Qual è la differenza tra consolidamento del debito e regolamento del debito?
Il consolidamento del debito e il regolamento del debito sono entrambe strategie finanziarie per migliorare il carico di debito personale, ma funzionano in modo abbastanza diverso e vengono utilizzati per risolvere problemi diversi. Ad un livello molto elementare, la liquidazione del debito è utile per ridurre l’importo totale del debito dovuto, mentre il consolidamento del debito è utile per ridurre il numero totale di creditori dovuti. È possibile ricevere benefici secondari attraverso entrambe le strategie, in particolare il consolidamento del debito.
Punti chiave
- Il consolidamento del debito e il regolamento del debito aiutano a ridurre il carico di debito, ma lo fanno in modi diversi e utilizzando strategie diverse.
- La liquidazione del debito è utile per ridurre il debito totale dovuto, mentre il consolidamento del debito è utile per ridurre il numero totale di creditori dovuti.
- Con il consolidamento del debito, più prestiti vengono tutti trasformati in un nuovo prestito di consolidamento che ha un tasso di interesse mensile.
- Con la liquidazione dei debiti, tu o un consulente del credito negoziate con i creditori in modo che possiate pagare un importo inferiore a quello che dovete, spesso in un’unica soluzione.
Cos’è il consolidamento del debito?
Il consolidamento dei debiti è un processo in cui si combinano più debiti in un prestito di consolidamento. Questo è un singolo prestito che raggruppa tutti i tuoi debiti precedenti in un pagamento mensile a un tasso di interesse. I prestiti di consolidamento vengono offerti tramite istituti finanziari, comprese banche, unioni di credito e istituti di credito online, e tutti i pagamenti del debito vengono effettuati al nuovo prestatore in futuro.
Consolidare il debito in questo modo può produrre benefici psicologici poiché allevia lo stress di dover destreggiarsi tra più pagamenti del debito ogni mese. È anche possibile che un prestito di consolidamento possa comportare un pagamento mensile totale inferiore o un tasso di interesse medio inferiore sul debito. Se sei in grado di risparmiare denaro sugli interessi nel tempo può dipendere dalla durata del periodo di rimborso del prestito e / o dal fatto che tu paghi eventuali commissioni per il prestito, come le tasse di richiesta o di origine.
Un prestito di consolidamento debiti può essere garantito o non garantito. I prestiti garantiti per consolidamento debiti richiedono l’utilizzo di uno o più beni come garanzia, come la casa, l’auto, il conto pensione o la polizza assicurativa. Se, ad esempio, sottoscrivi un prestito azionario domestico per consolidare il debito, la tua casa garantirà il prestito.
Nota
Il consolidamento del debito potrebbe aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito se sei in grado di ridurre il rapporto di utilizzo del credito, ma è importante monitorare i tuoi rapporti di credito e punteggi per eventuali impatti potenzialmente negativi.
Che cos’è la liquidazione dei debiti?
Mentre il consolidamento del debito ti consente di combinare più debiti in un unico prestito, la liquidazione del debito utilizza una strategia molto diversa, quando estendi il debito, stai effettivamente chiedendo a uno o più dei tuoi creditori di accettare meno di quanto dovuto sul tuo conto. Se tu e i tuoi creditori raggiungete un accordo, paghereste l’importo di liquidazione in un’unica soluzione o in una serie di rate.
Il vantaggio della liquidazione dei debiti è che puoi eliminare i debiti senza dover pagare il saldo per intero. Questa può essere un’alternativa interessante al fallimento se stai considerando un deposito del Capitolo 7 come ultima risorsa quando sei in gravi difficoltà finanziarie.
È importante ricordare, tuttavia, che i creditori non hanno alcun obbligo di avviare trattative o accettare la tua offerta. E dovrai anche tenere presente che per offrire un accordo è necessario avere contanti a portata di mano per pagare gli importi concordati. Se non hai i soldi per negoziare, cercare un prestito di consolidamento debiti potrebbe essere l’opzione migliore.
Importante
In genere, i creditori prenderanno in considerazione solo la liquidazione del debito per i conti che sono significativamente scaduti, quindi se sei ancora aggiornato sui tuoi saldi, questa potrebbe non essere un’opzione.
Come negoziare un insediamento di debiti
Per saldare i debiti è necessario avere alcune capacità di contrattazione, ma il processo in sé non è così complicato. Se sei in ritardo su uno o più debiti, dovresti iniziare contattando il tuo creditore per chiedere se è disponibile a negoziare un accordo. Puoi farlo per telefono, ma se preferisci avere una traccia cartacea, puoi inviare una richiesta scritta.
A questo punto, il creditore può fare una delle tre cose: accettare la tua offerta di transazione, rifiutarla o fare una controfferta. Se il tuo creditore sceglie di controfferta, puoi valutare se l’importo che sta chiedendo è realistico per il tuo budget.
Una volta che tu e un creditore concordate un importo di liquidazione, potete organizzare il pagamento. Anche in questo caso, ti potrebbe essere chiesto di effettuare un unico pagamento forfettario o più pagamenti rateali, a seconda del creditore. Il tuo metodo di pagamento può variare e includere l’invio di un pagamento elettronico dal tuo conto bancario, bonifico bancario o assegno cartaceo.
Dopo che un debito è stato saldato, è andato: il saldo rimanente viene cancellato. Tuttavia, con debiti non garantiti come le carte di credito, rischi che il tuo account venga chiuso completamente dopo che il saldo è stato effettuato perché il prestatore non vorrà continuare a concederti il credito. Questo, insieme a qualsiasi cronologia dei ritardi di pagamento associata all’account, potrebbe costarti punti di credito.
Se non ti senti a tuo agio nel negoziare la liquidazione del debito da solo, puoi assumere una società di liquidazione del debito per farlo per tuo conto. Tieni presente che ciò comporterà probabilmente il pagamento di una commissione. È possibile contattare la Federal Trade Commission o il National Consumer Law Center per informazioni gratuite sulla negoziazione del debito e sui negoziatori del debito.
Importante
Assicurati di creare una traccia cartacea di tutte le comunicazioni e i pagamenti relativi alla liquidazione del debito nel caso in cui un creditore tenti di tornare più tardi e richiedere il pagamento per qualsiasi saldo perdonato.
Consolidamento del debito e regolamento del debito: qual è il migliore?
Se stai valutando il modo migliore per gestire i debiti, potresti valutare il consolidamento del debito con il regolamento del debito. Ma una potrebbe essere una scelta migliore dell’altra, a seconda delle specifiche della tua situazione finanziaria.
Ad esempio, se hai semplicemente bisogno di un modo per rendere i tuoi pagamenti mensili più gestibili per il tuo budget, potrebbe avere senso consolidare i debiti in un unico prestito. Tieni presente che avrai bisogno di un buon credito per beneficiare delle tariffe più basse sui prestiti personali per il consolidamento debiti.
Se sei già in ritardo con il pagamento di uno o più debiti ei tuoi creditori minacciano di fare causa, potresti invece prendere in considerazione il regolamento del debito. Supponendo che tu abbia denaro contante disponibile per effettuare pagamenti di insediamento, questo potrebbe essere meno dannoso dal punto di vista finanziario rispetto alla richiesta di protezione dal fallimento.
Mancia
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