Quale percentuale del tuo stipendio dovrebbe andare verso la pensione

La quantità di denaro necessaria per vivere economicamente in modo confortevole durante la pensione varia ampiamente a seconda dell’individuo. Ci sono molte proposte su quanti risparmi per la pensione dovresti avere. Nel frattempo, molti dei calcolatori online gratuiti mostreranno scarso accordo tra loro. E sebbene sia difficile prevedere esattamente ciò di cui avrai bisogno durante il pensionamento, ci sono parametri a cui puntare.

Il tasso di risparmio ideale varia in base all’esperto o allo studio perché fare piani per il futuro dipende da molte variabili sconosciute, come non sapere per quanto tempo lavorerai, quanto bene andranno i tuoi investimenti o quanto tempo vivrai, tra gli altri fattori.

Punti chiave

• Ci sono molte variabili sconosciute che rendono difficile prevedere con precisione le esigenze di pensionamento.
• Ci sono benchmark basati su dati storici che forniscono cifre da baseball.
• La ricerca dice di risparmiare circa il 15% del tuo reddito annuale, ma coloro che aspettano fino a tarda età per iniziare a risparmiare dovranno contribuire di più.
• È meglio iniziare a risparmiare in anticipo e sfruttare i contributi corrispondenti in 401 (k) se offerti.

Eric Dostal, JD, CFP®, vicepresidente di Wealthspire Advisors afferma che qualsiasi calcolo per la pensione è un’ipotesi plausibile. “Il risparmio per la pensione probabilmente non è l’unico obiettivo finanziario che hai nel piatto”, dove ci sono cose come aprire un’impresa o acquistare una casa che potresti prendere in considerazione, dice.

Ciò che è possibile, tuttavia, è seguire alcune regole chiave. Ad esempio, potresti presumere che avrai un reddito costante fino all’età di 65 anni. Questo è esattamente ciò che guida molte delle teorie principali.

Quanto dovresti risparmiare?

Gli studi accademici sul risparmio previdenziale utilizzano il termine tasso di sostituzione. Questa è la percentuale del tuo stipendio che riceverai come reddito durante il pensionamento. Se hai guadagnato $ 100.000 all’anno quando eri impiegato e ricevi $ 38.000 all’anno in pagamenti pensionistici, il tuo tasso di sostituzione è del 38%. Le variabili incluse in un tasso di sostituzione includono il risparmio, le tasse e le esigenze di spesa.

Uno studio chiave

Il Center for Retirement Research del Boston College ha esaminato quante persone devono risparmiare per ottenere un tasso di sostituzione di circa l’80%. Questo è il tasso di sostituzione necessario per andare in pensione a un livello confortevole, affermano gli autori dello studio, la direttrice del centro Alicia H. Munnell e i suoi collaboratori Anthony Webb e Francesca Golub-Sass. Le cifre variavano a seconda che qualcuno stesse sostituendo un reddito basso (80% di tasso di sostituzione necessario), medio (71%) o alto (67%).

Hanno scoperto che gli individui che guadagnano il salario medio dovrebbero risparmiare il 15% dei loro guadagni ogni anno per soddisfare un tasso di sostituzione dell’80% all’età di 65 anni. Il fattore più importante nei calcoli era l’età di un individuo: quando ha iniziato a risparmiare e quando è finito. Inizia a risparmiare a 25 anni e devi solo destinare il 15% del tuo stipendio annuale per andare in pensione a 65 anni, e se aspetti fino a 70 per andare in pensione, dovrai risparmiare solo il 7% all’anno.

Il tasso di risparmio è molto più alto per coloro che iniziano a risparmiare in un secondo momento. Se hai aspettato fino all’età di 45 anni per iniziare a risparmiare, dovresti mettere da parte il 41% del tuo stipendio per la pensione. Ad esempio, un 25enne che risparmia $ 5.000 all’anno per 43 anni, ottenendo un rendimento medio annuo dell’8% sui propri investimenti, avrà $ 1,67 milioni al momento del pensionamento, afferma Peter J. Creedon, CFP®, CEO di Crystal Book Advisors. Qualcuno che aspetta fino all’età di 35 anni per iniziare a risparmiare e ha solo 33 anni per contribuire – a $ 5.000 all’anno e un rendimento dell’8% – avrebbe $ 730.000, dice.

