Quale debito non può essere estinto quando si dichiara fallimento?

Il fallimento offre alle persone che sono sopraffatte dai debiti un’opportunità per un nuovo inizio attraverso la liquidazione ( capitolo 7 ) o la riorganizzazione ( capitolo 13 ). In entrambi i casi, il tribunale fallimentare può estinguere determinati debiti. Una volta che un debito è stato estinto, il creditore non può più intraprendere azioni contro il debitore, come tentare di riscuotere il debito o sequestrare eventuali garanzie. Tuttavia, non tutti i debiti possono essere estinti e alcuni sono molto difficili da estinguere.

Punti chiave

• Se dichiari il fallimento del Capitolo 7 o del Capitolo 13, il tribunale può estinguere alcuni dei tuoi debiti.
• Discarico significa che non sei più responsabile del rimborso del debito e il creditore non può più tentare di riscuotere da te.
• Alcuni debiti, tuttavia, non possono essere estinti e alcuni possono essere estinti solo in rari casi.

Capitolo 7 vs. Capitolo 13

Il capitolo 7 e il capitolo 13 sono i due tipi più comuni di fallimento personale.

In un fallimento secondo il Capitolo 7, un fiduciario nominato dal tribunale fallimentare liquiderà (svenderà) molti dei tuoi beni e utilizzerà i proventi per pagare ai tuoi creditori una parte di ciò che devi loro. Alcuni beni sono esenti da liquidazione. Questi includono in genere parte del patrimonio netto nella tua casa e automobile, vestiti, tutti gli strumenti di cui hai bisogno per il tuo lavoro, le pensioni e le prestazioni di previdenza sociale.

I tuoi beni non esentati che possono essere venduti dal fiduciario includono proprietà (diverse dalla tua casa principale), una seconda auto o un camion, veicoli ricreativi, barche, collezioni o altri oggetti di valore e conti bancari e di investimento.

Nel Capitolo 7, i tuoi debiti vengono generalmente estinti circa quattro mesi dopo la presentazione della petizione di fallimento, secondo l’ufficio amministrativo dei tribunali degli Stati Uniti. (Il fallimento è disciplinato dalla legge federale e supervisionato dai tribunali fallimentari federali, sebbene alcune regole differiscano da stato a stato.)

In caso di fallimento del Capitolo 13 , al contrario, ti impegni a rimborsare una parte concordata dei tuoi debiti per un periodo da tre a cinque anni. Finché soddisfi i termini del contratto, sei autorizzato a conservare i tuoi beni altrimenti non esentati. Alla fine del periodo, i tuoi debiti rimanenti vengono estinti.

In generale, le persone con minori risorse finanziarie scelgono il Capitolo 7. In effetti, per essere eleggibili per il Capitolo 7, è necessario sottoporsi a un test di mezzi, dimostrando che non saresti in grado di ripagare i tuoi debiti. In caso contrario, il tribunale può stabilire che il Capitolo 13 è la tua unica opzione.

Debiti mai estinti in caso di fallimento

Anche se l’obiettivo del fallimento del Capitolo 7 e del Capitolo 13 è quello di lasciarsi alle spalle i debiti in modo da poter andare avanti con la propria vita, non tutti i debiti possono essere estinti.

Il codice fallimentare degli Stati Uniti elenca 19 diverse categorie di debiti che non possono essere estinti nel Capitolo 7, Capitolo 13 o Capitolo 12 (una forma più specializzata di fallimento per le aziende agricole a conduzione familiare e la pesca). Mentre le specifiche variano leggermente tra i diversi capitoli, gli esempi più comuni di debiti non rimborsabili sono:

• Alimenti e mantenimento dei figli.
• Alcune tasse non pagate, come i privilegi fiscali. Tuttavia, alcune tasse federali, statali e locali possono essere idonee allo scarico se risalgono a diversi anni fa.
• Debiti per lesioni intenzionali e dolose a un’altra persona o proprietà. “Volontario e malizioso” qui significa deliberato e senza giusta causa. Nel capitolo 13 fallimento, ciò si applica solo ai danni alle persone; i debiti per danni materiali possono essere estinti.
• Debiti per morte o lesioni personali causati dal funzionamento del debitore di un autoveicolo intossicato da alcol o altre sostanze.
• Debiti che non hai elencato nella dichiarazione di fallimento.

