Come funziona una rendita fissa dopo il pensionamento
Stai pianificando la pensione? O stai cercando di apportare modifiche al tuo portafoglio? Qualunque sia la tua situazione, ci sono molte opzioni a tua disposizione per aiutarti a risparmiare i tuoi soldi per il futuro. Se hai un lavoro, potresti essere in grado di versare contributi a un 401 (k), che è un conto pensione offerto tramite il tuo datore di lavoro. Altre opzioni includono conti pensionistici individuali (IRA), Roth IRA, conti di risparmio sanitario (HSA) che consentono di risparmiare denaro per le spese mediche durante il pensionamento o una rendita fissa.
Queste rendite sono disponibili in molte forme e dimensioni diverse e sono generalmente offerte tramite compagnie di assicurazione e società di investimento. Alcuni investitori li utilizzano per integrare le loro risorse pensionistiche esistenti. Ma una rendita fissa è la scelta giusta per te? Questo articolo delinea alcune delle basi delle rendite fisse, cosa dovresti sapere sui pagamenti, le implicazioni fiscali e altre considerazioni.
Punti chiave
- Le rendite fisse promettono di pagare un tasso di interesse garantito sui contributi dell’investitore.
- Il tipo di rendita fissa, differita o immediata, determina quando inizieranno i pagamenti.
- Gli investimenti in rendite crescono esentasse fino a quando non vengono ritirati o presi come reddito, in genere durante il pensionamento.
- I pagamenti di un’annualità sono tassati a tassi regolari.
Che cos’è una rendita fissa?
Una rendita fissa è un contratto tra un investitore e una compagnia di assicurazioni. L’investitore, chiamato anche annuitant, contribuisce con denaro alla rendita in cambio di un tasso di interesse garantito durante la fase di accumulo della renditae di un flusso di reddito prevedibile durante la sua fase di pagamento.
Gli investitori possono acquistare rendite fisse durante la fase di accumulo utilizzando una somma forfettaria o effettuando pagamenti più piccoli nel tempo. Il reddito viene pagato dall’emittente in base all’età del proprietario, al saldo del conto, agli interessi accumulati in base al tasso concordato e ad altri fattori chiave.
Le rendite fisse non sono le uniche disponibili per gli investitori. Le rendite variabili, al contrario, sono legate a fondi comuni di investimento e altri titoli di mercato scelti dall’acquirente e fluttuano di valore di conseguenza.
Poiché le rendite variabili non forniscono un pagamento garantito, molti investitori avversi al rischio scelgono invece rendite fisse per la pensione. La loro crescita più lenta è il prezzo che gli investitori pagano per la sicurezza di un determinato tasso di interesse.
Rendite fisse immediate e differite
Il reddito da rendita fissa può essere immediato o differito. Con una rendita immediata, l’acquirente effettua un unico pagamento forfettario alla compagnia di assicurazione. I pagamenti iniziano quasi immediatamente e di solito continuano per il resto della vita di quella persona.
Le un’eredità o profitti dalla vendita di un’azienda, e vuole convertirlo in un flusso di reddito.
Una rendita differita, d’altra parte, inizia i suoi pagamenti in un momento futuro scelto dall’acquirente. Con una rendita differita, il creditore contribuisce con una somma forfettaria, effettua una serie di contributi nel tempo o fa una combinazione dei due. Queste rendite sono rivolte a persone che mancano ancora alcuni anni alla pensione e non necessitano subito del reddito.
Pagamenti di rendita fissi
Quando un investitore desidera ricevere un reddito dalla propria rendita, lo notifica alla compagnia di assicurazioni. Gli attuari dell’assicuratore calcolano l’importo del pagamento periodico. Questo calcolo include una serie di fattori, tra cui il valore in dollari del conto, l’età e l’ aspettativa di vita del creditore, i probabili rendimenti futuri sui beni del conto e se la rendita è destinata a fornire reddito a un coniuge dopo la morte del creditore.
In generale, gli annuitants ricevono pagamenti più elevati più a lungo aspettano. La maggior parte degli annuitants sceglie di ricevere pagamenti mensili per il resto della loro vita e della vita del coniuge, attraverso una rendita congiunta e ai superstiti. Una volta che entrambi sono deceduti, l’assicuratore in genere interrompe del tutto i pagamenti.
Se un annuitant vive a lungo, il valore che ottiene dalla sua rendita potrebbe essere superiore a quello che ha pagato. Se muoiono troppo presto, tuttavia, potrebbero incassare meno di quanto hanno pagato. Tuttavia, entrambi gli scenari raggiungono il principale punto di forza di un’annualità: reddito per il resto della vita, per quanto lungo o breve risulti essere.
