Come capire facilmente il tuo contratto di assicurazione

Ci sono alcuni tipi di assicurazioni che la maggior parte delle persone deve avere. Ad esempio, se possiedi una casa, l’assicurazione del proprietario della casa potrebbe essere standard. L’assicurazione auto copre il tuo veicolo mentre l’assicurazione sulla vita protegge te ei tuoi cari nella peggiore delle ipotesi.

Quando il tuo assicuratore ti fornisce il documento della polizza, è importante leggerlo attentamente per assicurarti di averlo compreso. Il tuo consulente assicurativo è sempre a tua disposizione per aiutarti con i termini difficili nei moduli assicurativi, ma dovresti anche sapere di persona cosa dice il tuo contratto. In questo articolo, faciliteremo la lettura del tuo contratto assicurativo, in modo da comprenderne i principi di base e come vengono utilizzati nella vita quotidiana.

Punti chiave

• I contratti di assicurazione sulla vita specificano i termini della tua polizza, compreso ciò che è coperto e ciò che non lo è e ciò che pagherai.
• Un contratto di assicurazione sulla vita può contenere terminologia e gergo che potresti non conoscere immediatamente.
• È importante leggere attentamente un contratto di assicurazione prima di firmarlo in modo da capire cosa stai accettando.
• È inoltre necessario rivedere il contratto per verificare eventuali errori che potrebbero influire sulla copertura o sui costi.

Elementi essenziali del contratto di assicurazione

Quando si rivede un contratto di assicurazione, ci sono alcune cose incluse che sono tipicamente universali.

• Offerta e accettazione. Quando si fa domanda per l’assicurazione, la prima cosa da fare è ottenere il modulo di proposta di una particolare compagnia di assicurazioni. Dopo aver compilato i dettagli richiesti, si invia il modulo all’azienda (a volte con un controllo premium ). Questa è la tua offerta. Se la compagnia di assicurazioni accetta di assicurarti, questo si chiama accettazione. In alcuni casi, il tuo assicuratore potrebbe accettare di accettare la tua offerta dopo aver apportato alcune modifiche ai termini proposti.
• Considerazione. Questo è il premio oi premi futuri che devi pagare alla tua compagnia di assicurazioni. Per gli assicuratori, la considerazione si riferisce anche al denaro pagato in caso di presentazione di una richiesta di risarcimento. Ciò significa che ciascuna parte del contratto deve fornire un valore alla relazione.
• Capacità giuridica. Devi essere legalmente competente per stipulare un contratto con il tuo assicuratore. Se sei minorenne o sei malato di mente, ad esempio, potresti non essere qualificato per stipulare contratti. Allo stesso modo, gli assicuratori sono considerati competenti se sono autorizzati ai sensi delle normative vigenti che li disciplinano.
• Scopo legale.  Se lo scopo del contratto è incoraggiare attività illegali, non è valido.

Importante

Potresti non voler firmare un contratto assicurativo se non comprendi appieno i termini senza prima consultare un esperto assicurativo.

Valori contrattuali

Questa sezione di un contratto di assicurazione specifica quanto la compagnia di assicurazione può pagarti per una richiesta di indennizzo ammissibile, nonché quanto puoi pagare all’assicuratore per una franchigia. Il modo in cui sono strutturate queste sezioni di un contratto assicurativo dipende spesso dal fatto che si disponga di una polizza di indennità o di non indennità.

Contratti di indennità

La maggior parte dei contratti assicurativi sono contratti di indennità. I contratti di indennità si applicano alle assicurazioni in cui la perdita subita può essere misurata in termini di denaro.

• Principio di indennizzo. Ciò afferma che gli assicuratori non pagano più della perdita effettiva subita. Lo scopo di un contratto assicurativo è di lasciarti nella stessa posizione finanziaria in cui ti trovavi immediatamente prima dell’incidente che ha portato a una richiesta di risarcimento. Quando la tua vecchia Chevy Cavalier viene rubata, non puoi aspettarti che il tuo assicuratore la sostituisca con una Mercedes-Benz nuova di zecca. In altre parole, sarai remunerato in base alla somma totale che hai assicurato per l’auto.

