Qual è l’età migliore per ottenere una rendita?
In origine, le rendite avevano uno scopo: convertire una somma forfettaria di capitale in un flusso di reddito per la vita o per un certo periodo di tempo. Erano progettati per le persone che andavano in pensione o che avevano altrimenti bisogno di un reddito mensile fisso e garantito.
Oggi esistono varie tipologie di rendite che possono essere utilizzate per accumulare capitale tramite investimenti, oltre a fornire un reddito garantito.
Punti chiave
- Le rendite forniscono un reddito mensile fisso per un determinato periodo di tempo o per il resto della tua vita.
- L’importo dei pagamenti mensili a vita è determinato dalla tua età all’acquisto e dalla tua aspettativa di vita.
- Una rendita non dovrebbe essere la tua unica fonte di reddito da pensione, poiché nel corso degli anni l’inflazione ne riduce il valore.
Un flusso di reddito sicuro
Per la maggior parte dei pensionati, la preoccupazione principale è per un flusso di reddito sicuro per il futuro.
L’età migliore in cui ottenere una rendita dipende da una serie di fattori, tra cui le circostanze e gli investimenti attuali di una persona, la tolleranza al rischio, le prospettive di longevità e il fabbisogno di reddito previsto in pensione. Dati questi fattori, l’età migliore per ottenere una rendita è quando sei in grado di ottimizzarne i benefici per le tue esigenze individuali.
Poiché le persone vivono più a lungo e fanno più affidamento sul proprio capitale, l’idea di convertire una parte di quel capitale in un flusso di reddito garantito ha il suo fascino.
Le rendite sul reddito, note anche come rendite immediate o rendite con pagamento immediato, sono state progettate a tale scopo. Quando si acquista una rendita vitalizia, si stipula un contratto con una compagnia di assicurazioni sulla vita in cui l’assicuratore si impegna a effettuare pagamenti mensili fissi in cambio di una somma forfettaria di denaro. Questo tipo di rendita inizia a pagare il reddito non appena la polizza è stata avviata, in contrasto con una rendita differita, che inizia a pagare solo anni dopo.
I pagamenti delle rendite del reddito sono garantiti per tutta la vita o per un determinato numero di anni. Il pagamento è un po ‘inferiore per una rendita vitalizia perché aggiunge un grado di incertezza.
Rendite fisse e rendite variabili
Le rendite fisse garantiscono uno specifico tasso di interesse sul denaro investito nel contratto, con la compagnia assicurativa che sceglie e gestisce gli investimenti. L’interesse sulle rendite variabili, al contrario, può fluttuare perché si basa sull’andamento del portafoglio di investimenti del proprietario per la rendita. Pertanto, le rendite fisse hanno rendimenti più prevedibili di quelle variabili.
Come funziona una rendita sul reddito
L’importo del pagamento mensile si basa su una serie di fattori, tra cui età e sesso, tassi di interesse e importo del capitale investito.
Le rendite sono progettate per pagare l’intero importo del capitale e degli interessi entro la fine di un certo periodo. Se desideri che i pagamenti vengano effettuati per un periodo di 10 anni, l’importo del pagamento si basa sul capitale e sugli interessi totali da guadagnare durante il periodo, diviso in 120 pagamenti mensili.
Se desideri un reddito a vita, l’importo del pagamento viene calcolato in base al numero di mesi che intercorrono tra la tua età attuale e la tua aspettativa di vita. Se hai 65 anni e la tua aspettativa di vita è 80, l’importo del pagamento si basa su 180 mesi. Anche se vivi oltre la tua aspettativa di vita, i pagamenti mensili continuano.
In generale, più a lungo aspetti per annuire il tuo capitale, maggiore sarà il tuo pagamento mensile.
L’attesa può valerne la pena
In base a questa formula, un periodo di pagamento della rendita più breve si traduce in un pagamento mensile più elevato. Se vuoi massimizzare il pagamento mensile garantito, la tua migliore opzione è aspettare il più a lungo possibile per annuitizzare il tuo capitale.
Si consideri una persona che investe $ 250.000 in una rendita vitalizia all’età di 65 anni. Se il tasso di interesse è del 2,5% e l’aspettativa di vita dell’annuitant è di 15 anni, il pagamento della rendita mensile sarebbe di $ 1.663,66. Se aspettano altri cinque anni per annuitizzare, l’importo del pagamento mensile sale a $ 2.353,54. Aspetta fino ai 75 anni e diventerà $ 4.433,75, garantito a vita.
Fattori da considerare
Per qualcuno con uno stile di vita ragionevolmente sano e buoni geni familiari, iniziare una rendita in età avanzata è chiaramente l’opzione migliore.
Aspettare fino a un’età più avanzata, ovviamente, presuppone che tu continui a lavorare o che tu abbia altre fonti di reddito, come un piano 401 (k) o una pensione e la previdenza sociale.
In genere non è consigliabile vincolare tutto – o anche la maggior parte – dei tuoi beni in una rendita vitalizia, perché una volta convertito in reddito, il capitale appartiene alla compagnia di assicurazioni. Questo lo rende meno liquido.
Inoltre, mentre un reddito garantito può essere altamente desiderabile come protezione assicurativa contro la longevità, è un reddito fisso, il che significa che perderà potere d’acquisto a causa dell’inflazione nel tempo. Investire in una rendita vitalizia dovrebbe essere considerato come parte di una strategia generale che includa risorse di crescita che possono aiutare a compensare l’inflazione per tutta la vita.
La maggior parte dei consulenti finanziari ti dirà che l’età migliore per iniziare una rendita vitalizia è compresa tra 70 e 75, il che consente il pagamento massimo. Tuttavia, solo tu puoi decidere quando è il momento per un flusso di reddito sicuro e garantito.