4 Maggio 2021 4:15

Cosa aspettarsi quando si richiede un’assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita può aiutare a garantire che i tuoi familiari abbiano le risorse di cui hanno bisogno per sostituire il tuo reddito in caso di morte. Ma come si procede all’acquisto della copertura? E cosa puoi fare per ottenere la migliore tariffa possibile? Comprendere il processo per ottenere un’assicurazione sulla vita può aiutarti a ottenere la copertura di cui hai bisogno a un prezzo che ti puoi permettere.

Punti chiave

  • La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita richiederà di rispondere a domande mediche e di sottoporsi a un esame medico.
  • Esistono politiche “no-exam”, ma di solito costano di più e hanno un valore nominale inferiore.
  • È importante che tu dica la verità durante la procedura di richiesta, altrimenti ai tuoi beneficiari potrebbe essere negata una prestazione in caso di decesso.

Determinazione delle esigenze di copertura assicurativa sulla vita

Esistono due categorie principali di assicurazione sulla vita: assicurazione  sulla vita permanente, che fornisce copertura per l’intera vita, e assicurazione sulla vita a termine, che fornisce copertura per un determinato periodo di tempo. Un broker assicurativo locale può aiutarti a capire di più sulle tue opzioni.

Una volta che hai deciso di acquistare un’assicurazione sulla vita, dovrai determinare l’importo della tua copertura considerando quanto avranno bisogno i tuoi beneficiari dopo la tua morte e quanto hai già coperto tramite beni personali o assicurazioni di gruppo (come una polizza offerta dal tuo datore di lavoro).


L’importo della copertura assicurativa sulla vita di cui avrai bisogno dipende da diversi fattori, tra cui l’età delle persone a carico, la capacità di guadagno del tuo coniuge, eventuali debiti che potresti avere e le tue risorse finanziarie combinate.

Domande mediche sulla domanda di assicurazione sulla vita

Dovrai richiedere un’assicurazione sulla vita. L’applicazione richiederà informazioni di base come nome, indirizzo e datore di lavoro. Chiederà inoltre le seguenti informazioni personali:

  • Altezza
  • Peso
  • Data di nascita
  • Abitudini di vita (ad esempio, fumare, bere, fare esercizio fisico)
  • Informazioni finanziarie, incluso il reddito annuo e il patrimonio netto

Anche se potresti essere tentato di mentire sul tuo peso o su altri problemi di salute, è importante dire la verità. Se la società scopre che hai mentito su una condizione di salute o uno stile di vita, può aumentare il tuo premio, annullare la tua polizza e / o negare la richiesta di indennità in caso di morte a un beneficiario.

Alcune compagnie di assicurazione accetteranno le tue risposte a domande relative alla salute, come quali farmaci prendi o eventuali interventi chirurgici che hai avuto, sulla domanda. Queste assicurazioni sulla vita senza esame, come l’ assicurazione sulla vita con garanzia e l’ assicurazione sulla vita semplificata, sono generalmente più costose e hanno un valore nominale inferiore rispetto alle assicurazioni che richiedono un esame medico.

L’esame medico di assicurazione sulla vita

La maggior parte delle aziende e delle polizze richiedono un esame medico di persona. Un agente di assicurazione sulla vita organizzerà un incontro con un paramedico (un professionista sanitario autorizzato assunto dalla compagnia di assicurazioni) a casa tua, in ufficio o in una clinica selezionata dalla compagnia di assicurazioni.

Durante l’esame, il paramedico probabilmente:

  • Prendi la tua storia medica (comprese condizioni mediche, interventi chirurgici e qualsiasi prescrizione di farmaci)
  • Chiedi informazioni sulla storia medica dei tuoi familiari più stretti
  • Prendi la tua pressione sanguigna
  • Ascolta il tuo battito cardiaco
  • Controlla la tua altezza e il tuo peso
  • Fai un prelievo di sangue
  • Procurati un campione di urina
  • Chiedi informazioni sulle abitudini di vita che potrebbero influire sulla tua salute (ad es. Esercizio fisico, fumo, alcol, uso di droghe ricreative, viaggi frequenti, hobby ad alto rischio)

Potrebbero essere necessari ulteriori test a seconda della tua età, del tipo di polizza che desideri e della quantità di copertura per cui stai facendo domanda. Ulteriori test potrebbero includere un ECG, una radiografia del torace e / o un test su tapis roulant.

Successivamente, un sottoscrittore presso la compagnia di assicurazioni esaminerà la tua domanda e i risultati dell’esame medico. Possono ordinare le cartelle cliniche del tuo medico per saperne di più su eventuali condizioni mediche che potresti avere e su qualsiasi trattamento ricevuto. Queste informazioni li aiutano a determinare quale rischio rappresentate finanziariamente per l’azienda e quanto addebitarvi per la copertura.


Se menti su una condizione medica, la compagnia di assicurazioni potrebbe non solo negarti la copertura, ma potrebbe anche farti una “bandiera rossa”, il che significa che gli altri assicuratori sapranno che ti è stata negata la copertura perché hai mentito.