(Per saperne di più sui contratti di indennità, vedere ” Acquisto per l’assicurazione auto ” e ” Come funziona la regola dell’80% per l’assicurazione sulla casa? “)

Ci sono alcuni fattori aggiuntivi del contratto di assicurazione che creano situazioni in cui l’ intero valore di un bene assicurato non è remunerato.

• Sottoassicurazione. Spesso, per risparmiare sui premi, puoi assicurare la tua casa a $ 80.000 quando il valore totale della casa arriva effettivamente a $ 100.000. Al momento della perdita parziale, il tuo assicuratore pagherà solo una parte di $ 80.000 mentre tu dovrai scavare nei tuoi risparmi per coprire la parte rimanente della perdita. Questo si chiama sottoassicurazione e dovresti cercare di evitarlo il più possibile.
• Eccesso. Per evitare richieste banali, gli assicuratori hanno introdotto disposizioni come la franchigia. Ad esempio, hai un’assicurazione auto con la franchigia applicabile di $ 5.000. Sfortunatamente, la tua auto ha avuto un incidente con una perdita pari a $ 7.000. Il tuo assicuratore ti pagherà i $ 7.000 perché la perdita ha superato il limite specificato di $ 5.000. Ma se la perdita arriva a $ 3.000, la compagnia di assicurazioni non pagherà un solo centesimo e dovrai sostenere tu stesso le spese di perdita. In breve, gli assicuratori non accetteranno richieste di risarcimento a meno che e fino a quando le perdite non superino un importo minimo stabilito dall’assicuratore.
• Franchigia. Questo è l’importo che paghi in spese vive prima che il tuo assicuratore copra le spese rimanenti. Pertanto, se la franchigia è di $ 5.000 e la perdita assicurata totale ammonta a $ 15.000, la tua compagnia di assicurazioni pagherà solo $ 10.000. Maggiore è la franchigia, minore è il premio e viceversa.

Contratti di non indennità

I contratti di assicurazione sulla vita e la maggior parte dei contratti di assicurazione personale contro gli infortuni sono contratti non indennitari. Puoi acquistare una polizza di assicurazione sulla vita di $ 1 milione, ma ciò non implica che il valore della tua vita sia uguale a questo importo in dollari. Poiché non puoi calcolare il patrimonio netto della tua vita e fissarne un prezzo, un contratto di indennità non si applica.

Un contratto di assicurazione sulla vita in genere include quanto segue:

• Pagina delle dichiarazioni : questa è spesso la prima pagina di una polizza di assicurazione sulla vita e include il nome del titolare della polizza, il tipo e il numero della polizza, la data di emissione, la data di validità, la classe premium o la classe tariffaria e tutti i ciclisti che hai scelto di aggiungere. Se hai acquistato una polizza sulla vita, la pagina delle dichiarazioni dovrebbe anche specificare la durata del periodo di copertura.
• Termini e definizioni della polizza : potresti vedere una sezione separata nel tuo contratto di assicurazione sulla vita che suddivide i termini e le definizioni, tra cui indennità in caso di morte, premio, beneficiario ed età assicurativa. La tua età assicurativa può essere la tua età effettiva o l’età più vicina a te assegnata dalla compagnia di assicurazioni sulla vita.
• Dettagli sulla copertura: la sezione dei dettagli sulla copertura di un contratto di assicurazione sulla vita fornisce informazioni approfondite sulla tua polizza, compreso quanto pagherai per i premi, quando tali pagamenti sono dovuti, sanzioni per pagamenti mancanti e chi dovrebbero essere pagati i benefici in caso di morte della tua polizza fuori a. Ad esempio, potresti avere un solo beneficiario principale o un beneficiario principale con diversi beneficiari potenziali.
• Ulteriori dettagli sulla polizza: potrebbe esserci una sezione separata nel tuo contratto di assicurazione sulla vita che copre i ciclisti se hai scelto di aggiungerne uno. I motociclisti ampliano la copertura della tua polizza. I corridori comuni di assicurazione sulla vita includono ciclisti con indennità di morte accelerata, motociclisti per cure a lungo termine e motociclisti per malattie gravi. Questi componenti aggiuntivi ti consentono di attingere alla tua indennità di morte mentre sei ancora in vita se hai bisogno di soldi per coprire le spese relative a una malattia terminale.

