Livello di beneficio in caso di morte
Che cos’è un beneficio in caso di morte di livello?
Una prestazione in caso di morte di livello è un rimborso da una polizza di assicurazione sulla vita che è la stessa indipendentemente dal fatto che la persona assicurata muoia subito dopo l’acquisto della polizza o molti anni dopo. Può essere contrastato con un aumento della prestazione in caso di morte, che aumenta di valore nel tempo con l’invecchiamento dell’assicurato.
In generale, le polizze di assicurazione sulla vita con prestazioni in caso di morte di livello porteranno premi inferiori rispetto a quelle con un vantaggio in caso di morte crescente. Tuttavia, questo non significa necessariamente che il livello di prestazioni in caso di morte offra un valore superiore, poiché l’inflazione può ridurre il valore reale del livello di prestazioni in caso di morte.
Punti chiave
- Un livello di indennità in caso di morte è un tipo di pagamento associato alle polizze di assicurazione sulla vita.
- Significa che l’indennità in caso di morte pagata ai beneficiari della polizza di assicurazione sulla vita viene fissata in anticipo, invece di aumentare con l’invecchiamento dell’assicurato.
- Sebbene le prestazioni in caso di morte di livello siano associate a premi inferiori, il loro valore può essere eroso nel tempo a causa dell’inflazione.
Come funzionano i benefici in caso di morte di livello
Molte persone acquistano polizze assicurative sulla vita per garantire la massima tranquillità alle loro famiglie. In cambio del pagamento di una serie di premi assicurativi mensili, l’assicurato può essere certo che se muore durante il periodo di copertura, i suoi beneficiari riceveranno una prestazione in caso di decesso. Ciò può essere particolarmente importante per gli assicurati con famiglie, che potrebbero avere difficoltà a sostituire il reddito generato dall’assicurato durante la loro vita.
Quando si selezionano le polizze di assicurazione sulla vita, ci sono molti fattori diversi da valutare. Se il contraente desidera ridurre al minimo il premio assicurativo mensile, ad esempio, può prendere in considerazione la possibilità di optare per una polizza con un livello di indennità in caso di morte. In tal caso, l’importo pagato ai beneficiari alla morte del contraente sarà fissato in anticipo una volta che la polizza di assicurazione sulla vita è iniziata.
Se, ad esempio, un trentenne in buona salute acquista una polizza di assicurazione sulla vita con un livello di indennità in caso di morte di $ 500.000, i beneficiari riceveranno tale beneficio di $ 500.000 indipendentemente dal fatto che l’assicurato muoia il giorno successivo o 30 anni nel futuro.
Dal punto di vista della compagnia di assicurazioni, le prestazioni in caso di morte di livello sono un rischio relativamente basso perché consentono all’assicuratore di sapere con certezza quale sarà la loro massima responsabilità potenziale. Inoltre, a causa dell’inflazione, il valore reale del beneficio in caso di morte diminuisce effettivamente ogni anno, il che significa che la responsabilità della compagnia di assicurazione si riduce efficacemente nel tempo. Per questi motivi, i benefici in caso di morte di livello sono generalmente meno costosi rispetto all’aumento dei benefici in caso di morte
Esempio del mondo reale di un beneficio in caso di morte di livello
La decisione se optare per un beneficio in caso di morte di livello o un beneficio in caso di morte crescente dipenderà da diversi fattori, tra cui il budget personale del contraente e le sue aspettative di rendimenti degli investimenti alternativi.
Per illustrare, si consideri il caso di John, un ipotetico acquirente di assicurazioni. A 30 anni, John è in perfetta salute e ha un reddito annuo di $ 70.000. Dopo aver pagato le sue spese, John è in grado di risparmiare $ 500 al mese ed è ansioso di acquistare un’assicurazione sulla vita per aiutare la sua giovane famiglia in caso di morte.
Se John opta per un sussidio in caso di morte di $ 500.000, il suo premio assicurativo sarà di $ 100 al mese, lasciandogli $ 400 da investire separatamente. John ha in programma di lasciare i proventi dei suoi investimenti alla sua famiglia, in modo che quando morirà la sua famiglia riceverà sia il beneficio in caso di morte di $ 500.000 che il valore dei suoi investimenti in quel momento.
Gli effetti dell’interesse composto nel tempo non dovrebbero essere sottovalutati: anche i rendimenti degli investimenti relativamente modesti possono portare a somme molto elevate se consentito di capitalizzare a lungo termine.
John calcola che se vive per altri 50 anni e l’inflazione è in media del 3% all’anno durante quel periodo di tempo, il valore reale del beneficio di $ 500.000 in quel momento, dopo l’adeguamento dell’inflazione, sarebbe solo di circa $ 114.000. Tuttavia, osserva anche che, dato il suo lungo orizzonte di investimento, dovrebbe essere in grado di ottenere un rendimento medio annuo superiore al 3% sui $ 400 che può investire ogni mese.
Se John fosse in grado di ottenere un rendimento medio annuo del 6%, i suoi investimenti mensili di $ 400 varrebbero oltre $ 1,5 milioni tra 50 anni. Con queste osservazioni in mente, John decide di procedere con il livello di indennità in caso di morte, con l’intenzione di investire altri $ 400 al mese per conto della sua famiglia per il resto della sua vita.