Risparmio
Cosa sono i risparmi?
Il risparmio si riferisce al denaro che una persona ha lasciato dopo aver sottratto la spesa dei consumatori dal reddito disponibile in un determinato periodo di tempo. Il risparmio, quindi, rappresenta un’eccedenza netta di fondi per un individuo o una famiglia dopo che tutte le spese e gli obblighi sono stati pagati. I risparmi sono conservati sotto forma di contanti o equivalenti di liquidità (ad esempio come depositi bancari), che non sono esposti a rischi di perdita, ma presentano anche rendimenti minimi.
I risparmi possono essere aumentati investendo, il che richiede che il denaro sia messo a rischio, tuttavia.
Punti chiave
- Il risparmio è la quantità di denaro rimanente dopo che le spese e altri obblighi sono stati detratti dai guadagni.
- Il risparmio rappresenta denaro che altrimenti sarebbe inattivo e non messo a rischio con investimenti o speso per il consumo.
- I conti di risparmio sono molto sicuri, ma di conseguenza tendono a offrire tassi di rendimento molto bassi.
- Il risparmio può essere contrapposto all’investimento, in quanto quest’ultimo implica cercare di accrescere la ricchezza mettendo a rischio il denaro.
- Il risparmio negativo è indicativo del debito delle famiglie o del patrimonio netto negativo.
Capire il risparmio
I risparmi comprendono la quantità di denaro rimanente dopo la spesa. Le persone possono risparmiare per vari obiettivi o aspirazioni di vita come la pensione, l’istruzione universitaria di un bambino, l’acconto per una casa o un’auto, una vacanza o molti altri esempi.
I risparmi possono essere comunemente destinati alle emergenze. Ad esempio, lo stipendio mensile di Sasha è di $ 5.000. Le spese includono un pagamento di affitto di $ 1.300, un pagamento di auto da $ 450, un pagamento di prestito studentesco $ 500, un pagamento con carta di credito $ 300, $ 250 per generi alimentari, $ 75 per utenze, $ 75 per servizio cellulare e $ 100 per gas. Poiché il reddito mensile di Sasha è di $ 5.000 e le spese mensili sono di $ 3.050, rimangono $ 1.950 come risparmi. Se Sasha risparmia mantiene questo eccesso come risparmio e in seguito affronta un’emergenza, ci saranno dei soldi per vivere mentre risolverà il problema.
Se uno non è in grado di mantenere i risparmi, si può dire che stipendio vivente per stipendio. Se una persona del genere vive un’emergenza, spesso non c’è abbastanza denaro risparmiato per sopravvivere e può rischiare di indebitarsi o fallire.
La Federal Reserve definisce il reddito disponibile come tutte le fonti di reddito meno l’imposta che paghi su quel reddito.
Tipi di conti di risparmio
Esistono diversi tipi di conti di risparmio offerti dalle banche con caratteristiche o limitazioni differenti. Nota che tutti i veicoli di risparmio bancario sono dotati di un’assicurazione federale sui depositi (FDIC) fino a $ 250.000 per depositante per istituzione.
Conti di risparmio
Un conto di risparmio paga interessi sui contanti non necessari per le spese quotidiane ma disponibili per un’emergenza. Depositi e prelievi vengono effettuati online, per telefono, posta o presso una filiale bancaria fisica o bancomat. I tassi di interesse sui conti di risparmio tendono ad essere bassi ma spesso sono superiori a quelli sui conti correnti. I migliori conti di risparmio di solito si trovano online perché pagheranno un tasso di interesse più elevato. I conti solo online possono essere esempi di conti di risparmio ad alto rendimento, che possono offrire un interesse sui depositi fino a 20-25 volte superiore rispetto alla media nazionale.
Conti correnti
Un conto corrente offre la possibilità di scrivere assegni o utilizzare carte di debito che attingono dal tuo conto. Un conto corrente paga tassi di interesse inferiori rispetto ad altri conti bancari e molti di essi non accreditano alcun interesse ai clienti che effettuano il controllo. In cambio, tuttavia, i titolari di conti ottengono fondi altamente liquidi e accessibili spesso con commissioni mensili basse o nulle.
