Ritiro anticipato dal tuo 401 (k)

È naturale preoccuparsi delle pressioni finanziarie causate dal pensionamento e per molti il ​​piano 401 (k) può sembrare una manna dal cielo. Il piano sponsorizzato dal datore di lavoro aiuta i lavoratori consentendo loro di differire il reddito sul proprio conto di pensionamento al lordo delle imposte, spesso mentre si godono un incontro con il datore di lavoro.1 Non c’è da stupirsi, quindi, che 100 milioni di americani detengano $ 8,8 trilioni di attivi pensionistici in piani a contribuzione definita come il 401 (k).

Punti chiave

• Molti dipendenti hanno piani di pensionamento 401 (k), che consentono una crescita differita dalle tasse e le corrispondenze del datore di lavoro sui contributi.
• Se ritiri il tuo denaro 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo, sarai soggetto a una penale del 10% e dovrai pagare eventuali imposte differite su quel denaro.
• I risparmiatori in pensione in alcuni casi possono prelevare 401 (k) denaro senza penalità per pagare alcune spese come la prima casa o l’istruzione.

Uno dei maggiori vantaggi di un 401 (k) è la corrispondenza del datore di lavoro. Si riferisce al denaro che la tua azienda contribuisce al conto pensione. La maggior parte delle aziende corrisponderà $ 0,50 per ogni dollaro che contribuisci, fino al 6% della tua retribuzione.

Per il 2020 e il 2021, il massimo che un dipendente può contribuire a un 401 (k) è di $ 19.500, rispetto ai $ 19.000 del 2019, anche se la cifra potrebbe cambiare poiché spesso viene adeguata all’inflazione. I dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono versare ulteriori $ 6.500 in contributi.

Penalità per recesso anticipato

Tuttavia, c’è un problema. Se inizi a prelevare fondi prima di aver raggiunto i 59 anni e mezzo, potresti incorrere in una penale del 10% e dover pagare eventuali imposte differite che non sono state ancora pagate. I ritiri anticipati sono in genere una decisione non ottimale a causa delle rigide sanzioni che i risparmiatori devono affrontare.

Una persona è inoltre tenuta a iniziare a prelevare denaro da un 401 (k) entro il 1 ° aprile dell’anno dopo aver compiuto 72 anni, altrimenti dovrà affrontare una penalità. Questi prelievi sono indicati come distribuzioni minime richieste (RMD).

Milioni di persone si affidano a questo gruzzolo per aiutarli negli anni della pensione. Ma cosa succede se la vita reale ha bisogno di intromettersi – come pagamenti ipotecari, istruzione universitaria di un bambino o debiti con carta di credito – e il titolare deve ritirare i fondi dal proprio 401 (k)? Gli esperti di investimenti generalmente disapprovano i prelievi anticipati, ma c’è mai un momento in cui è saggio prelevare denaro da questo investimento esentasse?

Trattare con il debito

Sebbene ogni investitore sia diverso, i professionisti finanziari sottolineano che molte persone si trovano in situazioni simili.

Carol Hoffman, consulente principale di Clear Perspectives Financial Planning, cita un esempio di qualcuno che dovrebbe “eventualmente prelevare” fondi da un 401 (k). Il cliente di Hoffman è sposato e suo marito è impiegato con un piano pensionistico. Ha una pensione propria di circa $ 6.000 al mese e un 401 (k) che contiene $ 60.000.

Ciò che rende avvincente la situazione del cliente è che lascia il suo datore di lavoro in un momento in cui lei e suo marito stanno affrontando una scoraggiante sfida finanziaria. Questa coppia ha contratto “un debito significativo”. Si riferisce in gran parte alle spese per mandare i loro tre figli al college e ai $ 25.000 accumulati nel debito della carta di credito.

“Abbiamo consigliato a questo cliente diritirare l’intero 401 (k) e di ripagare il debito “, afferma Hoffman. Il cliente non sapeva che l’IRS consente il ritiro del 401 (k) all’età di 55 anni dopo la cessazione del rapporto di lavoro.

