Reclami all’assicurazione
Cos’è un reclamo assicurativo?
Una richiesta di risarcimento è una richiesta formale da parte di un assicurato a una compagnia di assicurazioni per la copertura o il risarcimento per una perdita o un evento di polizza coperti. La compagnia di assicurazioni convalida il reclamo (o rifiuta il reclamo). Se approvato, la compagnia di assicurazione emetterà il pagamento all’assicurato o ad una parte interessata approvata per conto dell’assicurato.
I reclami assicurativi coprono tutto, dalle prestazioni in caso di morte sulle polizze di assicurazione sulla vita agli esami medici di routine e completi. In alcuni casi, una terza parte può presentare reclami per conto della persona assicurata. Tuttavia, nella maggior parte dei casi, solo le persone elencate nella polizza hanno diritto a richiedere il pagamento.
Punti chiave
- Una richiesta di risarcimento è una richiesta formale da parte di un assicurato a una compagnia di assicurazioni per la copertura o il risarcimento per una perdita o un evento di polizza coperti.
- La compagnia di assicurazione convalida la richiesta e, una volta approvata, emette il pagamento all’assicurato o ad un interessato autorizzato per conto dell’assicurato.
- Per l’assicurazione contro i danni alla proprietà, ad esempio per la tua auto o la tua casa, la presentazione di un reclamo può causare aumenti dei tassi dei premi futuri.
Come funziona un reclamo assicurativo
Una richiesta di indennizzo assicurativo pagato serve per indennizzare un assicurato contro la perdita finanziaria. Un individuo o un gruppo paga i premi come corrispettivo per il completamento di un contratto assicurativo tra l’assicurato e una compagnia assicurativa. Le richieste di risarcimento assicurative più comuni comportano costi per beni e servizi medici, danni fisici, morte e responsabilità per la proprietà di abitazioni (proprietari di case, proprietari terrieri e affittuari) e responsabilità derivanti dall’uso di automobili.
Per le polizze assicurative sulla proprietà e sulla causalità, indipendentemente dalla portata di un incidente o dalla colpa, il numero di richieste di risarcimento assicurative presentate ha un impatto diretto sulla tariffa pagata per ottenere la copertura (in genere attraverso pagamenti rateali chiamati premi assicurativi). Maggiore è il numero di richieste di risarcimento presentate da un assicurato, maggiore è la probabilità di un aumento del tasso. In alcuni casi, se presenti troppe richieste di risarcimento è possibile che la compagnia di assicurazioni decida di negarti la copertura.
Se il reclamo viene presentato in base al danno alla proprietà che hai causato, le tue tariffe aumenteranno quasi sicuramente. D’altra parte, se non sei in colpa, le tue tariffe potrebbero aumentare o meno. Ad esempio, essere colpiti da dietro quando la tua auto è parcheggiata o far saltare il binario di raccordo dalla tua casa durante un temporale sono entrambi eventi che chiaramente non sono il risultato dell’assicurato.
Tuttavia, circostanze attenuanti, come il numero di reclami precedenti che hai presentato, il numero di multe per eccesso di velocità che hai ricevuto, la frequenza dei disastri naturali nella tua zona (terremoti, uragani, inondazioni) e anche un basso rating del credito possono tutti causare il tuo le tariffe aumenteranno, anche se l’ultimo reclamo è stato presentato per danni non causati da te.
Quando si tratta di aumenti delle tariffe assicurative, non tutte le richieste di risarcimento sono uguali. Morsi di cane, reclami per lesioni personali da scivolamento e caduta, danni causati dall’acqua e muffa possono tutti agire come segnali di responsabilità futura per un assicuratore. Questi elementi tendono ad avere un impatto negativo sulle tue tariffe e sulla disponibilità del tuo assicuratore a continuare a fornire la copertura. Sorprendentemente, i biglietti per eccesso di velocità potrebbero non causare affatto un aumento dei tassi. Almeno per la tua prima multa per eccesso di velocità, molte compagnie non aumenteranno i tuoi prezzi. Lo stesso vale per un piccolo incidente automobilistico o una piccola richiesta di risarcimento contro la polizza assicurativa del proprietario della casa.
