Rotolamento o trasferimento di un 401 (k) ad un altro 401 (k)
Quando un dipendente lascia un lavoro per pensionamento o licenziamento,segue rapidamentela domanda se rinnovare un piano 401 (k) o un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro. Un piano 401 (k) può essere lasciato con lo sponsor del piano originale, trasferito in un tradizionale o Roth IRA, distribuito come pagamento in contanti forfettario o trasferito al piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro.
Ogni opzione per un vecchio 401 (k) presenta vantaggi e svantaggi e non esiste un’unica selezione che funzioni meglio per tutti i dipendenti. Tuttavia, se un dipendente sta valutando la possibilità di trasferire un vecchio piano 401 (k) nel 401 (k) di un nuovo datore di lavoro, sono necessari alcuni passaggi.
Punti chiave
- In alcuni casi, il piano di un nuovo datore di lavoro potrebbe non accettare rollover da un altro 401 (k), alla nuova società dovrebbe essere chiesto di questo.
- Il più grande vantaggio di fare un rollover è la semplicità di gestione offerta dal mantenere tutti i fondi in un unico posto.
- Il più grande svantaggio nell’effettuare un rollover è che le opzioni di investimento sono limitate dal modo in cui viene eseguito il piano;c’è poca voce in capitolo nella scelta dell’asset allocation.
Passaggio a un nuovo 401 (k)
Il primo passo per sponsor del piano, custode o responsabile delle risorse umane che assiste i dipendenti nell’iscrizione al piano 401 (k). Poiché non tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro accettano trasferimenti da un 401 (k) esterno, è imperativo che un nuovo dipendente chieda se l’opzione è disponibile dal nuovo datore di lavoro. Se il piano non accetta trasferimenti 401 (k), il dipendente deve selezionare una delle altre tre opzioni per il saldo del conto 401 (k).
Se il piano per il nuovo datore di lavoro accetta trasferimenti 401 (k) da altre società, spesso c’è una notevole quantità di documenti che devono essere completati dal dipendente. La documentazione viene fornita dal nuovo sponsor del piano o dal contatto delle risorse umane e richiede il nome, la data di nascita, l’indirizzo, il numero di previdenza sociale e altre informazioni di identificazione del dipendente.
Inoltre, il modulo di trasferimento 401 (k) deve fornire i dettagli del vecchio piano del datore di lavoro, compreso l’importo totale da trasferire, le selezioni di investimento detenute nel conto, la data di inizio e fine dei contributi e il tipo di contributo, ad esempioante imposte o Roth. Un nuovo sponsor del piano può anche richiedere a un dipendente di stabilire nuove istruzioni di investimento per l’account da trasferire nel modulo. Una volta completato, il modulo di trasferimento può essere restituito allo sponsor del piano per l’elaborazione.
Dopo che il nuovo e il vecchio sponsor del piano hanno entrambi approvato il trasferimento, il vecchio sponsor del piano distribuisce il saldo del conto 401 (k) al nuovo sponsor del piano sotto forma di assegno. Dopo aver ricevuto l’assegno, il nuovo sponsor del piano deposita l’assegno e gli investimenti vengono acquistati in base alle selezioni del nuovo piano del dipendente.
Un trasferimento da un 401 (k) a un altro èuna transazione esentasse e non vengonoapplicate penalità per prelievo anticipato.
Il passaggio da un 401 (k) a un altro non comporta alcuna commissione, né provoca sanzioni per il ritiro anticipato.
Vantaggi del trasferimento
Il più grande vantaggio di trasferire un vecchio 401 (k) in un piano con un nuovo datore di lavoro è la facilità di gestione. Invece di tenere traccia delle selezioni degli investimenti, delle prestazioni o dei rendiconti per più account, un trasferimento crea un unico account che può essere facilmente monitorato. Inoltre, i piani 401 (k) in genere comportano commissioni inferiori su investimenti e transazioni rispetto agli IRA di rollover gestiti da consulenti professionali.
I dipendenti più anziani hanno un ulteriore vantaggio: il denaro detenuto nel 401 (k) dell’azienda in cui un dipendente sta attualmente lavorando non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD). Se quel dipendente avesse lasciato i soldi nel piano del suo precedente datore di lavoro, avrebbe dovuto prendere RMD quando hanno raggiunto l’età di 72 anni, il punto in cui sono richiesti i prelievi.
Svantaggi del trasferimento
Il trasferimento di un 401 (k) potrebbe non essere la scelta migliore per ogni dipendente, poiché esistono numerosi svantaggi. I piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono limitati a un certo numero di opzioni di investimento. Queste restrizioni potrebbero non consentire ai partecipanti al piano di investire nel modo desiderato e potrebbero portare a una cattiva allocazione degli asset o a una mancanza di diversificazione nel tempo.
Inoltre, i dipendenti che partecipano a un 401 (k) non hanno voce in capitolo nell’azienda o nell’individuo che gestisce il piano. Lo sponsor del piano e i dirigenti dell’azienda hanno il controllo totale su come il piano viene stabilito e mantenuto. Anche il processo di trasferimento di un 401 (k) a un nuovo piano può richiedere molto tempo, poiché il nuovo sponsor del piano ha il compito di controllare lo stato qualificato del vecchio piano, le date di assunzione e risoluzione e il saldo totale idoneo per il trasferimento.
La linea di fondo
Il trasferimento di un vecchio piano 401 (k) a un nuovo piano è un’ottima scelta per alcuni dipendenti. Tuttavia, i vantaggi devono essere valutati rispetto agli svantaggi prima di iniziare il processo.