Dividendo annuale (assicurazione)
Che cos’è un dividendo annuale (assicurazione)?
Nel settore assicurativo, un dividendo annuale è un pagamento annuale pagato da una compagnia di assicurazioni ai suoi assicurati. I dividendi annuali sono più comunemente distribuiti in combinazione con assicurazioni sulla vita permanente e polizze assicurative sul reddito di invalidità a lungo termine.
Le compagnie di assicurazione possono pagare ai loro clienti un dividendo annuale quando i ricavi della società, i rendimenti degli investimenti, le spese operative, i sinistri (sinistri pagati) ei tassi di interesse prevalenti in un dato anno sono migliori del previsto. Gli importi dei dividendi possono cambiare di anno in anno e non sono garantiti. I dividendi sono più comuni tra le mutue assicuratrici, poiché le compagnie di assicurazione quotate in borsa spesso pagano dividendi ai loro azionisti invece che agli assicurati.
Punti chiave
- Un dividendo annuale è un pagamento annuale concesso a un contraente assicurativo, spesso di un’assicurazione sulla vita permanente o di una polizza di invalidità a lungo termine.
- L’importo del dividendo dipende da fattori quali i profitti realizzati dalla compagnia di assicurazioni, la performance degli investimenti e la quantità di denaro versata nella polizza.
- I dividendi annuali possono essere ricevuti in contanti, per acquistare più assicurazioni, oppure applicati ai premi per ridurre i pagamenti complessivi in futuro.
Comprensione dei dividendi annuali nell’assicurazione
I calcoli dei dividendi annuali si basano sul valore in contanti garantito della singola polizza assicurativa, sull’importo del premio annuale della polizza, sulla mortalità effettiva e sui costi di spesa dell’azienda e sul tasso di interesse della scala dei dividendi. Le compagnie di assicurazione devono assicurarsi di guadagnare premi sufficienti ogni anno per coprire le spese, le riserve e gli imprevisti, ma possono scegliere di condividere un’eccedenza con i propri clienti.
Gli assicurati devono anche considerare attentamente il rating di credito della compagnia di assicurazioni stessa e giudicare da soli quanto possano essere sostenibili i dividendi, andando avanti. La maggior parte delle compagnie di assicurazione ha un rating A o migliore dalle principali agenzie di credito, ma quelle al di sotto di un rating A possono richiedere un’indagine più approfondita per determinare se l’assicurazione è sufficiente o meno.
Gli assicurati che hanno preso in prestito contro le loro polizze possono ricevere dividendi annuali ridotti mentre il prestito è in essere.
Come vengono pagati i dividendi delle polizze
I dividendi annuali possono essere presi in diverse forme, con l’assicurato in grado di scegliere o modificare il modo in cui vengono ricevuti. I pagamenti in contanti funzionano in modo simile ai pagamenti dei dividendi da parte delle azioni agli azionisti, dove ricevono un assegno ogni anno dell’importo del dividendo dovuto.
Tuttavia, il dividendo assicurativo può essere applicato anche per contribuire a pagare i premi annuali dell’assicurato al fine di ridurre il costo del cliente per il trasporto della polizza. Possono anche essere applicati per aumentare il valore della polizza attraverso l’acquisto di un’assicurazione aggiuntiva, nota come aggiunta pagata (PUA). Le PUA aumentano il beneficio in caso di morte della polizza nonché il suo sussidio di sussistenza aumentando il valore in contanti della polizza. Se l’assicurato ha contratto un prestito contro il valore della polizza, il dividendo può essere utilizzato invece per il rimborso del prestito della polizza. Infatti, se il dividendo è abbastanza grande, può continuare a coprire il costo di un prestito polizza a tempo indeterminato.
Dividendi annuali e assicurazione sulla vita intera
Molte polizze di assicurazione sulla vita intera pagano dividendi. Per molti versi, questi dividendi assomigliano ai tradizionali dividendi da investimento che rappresentano una quota del profitto di una società pubblica. L’importo del dividendo spesso dipende anche dalla quantità di denaro versata nella polizza.
Ad esempio, una polizza del valore di $ 50.000 che offre un dividendo del 3% pagherà a un assicurato $ 1.500 per l’anno. Se un assicurato contribuisce con un altro valore di $ 2.000 durante l’anno successivo, riceverà $ 60 in più per un totale di $ 1.560 l’anno prossimo. Questi importi possono aumentare nel tempo fino a livelli sufficienti per compensare alcuni costi associati ai pagamenti dei premi.
I dividendi dell’assicurazione sulla vita intera possono essere garantiti o non garantiti, a seconda dei termini della polizza. Questo è solo uno dei motivi per cui è molto importante leggere attentamente i dettagli di un piano prima di acquistare una polizza. Spesso, le polizze che forniscono dividendi garantiti hanno premi più elevati per compensare il rischio aggiuntivo. Quelli che offrono dividendi non garantiti possono avere premi inferiori, ma potrebbero anche non esserci premi in un dato anno.
Altri tipi di assicurazioni possono anche pagare dividendi agli assicurati, tra cui Universal Life (UL) e alcuni tipi di assicurazioni per invalidità a lungo termine (LDI).