Un altro studio

In un altro studio, Wade D. Pfau, CFA, professore di reddito da pensione presso l’American College, ha scoperto che i dati storici di quasi il secolo scorso indicano che una persona dovrebbe risparmiare il 16,62% del proprio stipendio per andare in pensione 30 anni dopo l’inizio del risparmio piano con abbastanza soldi per finanziare un tasso di sostituzione del 50% dalla loro “ricchezza accumulata”.

A differenza dei ricercatori del Boston College, Pfau non ha incluso il reddito della previdenza sociale o “altre fonti di reddito” nel suo calcolo del 50%.5 L’aggiunta della previdenza sociale e, diciamo, del reddito da pensione sposterebbe il tasso di sostituzione significativamente più alto.

Come investire, quando ritirare

La ricerca di Pfau evidenzia altre due importanti variabili. In primo luogo, osserva che nel tempo il tasso di prelievo sicuro, l’importo che puoi prelevare dopo il pensionamento per sostenere il tuo gruzzolo per 30 anni, è stato del 4,1% in alcuni anni e del 10% in altri. Egli ritiene che “dovremmo [dovremmo] spostare l’attenzione dal tasso di prelievo sicuro e invece verso il tasso di risparmio che fornirà in modo sicuro le spese pensionistiche desiderate”.

In secondo luogo, ipotizza un’allocazione degliinvestimentidel 60% inazioni a grande capitalizzazione e del 40% ininvestimenti a reddito fisso a breve termine. A differenza di alcuni studi, questa dotazione non cambia durante il ciclo di 60 anni del fondo pensione (30 anni di risparmio e 30 anni di prelievo). I cambiamenti nell’allocazione del portafoglio della persona potrebbero avere un impatto significativo su questi numeri, così come le commissioni per la gestione di quel portafoglio. Pfau osserva che “la semplice introduzione di una commissione dell’1% delle attività detratte alla fine di ogni anno aumenterebbe il tasso di risparmio sicuro dello scenario di base in modo piuttosto drammatico dal 16,62% al 22,15%”.

Questo studio non solo evidenzia i risparmi prima del pensionamento necessari, ma sottolinea che i pensionati devono continuare a gestire i loro soldi per evitare di spendere troppo e troppo presto durante la pensione.

Il fattore famiglia

Questi studi calcolano il risparmio per gli individui, ma per quanto riguarda le famiglie? I genitori con figli piccoli possono scegliere di risparmiare per il loro college – idealmente almeno $ 2.500 all’anno, per bambino, dalla nascita – per coprire il costo di un’università pubblica. I costi associati ai figli rendono il risparmio per la pensione ancora più scoraggiante.

Ma ci sono buone notizie: i risparmi per la pensione necessari per una coppia non sono il doppio di un individuo perché le coppie condividono molte spese significative, ad esempio una casa. Questa è una carenza degli studi sopra menzionati.

Il bonus di contribuzione corrispondente

Per le persone che iniziano a risparmiare presto e approfittano dei piani sponsorizzati dal datore di lavoro, come 401 (k) s, raggiungere gli obiettivi di risparmio non è così scoraggiante come potrebbe sembrare. I contributi parziali del datore di lavoro potrebbero ridurre in modo significativo ciò che è necessario risparmiare al mese. Questi contributi sono al lordo delle tasse ed è l’equivalente di “denaro gratuito”.

Supponiamo che tu risparmi il 3% del tuo reddito durante un anno e che la tua azienda corrisponda a quel 3% nel tuo 401 (k), “otterrai un ritorno del 100% sull’importo che hai risparmiato quell’anno”, afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale presso Innovative Gruppo consultivo a Lexington, Mass.

La linea di fondo

Non esiste una risposta unica per quanto riguarda la pensione, ma gli studi accademici basati su dati storici possono darti una cifra approssimativa. Cerca di risparmiare circa il 15% del tuo stipendio annuale se sei all’inizio della tua carriera. Se guadagni $ 50.000 all’anno, risparmia $ 8.000 all’anno o circa $ 666 al mese. Questo da solo potrebbe sembrare un compito difficile, ma approfitta dell’abbinamento del datore di lavoro e trova nuovi modi per ridurre le spese.

Una delle chiavi principali è che se aspetti fino a tardi nella vita per iniziare a risparmiare, dovrai mettere da parte una parte maggiore del tuo stipendio. Prima inizi meglio è.