Quanta assicurazione sulla vita dovresti portare?

La morte, proprio come le tasse, è inevitabile anche se la maggior parte delle persone potrebbe non voler soffermarsi su questo. Ma assicurarti di avere le giuste risorse finanziarie, compresa l’ assicurazione sulla vita, è importante se hai persone care che dipendono dal tuo reddito. L’assicurazione sulla vita può aiutare a coprire le spese funerarie e di sepoltura, estinguere i debiti persistenti e rendere la gestione delle spese quotidiane meno gravosa per coloro che lasci indietro. Se non hai un’assicurazione sulla vita o l’hai ma non sei sicuro che la tua polizza sia sufficiente, ecco come valutare le tue esigenze di copertura.

Punti chiave

• La tua situazione finanziaria e familiare determinerà se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita e, in tal caso, quanta copertura dovresti avere.
• Più sei giovane e più sano, generalmente meno pagherai per i premi, ma le persone anziane possono ancora ottenere un’assicurazione sulla vita.
• Potrebbe essere saggio portare tutta l’assicurazione sulla vita di cui hai bisogno per estinguere i tuoi debiti più eventuali interessi, in particolare se hai un mutuo o hai concesso prestiti studenteschi con qualcun altro.
• Il pagamento della tua polizza dovrebbe essere abbastanza grande da sostituire il tuo reddito più un po ‘per proteggerti dagli impatti dell’inflazione sul potere d’acquisto.

Cos’è l’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita è un accordo in base al quale una compagnia di assicurazioni si impegna a pagare un importo specifico dopo la morte di un assicurato purché i premi siano pagati e aggiornati. Questo importo è chiamato indennità in caso di morte. Le polizze danno agli assicurati la certezza che i loro cari avranno tranquillità e protezione finanziaria dopo la loro morte.

L’assicurazione sulla vita si divide in due diverse categorie: intera ea termine. Le polizze a vita intera sono un tipo di assicurazione sulla vita permanente, il che significa che sei coperto a vita fintanto che i premi vengono pagati. Alcune polizze vita permanenti offrono una componente di investimento che consente di costruire valore in contanti, prendendo i premi pagati e investendoli nel mercato.

L’assicurazione sulla vita a termine, d’altra parte, ti copre per un determinato periodo. Ad esempio, puoi acquistare una polizza di 20 o 30 anni, a seconda della tua età e della durata della copertura. Alcune polizze ti consentono di rinnovare la copertura dopo una certa data di scadenza, mentre altre richiedono una visita medica per farlo. Tra la vita a termine e l’assicurazione sulla vita permanente, la vita a termine tende a offrire premi più convenienti.

Nota

Un esame medico è un requisito di sottoscrizione standard per la maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita, sebbene potresti essere in grado di acquistare un’assicurazione sulla vita senza esame a un costo del premio più elevato.

Chi ha bisogno di un’assicurazione sulla vita?

L’assicurazione sulla vita può essere un utile strumento finanziario, ma l’acquisto di una polizza non ha senso per tutti. Se sei single e non hai persone a carico con denaro sufficiente per coprire i tuoi debiti e le spese relative alla morte (funerale, eredità, spese legali e altre spese) potresti non aver bisogno di un’assicurazione sulla vita. Lo stesso vale se hai persone a carico e risorse sufficienti per provvedere a loro dopo la tua morte.

Ma se sei il fornitore principale per i tuoi dipendenti o hai una quantità significativa di debiti che supera i tuoi beni, l’assicurazione può aiutarti a garantire che i tuoi cari siano ben presi cura di te se ti succede qualcosa. Avere una polizza di assicurazione sulla vita potrebbe anche avere senso se possiedi un’attività o sei in debito con debiti firmati, come prestiti studenteschi privati, di cui qualcun altro potrebbe essere ritenuto responsabile in caso di morte.

Tieni presente che l’assicurazione sulla vita da sola non copre tutte le situazioni. Ad esempio, una polizza di assicurazione sulla vita standard non pagherà alcun sussidio di invalidità se diventi disabile né coprirà i costi dell’assistenza infermieristica a lungo termine. Ma è possibile acquistare motociclisti disabili o motociclisti assicurativi per cure a lungo termine a un costo aggiuntivo che può coprire questi tipi di scenari.