Se dichiari un fallimento ai sensi del Capitolo 7, continuerai anche a dover pagare eventuali spese condominiali o di associazione cooperativa, insieme a qualsiasi altro debito che non è stato estinto in un precedente fallimento. Di solito puoi tenere la tua auto riaffermando il tuo prestito e continuando a effettuare i pagamenti. Allo stesso modo, di solito puoi tenere la tua casa se dichiari bancarotta, anche se devi dei soldi, purché continui a effettuare i pagamenti e non hai più capitale di quanto ti è consentito dalle leggi statali e federali sui fallimenti.

Importante

Se hai l’imposta sul reddito o il debito del prestito studentesco, potresti essere in grado di negoziare un piano di rimborso praticabile senza dichiarare bancarotta.

Debiti difficili da estinguere in caso di fallimento

I prestiti agli studenti sono notoriamente difficili da estinguere in caso di fallimento;è possibile solo se puoi dimostrare a te stesso o ai tuoi familiari indebiti disagi, come l’incapacità di mantenere un tenore di vita minimo. In alcuni casi, un tribunale può estinguere parte, ma non tutto, il debito del prestito studentesco. Se il debito del prestito studentesco è una delle ragioni principali per cui stai pensando di fallire, contatta prima il tuo fornitore di prestiti e vedi se è possibile negoziare un piano di rimborso che funzioni per te. Nel caso dei prestiti studenteschi federali, ad esempio, sono disponibili diversi piani di rimborso.

Non è possibile estinguere debiti fiscali senza una speciale esenzione, che può essere ottenuta solo presentando istanza al tribunale fallimentare e spiegando perché meriti un sollievo. Quindi, se hai debiti di imposta sul reddito che non puoi rimborsare, potrebbe essere meglio consultare un avvocato fiscale, prima di dichiarare fallimento, per discutere le tue opzioni.

Nel caso delle tasse federali, ad esempio, l’Internal Revenue Service può offrire diverse alternative alle persone che non sono in grado di pagare ciò che devono. Uno è un’offerta di compromesso, in cui l’IRS si impegna ad accettare un importo inferiore. L’IRS può anche organizzare un piano di pagamento o un accordo di rateizzazione che ti consentirà di pagare le tasse per un periodo di tempo prolungato.

Vale la pena notare che i tuoi creditori hanno una certa capacità di impedire che determinati debiti vengano estinti. Possono anche chiedere al tribunale l’esonero dalla sospensione automatica che impedisce loro di esercitare l’attività di riscossione. Quindi il processo di discarico non sempre procede rapidamente o senza intoppi come i debitori potrebbero sperare.

Alternative di riduzione del debito al fallimento

Il fallimento ha gravi conseguenze. Un fallimento del capitolo 7 rimarrà nei tuoi rapporti di credito per 10 anni e un capitolo 13 rimarrà per sette anni. Ciò può rendere più costoso o addirittura impossibile prendere in prestito denaro in futuro, ad esempio per un mutuo o un prestito auto o per ottenere una carta di credito. Può anche influenzare le tue tariffe assicurative.

Quindi, prima di dichiarare fallimento, vale la pena esplorare altri tipi di riduzione del debito. La riduzione del debito in genere comporta la negoziazione con i creditori per rendere i debiti più gestibili, ad esempio riducendo i tassi di interesse, annullando una parte del debito o dandoti più tempo per rimborsare. La cancellazione del debito spesso funziona anche a vantaggio del creditore, poiché è probabile che ottenga più denaro dall’accordo rispetto a se dichiarasse bancarotta.

Puoi negoziare da solo o assumere una società stimabile per la riduzione del debito per aiutarti. Come perla riparazione del credito, ci sono artisti della truffa che si atteggiano a esperti di cancellazione del debito, quindi assicurati di controllare qualsiasi azienda tu stia prendendo in considerazione. Investopedia pubblica un elenco regolarmente aggiornato delle migliori società di cancellazione del debito.