Quando hai stabilito che l’assicurazione sulla vita è qualcosa di cui hai bisogno, è importante confrontare attentamente le opzioni. Ad esempio, potresti optare per un’assicurazione sulla vita a termine rispetto a un’assicurazione sulla vita permanente se non hai bisogno di una copertura a vita. Oppure potresti preferire una copertura permanente se tratti l’assicurazione sulla vita come un investimento.

In entrambi gli scenari, è importante guardarsi intorno per trovare le migliori compagnie di assicurazione sulla vita.

(Per ulteriori informazioni sui contratti non di indennizzo, leggere ” Acquisto di assicurazioni sulla vita: durata e durata permanente ” e ” Spostamento della proprietà di assicurazioni sulla vita “.)

Mancia

L’uso di un calcolatore di assicurazione sulla vita può aiutarti a determinare il tipo e l’importo della copertura di cui hai bisogno.

Interesse assicurabile

È tuo diritto legale assicurare qualsiasi tipo di proprietà o qualsiasi evento che possa causare perdite finanziarie o creare responsabilità legale per te. Questo si chiama interesse assicurabile.

Supponi di vivere a casa di tuo zio e di richiedere un’assicurazione per i proprietari di abitazione perché ritieni di poter ereditare la casa in seguito. Gli assicuratori rifiuteranno la tua offerta perché non sei il proprietario della casa e, quindi, non sei disposto a soffrire finanziariamente in caso di perdita. Quando si tratta di assicurazioni, non sono assicurati la casa, l’auto o il macchinario. Piuttosto, è l’interesse monetario in quella casa, macchina o macchinario a cui si applica la tua politica.

È anche il principio dell’interesse assicurabile che consente alle coppie sposate di stipulare polizze assicurative sulla vita reciproca, in base al principio che si può soffrire finanziariamente se il coniuge muore. Esiste anche un interesse assicurabile in alcuni accordi commerciali, come si è visto tra un creditore e un debitore, tra partner commerciali o tra datori di lavoro e dipendenti.

Mancia

Nei contratti di assicurazione sulla vita, qualcuno con un interesse assicurabile può includere il tuo coniuge, i tuoi figli o nipoti, un adulto con bisogni speciali che è anche un genitore dipendente o anziano.

Principio di surrogazione

La surrogazione consente a un assicuratore di citare in giudizio una terza parte che ha causato una perdita all’assicurato e persegue tutti i metodi per recuperare parte del denaro che ha pagato all’assicurato a seguito della perdita.

Ad esempio, se rimani ferito in un incidente stradale causato dalla guida spericolata di un’altra parte, sarai risarcito dal tuo assicuratore. Tuttavia, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe anche citare in giudizio il guidatore sconsiderato nel tentativo di recuperare quei soldi.

La dottrina della buona fede

Tutti i contratti assicurativi si basano sul concetto di uberrima fides, ovvero la dottrina della massima buona fede. Questa dottrina sottolinea la presenza di fede reciproca tra l’assicurato e l’assicuratore. In termini semplici, durante la richiesta di assicurazione, diventa copertura assicurativa che viene venduta.