Mancia

Se siete sposati, sia voi che il vostro coniuge potreste aver bisogno di una copertura assicurativa sulla vita, anche se solo uno di voi è il principale responsabile del reddito familiare.

Età e assicurazione sulla vita

Uno dei più grandi miti che gli agenti di assicurazione sulla vita perpetuano è che se hai perso la barca non riesci a sottoscrivere una polizza quando sei giovane. L’industria ci porta a credere che le polizze di assicurazione sulla vita siano più difficili da invecchiare più si invecchia. Le compagnie di assicurazione guadagnano scommettendo sulla durata della vita delle persone.

È vero che l’assicurazione costa meno quando si è giovani. Ma questo non significa che qualificarsi per una politica sia più facile. Il semplice fatto è che le compagnie di assicurazione vogliono premi più alti per coprire le probabilità sulle persone anziane, ma è molto raro che una compagnia di assicurazioni si rifiuti di coprire qualcuno che è disposto a pagare i premi per la loro categoria di rischio. Detto questo, assicurati se ne hai bisogno e quando ne hai bisogno. Non ottenere l’assicurazione perché hai paura di non qualificarti più tardi nella vita.

Dovresti usare l’assicurazione sulla vita come investimento?

È possibile Le polizze di valore monetario sono generalmente propagandate come un altro modo per risparmiare o investire denaro per la pensione. Queste politiche ti aiutano a creare un pool di capitale che guadagna interessi. Questo interesse matura perché la compagnia di assicurazioni sta investendo quei soldi a proprio vantaggio, proprio come le banche. A loro volta, ti pagano una percentuale per l’uso dei tuoi soldi.

Ma è importante considerare il tasso di rendimento che potresti guadagnare. Se prendi i soldi dal programma di risparmio forzato e li investi in un fondo indicizzato, ad esempio, potresti ottenere rendimenti migliori. Per le persone che non hanno la disciplina per investire regolarmente, una polizza assicurativa per il valore in contanti può essere utile. Un investitore disciplinato, d’altra parte, potrebbe generare rendimenti più elevati investendo il denaro che pagherebbe per i premi sul mercato.

Importante

Se stai prendendo in considerazione l’utilizzo di una polizza di assicurazione sulla vita come investimento, controlla il tasso di rendimento e il profilo di rischio degli investimenti sottostanti per assicurarti che siano in linea con i tuoi obiettivi finanziari.

Qual è l’importo minimo di assicurazione sulla vita di cui hai bisogno?

Gran parte della scelta di una polizza assicurativa sulla vita è determinare di quanti soldi avranno bisogno i tuoi dipendenti. La scelta del valore nominale, ovvero l’importo che la tua polizza paga in caso di morte, dipende da alcuni fattori diversi e, in quanto tale, l’importo minimo di copertura necessario potrebbe essere molto diverso da quello che qualcun altro richiede. Gli esperti finanziari spesso consigliano di acquistare una copertura da 10 a 15 volte il tuo reddito annuo, sebbene il tuo numero personale possa essere superiore o inferiore. Ecco alcune delle considerazioni più importanti per la scelta di un importo minimo di assicurazione sulla vita.

Debito

L’assicurazione sulla vita può essere utilizzata per estinguere debiti insoluti, inclusi prestiti agli studenti, prestiti auto, mutui, carte di credito e prestiti personali. Se hai uno di questi debiti, la tua polizza dovrebbe includere una copertura sufficiente per ripagarli completamente. Quindi, se hai un mutuo da $ 200.000 e un prestito auto da $ 4.000, ad esempio, hai bisogno di almeno $ 204.000 nella tua polizza per coprire i tuoi debiti. Ma non dimenticare l’interesse. Dovresti prendere un po ‘di più per saldare anche eventuali interessi o addebiti extra.

Sostituzione del reddito

Uno dei fattori più importanti per l’assicurazione sulla vita è sostituire il reddito. Se sei l’unico fornitore per i tuoi dipendenti e guadagni $ 40.000 all’anno, ad esempio, avrai bisogno di un rimborso della polizza abbastanza grande da sostituire il tuo reddito più un piccolo extra per proteggerti dall’inflazione.

