Prestito
Cos’è un prestito?
Il termine prestito si riferisce a un tipo di veicolo di credito in cui una somma di denaro viene prestata a un’altra parte in cambio del futuro rimborso del valore o dell’importo del capitale. In molti casi, il prestatore aggiunge anche interessi e / o oneri finanziari al valore del capitale che il mutuatario deve rimborsare oltre al saldo del capitale. I prestiti possono essere per un importo una tantum specifico oppure possono essere disponibili come linea di credito a tempo indeterminato fino a un limite specificato. I prestiti sono disponibili in molte forme diverse, inclusi prestiti garantiti, non garantiti, commerciali e personali.
Punti chiave
- Un prestito è quando il denaro viene dato a un’altra parte in cambio del rimborso dell’importo principale del prestito più gli interessi.
- I termini del prestito vengono concordati da ciascuna parte prima che il denaro venga anticipato.
- Un prestito può essere garantito da garanzie come un’ipoteca o può essere non garantito come una carta di credito.
- I prestiti rotativi o le linee possono essere spesi, rimborsati e spesi di nuovo, mentre i prestiti a termine sono prestiti a tasso fisso e con pagamento fisso.
Capire i prestiti
Un prestito è una forma di debito contratto da una persona fisica o da un’altra entità. Il prestatore, di solito una società, un istituto finanziario o un governo, anticipa una somma di denaro al mutuatario. In cambio, il mutuatario accetta un certo insieme di termini, inclusi eventuali oneri finanziari, interessi, data di rimborso e altre condizioni. In alcuni casi, il prestatore può richiedere garanzie collaterali per garantire il prestito e garantire il rimborso. I prestiti possono anche assumere la forma di obbligazioni e certificati di deposito (CD). È anche possibile richiedere un prestito da un conto 401 (k).
Ecco come funziona il processo di prestito. Quando qualcuno ha bisogno di denaro, chiede un prestito a una banca, società, governo o altra entità. Al mutuatario potrebbe essere richiesto di fornire dettagli specifici come il motivo del prestito, la sua storia finanziaria, il numero di previdenza sociale (SSN) e altre informazioni. L’istituto di credito rivede le informazioni, incluso il rapporto debito / reddito (DTI) di una persona per vedere se il prestito può essere rimborsato. Sulla base dell’affidabilità creditizia del richiedente, il prestatore rifiuta o approva la domanda. L’istituto di credito deve fornire una motivazione nel caso in cui la richiesta di prestito venga rifiutata. Se la domanda viene approvata, entrambe le parti firmano un contratto che delinea i dettagli dell’accordo. Il mutuante anticipa i proventi del prestito, dopodiché il mutuatario deve rimborsare l’importo comprensivo di eventuali oneri aggiuntivi come gli interessi.
I termini di un prestito vengono concordati da ciascuna parte prima che denaro o proprietà cambino di mano o vengano erogati. Se il prestatore richiede garanzie, il prestatore lo delinea nei documenti di prestito. La maggior parte dei prestiti prevede anche disposizioni relative all’importo massimo degli interessi, nonché altre clausole come il periodo di tempo prima che sia richiesto il rimborso.
I prestiti vengono anticipati per una serie di motivi, tra cui importanti acquisti, investimenti, ristrutturazioni, consolidamento del debito e iniziative imprenditoriali. I prestiti aiutano anche le società esistenti a espandere le loro operazioni. I prestiti consentono la crescita dell’offerta di moneta complessiva in un’economia e aprono la concorrenza prestando a nuove imprese. Gli interessi e le commissioni sui prestiti sono una fonte primaria di entrate per molte banche, così come per alcuni rivenditori, attraverso l’uso di linee di credito e carte di credito.
considerazioni speciali
I tassi di interesse hanno un effetto significativo sui prestiti e sul costo finale per il mutuatario. I prestiti con tassi di interesse più elevati hanno pagamenti mensili più elevati, o richiedono più tempo per essere rimborsati, rispetto ai prestiti con tassi di interesse inferiori. Ad esempio, se una persona prende in prestito $ 5.000 con una rata quinquennale o un prestito a termine con un tasso di interesse del 4,5%, deve pagare un pagamento mensile di $ 93,22 per i cinque anni successivi. Al contrario, se il tasso di interesse è del 9%, i pagamenti salgono a $ 103,79.