• Obbligo di divulgazione.  Sei legalmente obbligato a rivelare tutte le informazioni che potrebbero influenzare la decisione dell’assicuratore di stipulare il contratto di assicurazione. I fattori che aumentano i rischi – precedenti perdite e richieste di risarcimento nell’ambito di altre polizze, copertura assicurativa che ti è stata rifiutata in passato, l’esistenza di altri contratti assicurativi, fatti e descrizioni completi riguardanti la proprietà o l’evento da assicurare – devono essere divulgati. Questi fatti sono chiamati fatti materiali. A seconda di questi fatti sostanziali, il tuo assicuratore deciderà se assicurarti e quale premio addebitare. Ad esempio, nell’assicurazione sulla vita, la tua abitudine al fumo è un fatto materiale importante per l’assicuratore. Di conseguenza, la tua compagnia di assicurazioni potrebbe decidere di addebitare un premio significativamente più alto a causa delle tue abitudini di fumo.
• Rappresentazioni e garanzia.  Nella maggior parte dei tipi di assicurazioni, è necessario firmare una dichiarazione alla fine del modulo di domanda, in cui si afferma che le risposte fornite alle domande nel modulo di domanda e altre dichiarazioni personali e questionari sono vere e complete. Pertanto, quando si richiede un’assicurazione contro gli incendi, ad esempio, è necessario assicurarsi che le informazioni fornite in merito al tipo di costruzione del proprio edificio o alla natura del suo utilizzo siano tecnicamente corrette.

A seconda della loro natura, queste dichiarazioni possono essere rappresentazioni o garanzie.

A) Dichiarazioni: queste sono le dichiarazioni scritte da te rese sul modulo di domanda, che rappresentano il rischio proposto per la compagnia di assicurazioni. Ad esempio, su un modulo di domanda di assicurazione sulla vita, le informazioni sulla tua età, i dettagli della storia familiare, l’occupazione, ecc. Sono le rappresentazioni che dovrebbero essere vere sotto ogni aspetto. La violazione delle dichiarazioni si verifica solo quando fornisci false informazioni (ad esempio, la tua età) in dichiarazioni importanti. Tuttavia, il contratto può o non può essere nullo a seconda del tipo di falsa dichiarazione che si verifica

B) Garanzie: le garanzie nei contratti assicurativi sono diverse da quelle dei normali contratti commerciali. Sono imposte dall’assicuratore per garantire che il rischio rimanga lo stesso per tutta la polizza e non aumenti. Ad esempio, nell’assicurazione auto, se presti la tua auto a un amico che non ha la patente e quell’amico è coinvolto in un incidente, il tuo assicuratore potrebbe considerarla una violazione della garanzia perché non è stato informato di questa alterazione. Di conseguenza, la tua richiesta potrebbe essere respinta.

Come abbiamo già detto, l’assicurazione funziona secondo il principio della fiducia reciproca. È tua responsabilità divulgare tutti i fatti rilevanti al tuo assicuratore. Normalmente, si verifica una violazione del principio della massima buona fede quando l’utente, deliberatamente o accidentalmente, non divulga questi importanti fatti. Esistono due tipi di non divulgazione:

• La non divulgazione innocente si riferisce alla mancata fornitura delle informazioni di cui non si conosceva
• Non divulgazione deliberata significa fornire intenzionalmente informazioni materiali errate

Ad esempio, supponi di non sapere che tuo nonno è morto di cancro e, quindi, di non aver rivelato questo fatto sostanziale nel questionario genealogico quando hai presentato domanda di assicurazione sulla vita; questa è innocente non divulgazione. Tuttavia, se sei a conoscenza di questo fatto sostanziale e lo hai trattenuto di proposito dall’assicuratore, sei colpevole di non divulgazione fraudolenta.

Quando fornisci informazioni inesatte con l’intenzione di ingannare, il tuo contratto di assicurazione diventa nullo.

• Se questa violazione intenzionale è stata scoperta al momento della richiesta di risarcimento, la tua compagnia di assicurazioni non pagherà la richiesta.
• Se l’assicuratore considera la violazione innocente ma significativa per il rischio, può scegliere di punirti riscuotendo premi aggiuntivi.
• In caso di violazione innocente e irrilevante per il rischio, l’assicuratore può decidere di ignorare la violazione come se non si fosse mai verificata.

