Carta di credito dell’account insolvente
Che cos’è un conto con carta di credito insolvente?
Dal punto di vista di una carta di credito è considerata insolvente se il cliente in questione non è riuscito a effettuare il pagamento mensile minimo per 30 giorni dalla data di scadenza originale.
In generale, le società di carte di credito inizieranno a contattare il cliente una volta che l’importo minimo dovuto sul conto è in ritardo di 30 giorni. Se l’account è ancora insolvente per 60 giorni o più, la società della carta di credito inizierà in genere il processo di recupero crediti. Questo processo può comportare azioni legali e il ricorso a società di recupero crediti.
Punti chiave
- Nel contesto delle carte di credito, gli account insolventi sono quelli che non hanno effettuato almeno un pagamento minimo per 30 giorni o più.
- Le società di carte di credito gestiscono il rischio di perdita da conti insolventi cercando di contattare e negoziare con il mutuatario e utilizzando servizi di recupero crediti interni o di terze parti.
- Le insolvenze possono rimanere nel rapporto di credito di un mutuatario per un massimo di sette anni.
Comprensione delle carte di credito su conti insolventi
Uno dei primi passi compiuti dalle società di carte di credito dopo aver rilevato un conto insolvente è provare a contattare il titolare del conto. Se è possibile raggiungere un accordo con il cliente in modo tempestivo, la società emittente della carta di credito potrebbe non intraprendere ulteriori azioni. Tuttavia, se non è possibile raggiungere un accordo, la società inizierà probabilmente segnalando l’account insolvente a un’agenzia di segnalazione del credito.
Per questo motivo, i conti insolventi possono avere un grave effetto negativo sul rating di credito di un mutuatario, in particolare se la delinquenza persiste oltre il limite di 60 giorni. In generale, l’impatto immediato di una insolvenza è una diminuzione di 25-50 punti nel punteggio di credito del mutuatario. Tuttavia, possono verificarsi ulteriori diminuzioni se la delinquenza non viene corretta successivamente.
Le insolvenze del conto sono uno dei fattori più difficili da superare per i mutuatari che cercano di migliorare il proprio punteggio di credito, poiché possono rimanere nel rapporto di credito di un mutuatario fino a sette anni. Per alcuni mutuatari, ciò potrebbe significare passare da un punteggio di credito molto competitivo a uno semplicemente accettabile, ad esempio da 740 punti a 660. A seconda dei termini della carta di credito in questione, il mutuatario potrebbe anche trovarsi di fronte sanzioni pecuniarie aggiuntive se il loro account diventa insolvente.
La maggior parte degli emittenti di credito mantiene servizi proprietari di recupero crediti per insolvenze anticipate. Tuttavia, i conti di carte di credito insolventi che rimangono non pagati finiranno per essere venduti a un esattore di terze parti. Questi esattori sono incaricati di ottenere il debito originario dovuto con interessi e possono intraprendere azioni legali. Il debito considerato cancellato viene anche segnalato alle agenzie di credito e può avere un impatto negativo ancora maggiore sul punteggio di credito di un mutuatario rispetto alle insolvenze una tantum che vengono successivamente corrette.
Esempio del mondo reale di una carta di credito con conto insolvente
Mark è un cliente di XYZ Financial, dove detiene una carta di credito. Usa regolarmente la sua carta e in genere paga solo il pagamento minimo richiesto ogni mese.
Un mese, tuttavia, Mark si dimentica di effettuare il pagamento e viene contattato 30 giorni dopo da XYZ. Gli viene comunicato da XYZ che il suo account è diventato insolvente e che dovrebbe recuperare prontamente il pagamento perso per evitare di incorrere in un impatto negativo sul suo punteggio di credito. Poiché il mancato pagamento è stato involontario, Mark si scusa per la svista e compensa prontamente il pagamento perso.
Se Mark si fosse rifiutato di recuperare il pagamento perso, XYZ potrebbe aver dovuto riscuotere il suo debito. A tal fine, avrebbero prima segnalato la delinquenza a una o più agenzie di segnalazione del credito. Quindi cercherebbero di riscuotere il debito da soli o farebbero affidamento su un servizio di recupero crediti di terze parti.