Conti del mercato monetario
Un conto del mercato monetario (MMA) è un conto fruttifero presso una banca o un’unione di credito (da non confondere con un fondo comune di investimento del mercato monetario ). Le MMA spesso pagano un tasso di interesse più elevato rispetto ai normali conti di risparmio libretto e includono anche i privilegi di scrittura di assegni e carte di debito. Questi possono anche venire con restrizioni che li rendono meno flessibili di un normale conto corrente.
Certificati di deposito (CD)
Un certificato di deposito (CD) limita l’accesso al contante per un certo periodo in cambio di un tasso di interesse più elevato. I termini di deposito vanno da tre mesi a cinque anni; più lungo è il termine, più alto è il tasso di interesse. I CD hanno penali per il prelievo anticipato che possono cancellare gli interessi guadagnati, quindi è meglio mantenere i soldi nel CD per l’intero periodo. Fare acquisti per la migliore tariffa CD è fondamentale se vuoi massimizzare il tuo investimento.
Come calcolare il tuo tasso di risparmio
Il tasso di risparmio di una persona è la percentuale di reddito personale disponibile che viene trattenuta anziché spendere per consumi o obbligazioni.
Supponiamo che il tuo reddito netto sia di $ 25.000 all’anno al netto delle tasse (cioè il tuo reddito disponibile) e nel corso dell’anno spendi anche $ 24.000 in consumi, bollette e altre spese. Il tuo risparmio totale è di $ 1.000. Dividendo il risparmio per il reddito disponibile si ottiene un tasso di risparmio del 4% = ($ 1.000 / $ 25.000 x 100).
9-10%
Il tasso medio di risparmio personale negli Stati Uniti tende a oscillare intorno a un livello del 9-10%.
Risparmio vs investimento
Le persone a volte usano le parole risparmio e investimento in modo intercambiabile, ad esempio risparmio per la pensione in un piano 401 (k), ma questo utilizzo è tecnicamente errato. Il “risparmio” per la pensione è un investimento più accurato, poiché il denaro depositato in questi conti viene utilizzato per acquistare titoli come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento. Quando il denaro viene investito, è a rischio di perdita, ma tale rischio è compensato da rendimenti attesi positivi nel tempo. Il risparmio, al contrario, è per definizione “al sicuro” da qualsiasi potenziale perdita.
Inoltre, i risparmi sono altamente liquidi e disponibili per un utilizzo immediato (ad esempio utilizzando una carta di debito per effettuare un acquisto). Gli investimenti, d’altra parte, devono prima essere venduti in contanti utilizzabili. Questa operazione può richiedere del tempo e potresti incorrere in costi di transazione. Gli investimenti, per definizione, comportano una sorta di orizzonte temporale a lungo termine per consentire al denaro di crescere e apprezzarsi.
Domande frequenti sul risparmio
Qual è il significato del risparmio?
Il risparmio si riferisce semplicemente al denaro che hai guadagnato e che rimane dopo che tutte le tue spese e altre spese sono state completate.
Quali sono i tipi di risparmio?
Il risparmio è essenzialmente denaro, quindi c’è solo un tipo di risparmio a tale riguardo. Tuttavia, puoi scegliere di tenere i tuoi risparmi in vari posti, ad esempio sotto il materasso o in un conto bancario. I conti bancari offrono diversi tipi di prodotti di risparmio, dai conti di deposito standard ai conti correnti e del mercato monetario o ai CD.
Quanto cresceranno i risparmi di $ 1.000 in un anno?
Dipende da dove tieni i risparmi. Se è letteralmente sotto il materasso, avrai esattamente $ 1.000 all’anno da ora (e potrebbe valere “meno” a causa dell’inflazione ). Se metti i tuoi soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento (attualmente pagando circa lo 0,50% annuo a partire da aprile 2021, guadagneresti $ 5 dopo 12 mesi. Un CD di un anno può pagare leggermente di più, diciamo lo 0,70%, ma i tuoi soldi sarà anche bloccato per tutti i 12 mesi, dopodiché guadagnerai $ 7.
Come posso risparmiare $ 1.000 velocemente?
Il modo migliore per aumentare i risparmi è ridurre i costi. Mantenere un budget e non spendere liberamente può aiutare. Se spendi $ 6 per un caffè elegante ogni mattina prima del lavoro, ad esempio, puoi acquistare una tazza di Joe più economica da $ 1. Supponiamo che tu lavori 200 giorni all’anno: hai appena risparmiato $ 1.000.