Per andare sul sicuro, supponi che la somma forfettaria della tua polizza sia investita all’8%. Avrai bisogno di una polizza di $ 500.000 solo per sostituire il tuo reddito. Questa non è una regola fissa, ma aggiungere il tuo reddito annuale alla polizza ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 in questo caso) è una buona guardia contro l’ inflazione. Una volta determinato il valore nominale richiesto della tua polizza assicurativa, puoi iniziare a fare acquisti. Esistono molti stimatori di assicurazioni online che possono aiutarti a determinare la quantità di assicurazione necessaria.

Assicurare gli altri

Ovviamente, ci sono altre persone nella tua vita che sono importanti per te e potresti chiederti se dovresti assicurarle. Di norma, dovresti assicurare solo le persone la cui morte significherebbe una perdita finanziaria per te. La morte di un bambino, sebbene emotivamente devastante, non costituisce una perdita finanziaria perché crescere i bambini costa denaro. La morte di un coniuge che guadagna, tuttavia, crea una situazione con perdite sia emotive che finanziarie.

In tal caso, segui il calcolo della sostituzione del reddito con il suo reddito. Questo vale anche per i partner commerciali con cui hai una relazione finanziaria. Ad esempio, considera qualcuno con cui hai una responsabilità condivisa per i pagamenti del mutuo su una proprietà in comproprietà. Potresti prendere in considerazione una politica per quella persona, poiché la morte di quella persona avrà un grande impatto sulla tua situazione finanziaria.

Nota

Se stai acquistando un’assicurazione sulla vita per coprire un accordo di partnership commerciale, potresti prendere in considerazione una polizza assicurativa keyman rispetto alla copertura tradizionale.

Esempio di esigenze di assicurazione sulla vita

La maggior parte delle compagnie di assicurazione afferma che un importo ragionevole per l’assicurazione sulla vita è da sei a 10 volte l’importo dello stipendio annuale. Un altro modo per calcolare l’importo dell’assicurazione sulla vita necessaria è moltiplicare lo stipendio annuale per il numero di anni rimasti fino al pensionamento. Ad esempio, se un uomo di 40 anni guadagna attualmente $ 20.000 all’anno, avrà bisogno di $ 500.000 (25 anni x $ 20.000) in un’assicurazione sulla vita.

Il metodo del tenore di vita si basa sulla quantità di denaro necessaria ai sopravvissuti per mantenere il proprio tenore di vita se l’assicurato muore. Prendi tale importo e moltiplicalo per 20. Il processo di pensiero qui è che i sopravvissuti possono richiedere un prelievo del 5% dal beneficio in caso di morte ogni anno, l’equivalente del tenore di vita, investendo il capitale del beneficio in caso di morte e guadagnando il 5% meglio.

Alternative all’assicurazione sulla vita

Se stai stipulando un’assicurazione sulla vita esclusivamente per coprire i debiti e non hai persone a carico, ci sono alternative. Gli istituti di credito hanno visto i profitti delle compagnie di assicurazione e stanno entrando in gioco. Le società di carte di credito e le banche offrono franchigie assicurative sui saldi in sospeso. Questo spesso equivale a pochi dollari al mese e, in caso di tua morte, la polizza pagherà completamente quel particolare debito. Se opti per questa copertura da un istituto di credito, assicurati di sottrarre quel debito da tutti i calcoli che fai per l’assicurazione sulla vita: essere doppiamente assicurati è un costo inutile.

La linea di fondo

Se hai bisogno di un’assicurazione sulla vita, è importante sapere quanto e di che tipo hai bisogno. Sebbene in generale, l’assicurazione a termine rinnovabile sia sufficiente per la maggior parte delle persone, devi guardare alla tua situazione. Se scegli di acquistare un’assicurazione tramite un agente, decidi in anticipo ciò di cui avrai bisogno per evitare di rimanere bloccato con una copertura inadeguata o una copertura costosa di cui non hai bisogno. Come per gli investimenti, educare te stesso è essenziale per fare la scelta giusta. Quindi assicurati di fare le tue ricerche per assicurarti di acquisire la migliore assicurazione sulla vita possibile.