Assicurazione sulla vita con un aumento del beneficio in caso di morte

L’assicurazione sulla vita permanente consente ai proprietari di selezionare dueopzioni di indennità in caso di decesso per il momento in cui l’assicurato muore: un’indennità in caso di decesso di livello, che è la stessa ogni volta che una persona muore, subito dopo l’acquisto di una polizza o molti anni dopo, o una indennità in caso di decesso crescente, che aumenta di valore nel corso degli anni. Questi sono talvolta chiamati rispettivamente Opzione 1 o Opzione 2. La maggior parte dellepolizze assicurative sulla vita universale (UL) consente ai proprietari di passare da un livello all’altro o aumentare i benefici in caso di morte con poche restrizioni.

Le polizze di assicurazione sulla vita intera hanno alcune opzioni in più da considerare. Queste polizze producono dividendi che possono essere utilizzati per acquistare una copertura aggiuntiva, aumentando così il beneficio in caso di morte. Tuttavia, altre opzioni di dividendo includono prendere contanti, ridurre i premi o guadagnare interessi sui dividendi accumulati.

A seconda della scelta effettuata, il beneficio in caso di decesso di una polizza può aumentare all’aumentare del valore in contanti. (Leggi di più su come funziona l’assicurazione sulla vita intera. )

Livello di beneficio in caso di morte

In una polizza vita intera con indennità in caso di morte di livello, le commissioni e le spese di vendita vengono detratte dal premio e il resto viene accreditato sul valore in contanti. Il costo dell’assicurazione viene quindi detratto dal valore in contanti ogni mese. Nel tempo, man mano che i premi vengono pagati, il valore in contanti della polizza aumenta e l’importo dell’assicurazione acquistata ogni mese diminuisce gradualmente. Ad esempio, nel secondo anno, una polizza di $ 500.000 potrebbe avere un valore in contanti di $ 1.500. Pertanto, vengono acquistati solo $ 498.500 di assicurazione.

In caso di decesso dell’assicurato, la compagnia di assicurazione paga una prestazione in caso di decesso consistente in un’assicurazione e una restituzione del valore in contanti della polizza. Supponiamo che il proprietario abbia pagato il premio per una polizza di $ 500.000 per 15 anni, accumulando un valore in contanti di $ 65.000. La compagnia di assicurazioni pagherebbe $ 435.000 per l’assicurazione e restituirebbe il valore in contanti di $ 65.000, per un beneficio totale di $ 500.000.

Aumento del beneficio in caso di morte

Al contrario, se la polizza è un’assicurazione sulla vita universale con una prestazione in caso di decesso crescente, in caso di morte dell’assicurato, il beneficiario riceve $ 500.000 di assicurazione più l’eventuale valore in contanti accumulato.

Nelle polizze UL con un beneficio in caso di decesso crescente, il proprietario acquista $ 500.000 di assicurazione. Tuttavia, la crescita del valore in contanti dipende dall’ammontare del premio pagato. Se il premio è uguale a quello che sarebbe un premio di una polizza in caso di morte, il valore in contanti nella polizza con un beneficio in caso di morte crescente sarebbe probabilmente inferiore poiché ogni mese viene acquistata più assicurazione.

I termini delle polizze a vita intera sono distinti in quanto i  dividendi possono essere utilizzati per acquistare un’assicurazione aggiuntiva, aumentando così il beneficio in caso di morte di piccoli incrementi man mano che l’assicurazione aggiuntiva viene acquistata ogni anno.

Livello vs. aumento dei vantaggi

Esistono vari motivi per scegliere l’aumento dei benefici in caso di morte rispetto ai benefici in caso di morte di livello:

• Il titolare di una polizza potrebbe aver bisogno temporaneamente di una maggiore quantità di assicurazione. Questo funziona particolarmente bene quando l’assicurato è più giovane e il costo dell’assicurazione è inferiore. Il titolare della polizza può successivamente tornare a un livello di indennità in caso di morte.
• Il titolare di una polizza potrebbe aver bisogno di una prestazione in caso di decesso che continuerà ad aumentare. Ad esempio, se l’assicurazione viene utilizzata come parte di un piano di successione aziendale, la copertura a livello di indennità in caso di morte potrebbe non fornire un valore di sostituzione adeguato per un’azienda in crescita senza un aumento di indennità in caso di decesso. (Maggiori informazioni sull’assicurazione nella pianificazione della successione.)
• Una polizza viene acquistata come parte di una strategia di risparmio progettata per integrare il pensionamento per costruire rapidamente valore in contanti finanziando eccessivamente la polizza nei primi anni. Vale la pena notare che la supervisione deve essere esercitata nell’implementazione di questa strategia: la polizza rischia di diventare un  contratto di dotazione modificato  se l’importo del premio pagato supera il test delle sette retribuzioni senza un aumento del beneficio in caso di morte.

La linea di fondo

Una volta stabilito che hai bisogno di un’assicurazione sulla vita permanente, considera attentamente le tue opzioni. Esistono molti modi per personalizzare la copertura in base alle proprie esigenze e un broker assicurativo indipendente esperto  è un’eccellente risorsa di informazioni e assistenza.