Cosa influenza il tuo punteggio di credito
Il tuo rapporto di credito fornisce un’istantanea per potenziali finanziatori, proprietari terrieri e datori di lavoro di come gestisci il credito. Per qualsiasi mutuo, prestito auto, prestito personale o carta di credito che hai avuto, il tuo rapporto di credito elenca dettagli come il nome del creditore, la cronologia dei pagamenti, il saldo del conto e, nel caso di carte di credito e altri debiti rotativi, quale percentuale del credito disponibile che hai utilizzato.
Anche le agenzie di segnalazione del credito, comunemente note come agenzie di credito, prendono queste informazioni e le inseriscono in algoritmi proprietari che ti assegnano un punteggio numerico, noto come punteggio di credito. Se non paghi i tuoi creditori, li paghi in ritardo o hai la tendenza a massimizzare le tue carte di credito, quel tipo di informazioni negative è visibile sul tuo rapporto di credito, il che può abbassare il tuo punteggio di credito e potrebbe impedirti di ricevere credito aggiuntivo, un appartamento, o anche un lavoro.
Controllo di conti e punteggi di credito
Sebbene il tuo conto corrente sia una parte importante della tua vita finanziaria, ha scarso effetto sul tuo punteggio di credito e solo in determinate situazioni. Il normale utilizzo quotidiano del tuo conto corrente, come effettuare depositi, scrivere assegni, prelevare fondi o trasferire denaro su altri conti, non appare nel tuo rapporto di credito. Il tuo rapporto di credito si occupa solo di denaro che devi o hai dovuto. Tuttavia, esistono alcune circostanze isolate in cui il tuo conto corrente può influire sul tuo punteggio di credito.
Punti chiave
- I punteggi di credito vengono utilizzati per determinare l’affidabilità creditizia di un mutuatario.
- La normale attività in un conto corrente, come depositi e prelievi, non viene segnalata alle agenzie di credito.
- I punteggi di credito sono determinati da fattori quali il debito totale, la cronologia dei rimborsi e l’utilizzo del credito.
- Se le informazioni su un rapporto di credito sono imprecise, le persone possono tentare di correggere gli errori presentando una controversia con le agenzie di credito.
Quando richiedi un conto corrente, la banca potrebbe esaminare il tuo rapporto di credito. In genere, fa solo una richiesta morbida, che non ha alcun effetto sul tuo punteggio di credito. A volte, tuttavia, viene utilizzata un’indagine difficile; anche se questo può influire negativamente sul tuo punteggio, di solito non è superiore a cinque punti.
Il tuo rapporto di credito potrebbe essere attivato se ti iscrivi per la linea di credito. In quanto tale, può innescare una richiesta difficile e finisce anche per essere elencato nel tuo rapporto di credito come conto revolving. Ogni banca è diversa da questo punto di vista, quindi prima di iscriverti alla protezione dello scoperto, assicurati di capire se e come la tua banca lo segnala alle agenzie di credito.
Il prelievo del tuo conto corrente senza protezione dallo scoperto o la scrittura di un assegno non valido può finire sul tuo rapporto di credito, ma non immediatamente. Poiché il tuo conto corrente in sé non è elencato nel tuo rapporto di credito, tali problemi non vengono segnalati. Tuttavia, se prelievi in eccesso il tuo conto e poi non riesci a riempirlo e / o pagare le commissioni di scoperto, la tua banca potrebbe trasferire il denaro che devi a un’agenzia di recupero crediti, la maggior parte delle quali riferisce alle agenzie di credito.
Tenere sempre sotto controllo il tuo account ti assicura di conoscere sempre il tuo saldo e di poter identificare rapidamente eventuali errori che potrebbero innescare uno scoperto.
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Ritardi di pagamento e punteggi di credito
Se un conto di una punteggio di credito.
Se hai bisogno di aiuto per riparare il danno arrecato al tuo rapporto di credito dai ritardi di pagamento, potrebbe valere la pena considerare una delle migliori società di riparazione del credito.
Rapporto di utilizzo del credito
Il tuo utilizzo del credito rapporto di misure di tasso o di utilizzo del credito quanto si sta prendendo in prestito rispetto a quanto si potrebbe prendere in prestito, dato i tuoi limiti di credito esistenti. I rapporti di utilizzo vengono utilizzati per calcolare i punteggi di credito e gli istituti di credito spesso fanno affidamento su di essi per valutare la tua capacità di rimborsare unpotenziale prestito. In effetti, circa il 30% del tuo punteggio di credito complessivo è determinato dal tuo rapporto di utilizzo del credito. Il modo più semplice e accurato per pensare al tuo rapporto di utilizzo del credito è questo: più basso è il rapporto, più alto è il tuo punteggio di credito.