Altri aspetti politici

La dottrina dell’adesione.  La dottrina dell’adesione afferma che è necessario accettare l’intero contratto di assicurazione e tutti i suoi termini e condizioni senza contrattazione. Poiché l’assicurato non ha la possibilità di modificare i termini, eventuali ambiguità del contratto verranno interpretate a loro favore.

Principio di rinuncia ed Estoppel. Una rinuncia è una rinuncia volontaria a un diritto conosciuto. Estoppel impedisce a una persona di far valere tali diritti perché ha agito in modo tale da negare l’interesse a preservare tali diritti. Presumi di non divulgare alcune informazioni nel modulo di proposta di assicurazione. Il tuo assicuratore non richiede tali informazioni e rilascia la polizza assicurativa. Questa è una rinuncia. In futuro, in caso di sinistro, il tuo assicuratore non può mettere in discussione il contratto sulla base della non divulgazione. Questo è preclusione. Per questo motivo, il tuo assicuratore dovrà pagare il sinistro.

Le girate vengono normalmente utilizzate quando i termini dei contratti assicurativi devono essere modificati. Potrebbero anche essere emessi per aggiungere condizioni specifiche alla polizza.

La coassicurazione si riferisce alla condivisione dell’assicurazione da parte di due o più compagnie di assicurazione in una proporzione concordata. Per l’assicurazione di un grande centro commerciale, ad esempio, il rischio è molto alto. Pertanto, la compagnia di assicurazioni può scegliere di coinvolgere due o più assicuratori per condividere il rischio. La coassicurazione può esistere anche tra te e la tua compagnia di assicurazioni. Questa disposizione è piuttosto popolare nell’assicurazione medica, in cui tu e la compagnia di assicurazioni decidete di condividere i costi coperti nel rapporto di 20:80. Pertanto, durante la richiesta di risarcimento, il tuo assicuratore pagherà l’80% della perdita coperta mentre tu sborserai il restante 20%.

La riassicurazione si verifica quando il tuo assicuratore “vende” parte della tua copertura a un’altra compagnia di assicurazioni. Supponi di essere una famosa rock star e vuoi che la tua voce sia assicurata per $ 50 milioni. La tua offerta è accettata dalla compagnia di assicurazioni A. Tuttavia, la compagnia di assicurazioni A non è in grado di trattenere l’intero rischio, quindi trasferisce parte di questo rischio – diciamo $ 40 milioni – alla compagnia di assicurazioni B. ricevere $ 50 milioni dall’assicuratore A ($ 10 milioni + $ 40 milioni) con l’assicuratore B che contribuisce con l’importo riassicurato ($ 40 milioni) all’assicuratore A. Questa pratica è nota come riassicurazione. In generale, la riassicurazione è praticata in misura molto maggiore dagli assicuratori generali rispetto agli assicuratori sulla vita.

La linea di fondo

Al momento della richiesta di assicurazione, troverai una vasta gamma di prodotti assicurativi disponibili sul mercato. Se hai un consulente assicurativo o un broker, possono guardarsi intorno e assicurarsi di ottenere una copertura assicurativa adeguata per i tuoi soldi. Anche così, una piccola comprensione dei contratti assicurativi può fare molto per assicurarti che i consigli del tuo consulente siano sulla buona strada.

Inoltre, potrebbero esserci delle volte in cui la tua richiesta viene annullata perché non hai prestato attenzione a determinate informazioni richieste dalla tua compagnia di assicurazioni. In questo caso, una mancanza di conoscenza e disattenzione può costarti molto. Passa attraverso le caratteristiche della polizza del tuo assicuratore invece di firmarle senza approfondire la stampa fine. Se capisci cosa stai leggendo, sarai in grado di assicurarti che il prodotto assicurativo a cui ti stai iscrivendo ti coprirà quando ne avrai più bisogno.