Le rendite possono anche includere disposizioni aggiuntive, come un numero garantito di anni di pagamento. Con questa opzione, se il creditore e il coniuge muoiono prima della scadenza del periodo garantito, l’assicuratore pagherà i fondi rimanenti agli eredi della coppia. In generale, maggiore è il numero di accantonamenti inclusi in un contratto di rendita, minori saranno i pagamenti mensili.
Come vengono tassate le rendite fisse
La maggior parte delle rendite offre vantaggi fiscali. I contributi sono deducibili dalle tasse se la rendita è una rendita qualificata e i guadagni degli investimenti crescono esentasse fino a quando il beneficiario non inizia a trarne reddito. Come con gli IRA e altri conti pensionistici, queiguadagni differiti dalle tasse possono crescere e accumularsi più rapidamente nel tempo rispetto a se i soldi fossero in un normale conto tassabile.
Una volta che i pagamenti iniziano, il annuitant dovrà pagare le tasse su di essi alle aliquote ordinarie dell’imposta sul reddito, non alle aliquote sui guadagni in conto capitale, che sono generalmente inferiori. Questo vale anche per la maggior parte dei tipi di conti pensionistici. Tuttavia, a quel punto il creditore potrebbe trovarsi in una fascia di imposta inferiore, poiché molte persone sono in pensione.
Le rendite sono più costose di molti altri investimenti pensionistici e qualsiasi prelievo effettuato durante i primi anni può essere soggetto a commissioni di riscatto.
considerazioni speciali
Le rendite, fisse o variabili, certificati di deposito (CD). Le rendite vengono spesso vendute tramite agenti e il costo della loro commissione viene trasferito all’acquirente. Le rendite comportano anche notevoli spese annuali, spesso superiori al 2%.Eventuali motociclisti speciali di solito aumentano i costi.
Con molte rendite differite, il creditore potrebbe dover pagare una commissione di riscatto se ritira i fondi durante i primi anni del contratto, in genere da sei a otto anni o anche di più. Le distribuzioni anticipate possono anche essere soggette a sanzioni fiscali prima che il creditore raggiunga i 59 anni e mezzo. Tuttavia, la maggior parte delle rendite ha disposizioni che consentono il ritiro senza penalità dal 10% al 15% del conto per motivi di emergenza.
Chiunque abbia bisogno di denaro da un’annualità prima dell’inizio dei pagamenti regolari dovrebbe leggere attentamente il contratto e considerare di consultare un consulente finanziario esperto.
Rendite e pandemia COVID-19
Praticamente tutti sono stati colpiti in qualche modo dalla pandemia globale di controlli di stimolo e proroga dei sussidi di disoccupazione. Ma ci sono anche disposizioni in vigore per coloro che cercano sollievo dal proprio conto pensionistico.
L’approvazione dellalegge CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) da 2 trilioni di dollariincludeva esenzioni per coloro che dovevano effettuare prelievi fino a 100.000 dollari dalle loro risorse pensionistiche prima della fine dell’anno fiscale 2020 senza dover affrontare sanzioni per prelievo anticipato. Questa disposizione non è stata riportata nel 2021, il che significa che chiunque effettui un prelievo dai propri conti pensionistici nel 2021 è responsabile della sanzione del 10%.
Oltre alla penale del 10%, i prelievi da un conto pensione durante l’anno fiscale 2021 sono soggetti alle imposte sul reddito dell’anno.
Alcuni stati hanno anche esteso un periodo di grazia ai consumatori che dimostrano difficoltà a causa della pandemia di effettuare pagamenti per un contratto di rendita. Ad esempio, gli assicuratori devono fornire ai consumatori l’opportunità di recuperare i ritardi neipagamenti dei premi per le loro rendite a New York secondo un ordine emesso dal governatore Andrew Cuomo.
La linea di fondo
Le rendite sono solo una delle tante opzioni disponibili per il tuo portafoglio pensionistico. È possibile acquistare un contratto tramite un’assicurazione o una società di investimento. Le rendite fisse, più specificamente, possono fornire una certa sicurezza, poiché offrono agli investitori un tasso di interesse garantito. Il denaro viene accumulato in un’unica soluzione o pagamenti mensili regolari. I pagamenti variano in base alla tua età, all’importo nel tuo account e alla tua aspettativa di vita. Ma ricorda, ci sono alcune implicazioni fiscali che derivano da questi veicoli: devi pagare le tasse alle normali aliquote dell’imposta sul reddito. Se sei indifferente a saltare in un contratto di rendita, considera di parlare con uno specialista in pensione per vedere se è adatto a te.