che hai preso in prestito.
Punti chiave
- I prestatori cercano cifre deboli sul reddito (DTI) perché spesso credono che questi mutuatari con un piccolo rapporto debito / reddito abbiano maggiori probabilità di gestire con successo i pagamenti mensili.
- L’utilizzo del credito influisce sui punteggi di credito, ma non sul rapporto debito / credito.
- Creare un budget, estinguere i debiti e realizzare un piano di risparmio intelligente possono tutti contribuire a correggere uno scarso rapporto debito / credito nel tempo.
Comprensione del rapporto debito / reddito
Un basso rapporto debito / reddito dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. In generale, minore è la percentuale, maggiori saranno le possibilità di ottenere il prestito o la linea di credito che desideri.
Al contrario, un elevato rapporto debito / reddito segnala che potresti avere troppi debiti per il reddito che hai e gli istituti di credito lo considerano un segnale che non potresti assumerti alcun obbligo aggiuntivo.
Calcolo del rapporto debito / reddito
Per detrazione delle tasse e di altre detrazioni ).
Ad esempio, supponi di pagare $ 1.200 per il mutuo, $ 400 per la tua auto e $ 400 per il resto dei tuoi debiti ogni mese. I pagamenti mensili del debito sarebbero i seguenti:
- $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000
Se il tuo reddito lordo per il mese è di $ 6.000, il rapporto debito / reddito sarebbe del 33% ($ 2.000 / $ 6.000 = 0,33). Ma se il tuo reddito lordo per il mese fosse inferiore, diciamo $ 5.000, il tuo rapporto debito / reddito sarebbe del 40% ($ 2.000 / $ 5.000 = 0,4).
DTI e ottenere un mutuo
Quando richiedi un mutuo, l’ istituto di credito prenderà in considerazione le tue finanze, compresa la tua storia creditizia, il reddito lordo mensile e quanti soldi hai per un acconto. Per capire quanto puoi permetterti per una casa, il creditore esaminerà il tuo rapporto debito / reddito.
Espresso in percentuale, il rapporto debito / reddito viene calcolato dividendo il debito mensile ricorrente totale per il reddito lordo mensile.
I finanziatori preferiscono vedere un rapporto debito / reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di quel debito destinato al servizio del mutuo.1 Ad esempio, supponiamo che il tuo reddito lordo sia di $ 4.000 al mese. L’importo massimo per i pagamenti mensili correlati al mutuo al 28% sarebbe $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).
Il tuo prestatore esaminerà anche i tuoi debiti totali, che non dovrebbero superare il 36% o, in questo caso, $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il rapporto più alto che un mutuatario può avere e ottenere comunque un mutuo qualificato. Oltre a ciò, il creditore probabilmente negherà la domanda di prestito perché le tue spese mensili per l’alloggio e vari debiti sono troppo alti rispetto al tuo reddito.
DTI e punteggio di credito
Il tuo rapporto debito / reddito non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito. Questo perché le agenzie di credito non sanno quanti soldi guadagni, quindi non sono in grado di fare il calcolo.
Le agenzie di credito, tuttavia, esaminano il tuo rapporto di utilizzo del credito o rapporto debito / credito, che confronta tutti i saldi del conto della tua carta di credito con l’importo totale del credito (cioè la somma di tutti i limiti di credito sulle tue carte) hai a disposizione.
Ad esempio, se hai saldi di carte di credito per un totale di $ 4.000 con un limite di credito di $ 10.000, il tuo rapporto debito / credito sarebbe del 40% ($ 4.000 / $ 10.000 = 0,40 o 40%). In generale, più una persona deve in relazione al proprio limite di credito – quanto vicino al limite massimo delle carte – più basso sarà il punteggio di credito.
Riduzione del rapporto debito / reddito (DTI)
Fondamentalmente, ci sono due modi per ridurre il rapporto debito / reddito:
- Riduci il tuo debito mensile ricorrente
- Aumenta il tuo reddito mensile lordo
Ovviamente puoi anche usare una combinazione dei due. Torniamo al nostro esempio del rapporto debito / reddito al 33%, basato sul debito mensile ricorrente totale di $ 2.000 e su un reddito mensile lordo di $ 6.000. Se il debito mensile ricorrente totale fosse ridotto a $ 1.500, il rapporto debito / reddito diminuirebbe corrispondentemente al 25% ($ 1.500 / $ 6.000 = 0,25, o 25%).
Allo stesso modo, se il debito rimane lo stesso del primo esempio ma aumentiamo il reddito a $ 8.000, di nuovo il rapporto debito / reddito scende ($ 2.000 / $ 8.000 = 0,25, o 25%).
Naturalmente, ridurre il debito è più facile a dirsi che a farsi. Può essere utile fare uno sforzo consapevole per evitare di indebitarsi ulteriormente considerando i bisogni rispetto ai desideri quando si spende. I bisogni sono cose che devi avere per sopravvivere: cibo, alloggio, vestiti, assistenza sanitaria e trasporti. I desideri, d’altra parte, sono cose che vorresti avere, ma di cui non hai bisogno per sopravvivere.
Una volta che le tue esigenze sono state soddisfatte ogni mese, potresti avere un reddito discrezionale disponibile da spendere per i bisogni. Non devi spendere tutto e ha senso finanziario smettere di spendere così tanti soldi per cose che non ti servono. È anche utile creare un budget che includa il pagamento del debito che hai già.
Per aumentare il tuo reddito, potresti essere in grado di fare quanto segue:
- Trova un secondo lavoro o lavora come libero professionista nel tuo tempo libero.
- Fai più ore o straordinari nel tuo lavoro principale.
- Chiedi un aumento di stipendio.
- Completa i corsi e / o le licenze che aumenteranno le tue capacità e commerciabilità e otterrai un nuovo lavoro con uno stipendio più alto.