Tipi di reclami assicurativi
Reclami di assicurazione sanitaria
I costi per procedure chirurgiche o ricoveri ospedalieri rimangono proibitivi. Le politiche sanitarie individuali o di gruppo indennizzano i pazienti da oneri finanziari che potrebbero altrimenti causare danni finanziari paralizzanti. Le richieste di indennizzo di assicurazione sanitaria presentate ai vettori dai fornitori per conto degli assicurati richiedono uno sforzo minimo da parte dei pazienti; la maggior parte dei medici viene giudicata elettronicamente.
Gli assicurati devono presentare reclami cartacei quando i fornitori di servizi sanitari non partecipano alle trasmissioni elettroniche ma gli addebiti derivano dai servizi coperti prestati. In definitiva, un reclamo assicurativo protegge un individuo dalla prospettiva di ingenti oneri finanziari derivanti da un incidente o una malattia.
Proprietà e sinistri
Una casa è in genere uno dei beni più grandi che un individuo acquisterà nel corso della sua vita. Una richiesta di risarcimento per danni da rischi coperti viene inizialmente inoltrata via Internet a un rappresentante di un assicuratore, comunemente indicato come agente o liquidatore di sinistri.
A differenza delle richieste di risarcimento danni all’assicurazione sanitaria, spetta al contraente segnalare i danni a un oggetto di proprietà. Un perito, a seconda del tipo di sinistro, ispeziona e valuta i danni alla proprietà per il pagamento all’assicurato. Dopo la verifica del danno, il perito avvia il processo di risarcimento o rimborso dell’assicurato.
Crediti di assicurazione sulla vita
Le richieste di indennizzo di assicurazione sulla vita richiedono la presentazione di un modulo di richiesta, un certificato di morte e spesso la polizza originale. Il processo, soprattutto per le polizze di grande valore nominale, può richiedere un esame approfondito da parte del vettore per garantire che la morte dell’assicurato non ricada in un’esclusione contrattuale, come il suicidio (di solito escluso per i primi anni dopo l’inizio della polizza) o morte derivante da un atto criminale.
Generalmente, il processo richiede dai 30 ai 60 giorni senza circostanze attenuanti, offrendo ai beneficiari i mezzi finanziari per sostituire il reddito del defunto o semplicemente coprire l’onere delle spese finali.
La presentazione di un reclamo assicurativo può aumentare i premi assicurativi futuri.
considerazioni speciali
Non ci sono regole rigide sugli aumenti dei tassi. Ciò che un’azienda perdona, un’altra non lo dimenticherà. Poiché qualsiasi reclamo può rappresentare un rischio per le tue tariffe, comprendere la tua politica è il primo passo verso la protezione del tuo portafoglio. Se sai che il tuo primo incidente è perdonato o una richiesta di risarcimento presentata in precedenza non verrà conteggiata contro di te dopo un certo numero di anni, la decisione se presentare o meno un reclamo può essere presa con cognizione di causa dell’impatto che avrà o vinto ” non avere sulle tue tariffe.
Anche parlare con il tuo agente delle polizze della compagnia di assicurazioni molto prima che tu debba presentare un reclamo è importante. Alcuni agenti sono obbligati a segnalarti alla società se parli anche di un potenziale reclamo e scegli di non presentare. Per questo motivo, non vuoi nemmeno aspettare fino a quando non devi presentare un reclamo per informarti sulla politica del tuo assicuratore in merito alla consultazione con il tuo agente.
Indipendentemente dalla tua situazione, ridurre al minimo il numero di richieste di risarcimento è la chiave per proteggere le tue tariffe assicurative da un aumento sostanziale. Una buona regola da seguire è presentare un reclamo solo in caso di perdita catastrofica. Se la tua auto ha un’ammaccatura sul paraurti o alcune tegole cadono dal tetto della tua casa, potresti stare meglio se ti occupi delle spese da solo.
Se la tua auto viene totalizzata in un incidente o l’intero tetto della tua casa crolla, la presentazione di un reclamo diventa un esercizio più economicamente fattibile. Tieni presente che anche se hai una copertura e hai pagato i premi in tempo per anni, la tua compagnia di assicurazioni può comunque rifiutarsi di rinnovare la copertura alla scadenza della polizza.