Hoffman ha un altro tocco di cautela da offrire: “Le persone che accumulano molti debiti una volta tendono a farlo ripetutamente, quindi possiamo consigliare questa strategia solo se stiamo lavorando con loro per pianificare le loro spese e aumentare i loro risparmi. le loro carte di credito. ”

Perdere con un 401 (k)

Le persone che non mantengono il loro piano 401 (k) possono finire per rimpiangere la negligenza. Poco prima di compiere 60 anni, il rispettatoeditorialista delNew York Times Joe Nocera ha pubblicamente lamentato la sua situazione in un articolo dell’aprile 2012 quando ha fatto il punto della sua vita: “L’unica cosa che non ho affrontato nella mia lista di cose da fare è la pensione pianificazione “, ha scritto.”Non ho intenzione di andare in pensione. Più precisamente, non posso permettermi di andare in pensione. Il mio piano 401 (k), che avrebbe dovuto prendersi cura della mia pensione, è a brandelli”.

Circostanze impreviste, come il divorzio e lo scoppio della bolla delle dotcom nel 2000, hanno contribuito a dimezzare il 401 (k) di Nocera due volte.

Rollover IRA

Alcuni investitori vogliono avere un’alternativa a un 401 (k) mentre realizzano il risparmio fiscale. Il trasferimento di fondi da un 401 (k) a un conto pensionistico individuale (IRA), in quello che è noto come un rollover IRA, offre anche vantaggi fiscali.

Hildy Richelson, presidente dello Scarsdale Investment Group, afferma: “Gli individui dovrebbero trasformare i loro 401 (k) in un’IRA auto-diretta e acquistare obbligazioni individuali di alta qualità per finanziare la loro pensione, quindi sono in grado di autogestire la loro pensione risorse.”

Philip Christenson, analista finanziario certificato e comproprietario di Philip James Financial, afferma: “Se non sei più con il tuo datore di lavoro ma il tuo 401 (k) non è mai stato trasferito, dovresti considerare di trasferire le attività su un altro conto qualificato come come IRA. Probabilmente avrai molte più opzioni di investimento e opzioni potenzialmente a basso costo rispetto al tuo vecchio piano 401 (k). ”

Allo stesso tempo, Christenson avverte gli investitori che “in alcuni casi, il tuo piano 401 (k) potrebbe avere un investimento a cui non avrai accesso al di fuori del tuo piano, come un conto principale garantito”. Christenson aggiunge che “specialmente in questo ambiente a basso tasso, ho visto questi tipi di fondi offrire tassi interessanti senza perdita di capitale “.

I rischi di un ribaltamento

Tuttavia, prima che le persone trasferiscano i loro fondi 401 (k) a un’IRA, dovrebbero considerare le potenziali conseguenze. “Considera i costi all’interno dei fondi 401 (k) rispetto al costo totale di un’IRA”, comprese le commissioni e gli onorari dei consulenti, esorta Terry Prather, un pianificatore finanziario di Evansville, India.

Prather solleva un altro scenario degno di nota. A 401 (k) in genere richiede che un coniuge sia nominato come beneficiario principale di un particolare account a meno che il coniuge non firmi una rinuncia fornita dall’amministratore del piano. Un IRA non richiede il consenso del coniuge per nominare qualcuno diverso dal coniuge come beneficiario principale.

“Se un partecipante ha in programma di risposarsi presto e vuole nominare qualcun altro oltre al nuovo coniuge come beneficiario – i figli formano un matrimonio precedente, forse – potrebbe essere desiderabile un trasferimento diretto a un’IRA”, dice Prather.

Esaurendo tutte le altre opzioni

I consulenti per gli investimenti sottolineano che le persone dovrebbero uscire da un 401 (k) solo quando lo ritengono assolutamente necessario e hanno esaurito tutte le altre opzioni. Ricorda, il 401 (k) è soprattutto un conto pensione. È consigliabile consultare un professionista degli investimenti prima di intraprendere una linea d’azione così drammatica.

“Molti dipendenti, quando escono dal loro impiego per pensionamento o per un cambio di lavoro, chiedono giustamente consiglio a professionisti finanziari”, ha osservato Wayne Titus III, proprietario di AMDG a Plymouth, nel Michigan. “Questi possono includere una serie di professioni, da agenti assicurativi, broker, preparatori fiscali o CPA “.

La linea di fondo

Gli esperti sottolineano che un 401 (k) totalmente investito in azioni può aspettarsi un rendimento annuo compreso tra il 9 e il 10% circa. Dal 1957, l’ indice S&P 500 è tornato a circa il 10% annuo prima dell’inflazione. Gli esperti sottolineano che gli investimenti alternativi possono fornire maggiori rendimenti a breve termine. Ma un  401 (k)  dovrebbe essere considerato un rifugio sicuro a tutti i costi. Il rischio non dovrebbe essere parte dell’equazione di investimento qui.