Tassi di interesse più alti sono accompagnati da pagamenti mensili più alti, il che significa che impiegano più tempo per pagare rispetto ai prestiti con tassi più bassi.
Allo stesso modo, se una persona deve $ 10.000 su una carta di credito con un tasso di interesse del 6% e paga $ 200 ogni mese, ci vorranno 58 mesi, o quasi cinque anni, per saldare il saldo. Con un tasso di interesse del 20%, lo stesso saldo e gli stessi pagamenti mensili di $ 200, ci vorranno 108 mesi, o nove anni, per saldare la carta.
Interesse semplice e composto
Il tasso di interesse sui prestiti può essere fissato a interesse semplice o composto. L’interesse semplice è l’interesse sul prestito principale. Le banche non addebitano quasi mai ai mutuatari interessi semplici. Ad esempio, supponiamo che un individuo accetti un mutuo di $ 300.000 dalla banca e il contratto di prestito stabilisca che il tasso di interesse sul prestito è del 15% all’anno. Di conseguenza, il mutuatario dovrà pagare alla banca un totale di $ 345.000 o $ 300.000 x 1,15.
L’interesse composto è l’interesse sugli interessi e significa che più denaro negli interessi deve essere pagato dal mutuatario. L’interesse non viene applicato solo al capitale ma anche agli interessi accumulati dei periodi precedenti. La banca presume che alla fine del primo anno il mutuatario le debba il capitale più gli interessi per quell’anno. Alla fine del secondo anno, il mutuatario gli deve il capitale e gli interessi per il primo anno più gli interessi sugli interessi per il primo anno.
Con la capitalizzazione, l’interesse dovuto è superiore a quello del metodo dell’interesse semplice perché l’interesse viene addebitato mensilmente sull’importo del prestito principale, inclusi gli interessi maturati dai mesi precedenti. Per periodi di tempo più brevi, il calcolo dell’interesse è simile per entrambi i metodi. Con l’aumentare del tempo di prestito, aumenta la disparità tra i due tipi di calcolo degli interessi.
Se stai cercando di contrarre un prestito per pagare le spese personali, un calcolatore di prestiti personali può aiutarti a trovare il tasso di interesse più adatto alle tue esigenze.
Tipi di prestiti
I prestiti sono disponibili in molte forme diverse. Ci sono una serie di fattori che possono differenziare i costi ad essi associati insieme ai loro termini contrattuali.
Prestito garantito contro prestito non garantito
I prestiti possono essere garantiti o non garantiti. Mutui e prestiti auto sono prestiti garantiti, poiché sono entrambi garantiti o garantiti da garanzie reali. In questi casi la garanzia è il bene per il quale viene contratto il prestito, quindi la garanzia per un mutuo è l’abitazione, mentre il veicolo si assicura un prestito auto. I mutuatari possono essere tenuti a fornire altre forme di garanzia per altri tipi di prestiti garantiti, se necessario.
Le carte di credito e i prestiti firmati sono prestiti non garantiti. Ciò significa che non sono supportati da alcuna garanzia. I prestiti non garantiti di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti garantiti perché il rischio di insolvenza è maggiore rispetto ai prestiti garantiti. Questo perché il prestatore di un prestito garantito può rientrare in possesso della garanzia in caso di insolvenza del mutuatario. I tassi tendono a variare notevolmente sui prestiti non garantiti a seconda di molteplici fattori, tra cui la storia creditizia del mutuatario.
Revolving vs Term Loan
I prestiti possono anche essere descritti come revolving oa termine. Un prestito rotativo può essere speso, rimborsato e speso di nuovo, mentre un prestito a termine si riferisce a un prestito estinto in rate mensili uguali su un determinato periodo. Una carta di credito è un prestito rotativo non garantito, mentre una linea di credito domestica (HELOC) è un prestito rotativo garantito. Al contrario, un prestito auto è un prestito a termine garantito e un prestito con firma è un prestito a termine non garantito.