Dopo aver esaminato la domanda e l’esame medico, la società approverà o rifiuterà la richiesta di acquisto della copertura. Questo processo può richiedere giorni o settimane, a seconda che tu abbia inviato una domanda completa, quanto tempo ci vuole per ricevere i risultati di laboratorio, se l’azienda richiede informazioni dal tuo medico e così via.

Se la tua copertura viene negata

Se “fallisci” l’esame medico e la compagnia di assicurazioni rifiuta di coprirti o se si offre di coprirti a un tasso più elevato a causa dei risultati dell’esame, hai alcune opzioni. Puoi sottoscrivere un’assicurazione sulla vita di gruppo tramite il tuo datore di lavoro, che spesso non richiede un esame medico, chiedere al tuo broker assicurativo se esiste una società che lavorerà con il tuo stato medico o provare una polizza senza esame. Se ti viene offerta una polizza ma non sei soddisfatto della tariffa, puoi acquistarla per ora e poi chiedere di essere rivalutata in una data futura (e mirare a migliorare la tua salute durante quel periodo). E, naturalmente, puoi chiedere informazioni a più di una compagnia di assicurazioni per cercare di trovare la migliore polizza di assicurazione sulla vita possibile per le tue circostanze.

Modi per ridurre il premio dell’assicurazione sulla vita

Anche se non puoi fare nulla su due dei tre fattori principali che influenzano il tuo premio assicurativo (età e storia medica familiare), ci sono dei passaggi che puoi intraprendere per quanto riguarda il terzo: lo stile di vita. Potresti abbassare il premio assicurativo se:

  • Smettere di fumare. In quanto non fumatore, è probabile che vivrai più a lungo, il che significa che la compagnia di assicurazioni sulla vita avrà più anni per riscuotere i pagamenti dei premi prima di dover eventualmente pagare la polizza quando morirai.
  • Perdere peso. La perdita di peso spesso porta ad abbassare i livelli di colesterolo, abbassare la pressione sanguigna e un minor rischio di sviluppare malattie croniche come il diabete. Tutti questi miglioramenti alla tua salute possono farti aumentare il rischio assicurativo.
  • Riduci o elimina l’assunzione di alcol. Bere può rappresentare un potenziale rischio per la salute. Le compagnie di assicurazioni sulla vita controlleranno la tua domanda, i dati di guida e l’esame medico per avere un quadro delle tue abitudini di consumo di alcol. Bere meno alcol, o smettere del tutto, ti rende meno rischioso per l’azienda e quindi probabilmente sarai ricompensato con un premio inferiore.
  • Migliora la tua guida. Le compagnie di assicurazione possono aumentare il tuo premio se hai più violazioni di trasloco.

Altri modi non legati allo stile di vita per ridurre il premio includono:

  • Passaggio dall’assicurazione sulla vita permanente a quella a termine. A seconda della tua età e per quanto tempo prevedi di aver bisogno di una copertura assicurativa sulla vita, potresti prendere in considerazione il passaggio a una polizza a termine. Controlla la politica di cancellazione sulla tua copertura attuale prima di apportare una modifica.
  • Cambio di assicuratori. Potresti essere in grado di ottenere una copertura simile o migliore con meno soldi.
    • Eliminando i cavalieri. I motociclisti sono disposizioni di polizza facoltative che pagano denaro aggiuntivo a te o ai tuoi beneficiari. I tipi di ciclisti includono: Motociclista per morte accidentale : paga i tuoi beneficiari se la tua morte è stata il risultato di un incidente
    • Motociclista dell’assicurazione sulla vita per bambini: paga se muore un bambino coperto dalla polizza assicurativa sulla vita
    • Rinuncia del motociclista premium: paga il premio della polizza in caso di invalidità permanente e totale
    • Conducente di sussidi viventi: paga in anticipo una parte del pagamento dell’indennità in caso di morte se ti viene diagnosticata una malattia terminale o se hai bisogno di cure a lungo termine o servizi di casa di cura
    • Pagante Rider-rinuncia premi se si muore o diventare disabile prima di un figlio a carico coperta raggiunge una certa età
  • Alla ricerca di criteri “no-load” o “low-load”. Queste polizze sono spesso meno costose perché gli agenti assicurativi applicano una tariffa fissa anziché una commissione elevata.
  • Chiedere sconti sui pagamenti. È possibile ottenere uno sconto se si paga la bolletta per intero ogni anno anziché mensilmente. Gli assicuratori possono anche concedere uno sconto per il ritiro automatico del pagamento dal tuo conto corrente.
  • Rivedere il tuo rapporto di credito. Le compagnie di assicurazione possono esaminare il tuo rapporto di credito quando determinano il tuo premio. Il pagamento puntuale delle bollette, indicato nel rapporto, assicura all’azienda che è probabile che paghi il premio in tempo e per intero.
  • Scegliere un’azienda che abbia esperienza nel coprire le persone con la tua condizione. Se hai una condizione medica, un broker può aiutarti a trovare un’azienda che potrebbe lavorare con te e potrebbe fornire una tariffa migliore.
  • Revisione del file dell’Ufficio informazioni mediche.Gli assicuratori condividono le informazioni sulle condizioni mediche dei richiedenti attraverso il Medical Information Bureau (MIB). Richiedi una copia gratuita del tuo file dal sito web MIB e rivedilo;informazioni errate potrebbero influire negativamente sul tuo premio.

 

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