Non ci sono risposte precise riguardo a quale dovrebbe essere la tua tariffa. La maggior parte degli esperti finanziari consiglia un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30-40% e alcuni affermano che i conti individuali dovrebbero avere tassi fino al 10%. Gli alti tassi di utilizzo sono un grande indicatore del rischio di credito e il tuo punteggio di credito viene influenzato negativamente quando il tuo rapporto si avvicina e supera il 40%.
Puoi ridurre il tuo rapporto di utilizzo in due modi: guadagnando più credito complessivo, attraverso nuovi conti o aumentando il limite di credito sui conti correnti (quindi, aumentando il denominatore per calcolare il rapporto), o pagando i saldi esistenti (diminuendo il numeratore).
Tieni presente che l’apertura di un altro conto di credito porta a una richiesta di credito, che influisce negativamente sul tuo punteggio di credito (temporaneamente). Un aumento del limite di credito su un account esistente di solito è vantaggioso per tutti, a condizione che non spendi immediatamente i fondi aggiuntivi!
Alcuni istituti di credito forniscono automaticamente un aumento del limite di credito se si dimostra di essere un mutuatario responsabile (e redditizio), ma in molte circostanze è necessario chiedere un aumento. Il tempismo può essere importante. Ad esempio, se ti ritrovi con più reddito disponibile, attraverso un aumento di stipendio o una riduzione delle spese, fornisci una prova di ciò al tuo prestatore per aumentare le tue possibilità.
Anche avere conti aggiuntivi aperti con il prestatore può essere un vantaggio. Le banche e gli altri istituti finanziari sono più favorevoli alle richieste di aumento del credito da parte dei clienti fedeli. Calcolare in anticipo quanto di un aumento stai cercando può farti sembrare anche più preparato e responsabile.
Quando si tratta di pagare i saldi, anche il tempismo è importante. Se l’emittente segnala il saldo alle agenzie di segnalazione del credito prima che tu effettui il pagamento, anche se non sono stati persi pagamenti, il tuo tasso di utilizzo potrebbe effettivamente essere superiore al saldo del tuo conto corrente.
Correzione degli errori del rapporto di credito
I rapporti di credito sono monitorati dalle tre principali agenzie di credito sotto l’autorità della Federal Trade Commission. A volte questi uffici segnalano informazioni false a seguito di un errore materiale, informazioni errate da istituti di credito o persino frode. Se c’è un errore sul tuo rapporto di credito, ci sono diversi passaggi semplici ma importanti che puoi intraprendere.
The Big 3
Transunion, Experian ed Equifax sono le principali agenzie di credito negli Stati Uniti.
Ai sensi del Fair Credit Reporting Act, i consumatori hanno il diritto di contestare qualsiasi falso reclamo con ogni ufficio. Il primo passo è contattare una o più società di segnalazione del credito. Un modo per farlo è redigere una lettera, ma una controversia può anche essere presentata sui siti web di ciascuna delle agenzie di credito.
Molte lettere di controversia di esempio possono essere trovate online e forniscono uno schema di base per risolvere gli errori di segnalazione del credito. Oltre alle informazioni di base, come nome, indirizzo e altre informazioni di contatto, dovresti includere anche una discussione dettagliata di ogni errore che desideri contestare. Le migliori lettere di controversia sono chiare e concise, attenendosi a termini fattuali che possono essere verificati con la documentazione. Allegare copie di estratti conto bancari, fatture, avvisi finanziari e qualsiasi documento che mostri la discrepanza tra l’errore sul report e ciò che si è effettivamente verificato.
Nel caso in cui l’errore sulla relazione di credito sia il risultato di una frode, è necessario adottare ulteriori misure. Il Bureau of Justice Statistics stima che l’85% deicasi di furto di identità derivino da informazioni sul credito o sul conto esistenti. Gli esperti raccomandano di monitorare regolarmente il tuo rapporto di credito in modo che eventuali errori fraudolenti possano essere risolti il più rapidamente possibile. Se hai bisogno di ulteriore aiuto in questo sforzo, considera la possibilità di esaminare uno dei migliori servizi di monitoraggio del credito.
Sebbene tutte e tre le agenzie di credito siano legalmente obbligate a indagare sugli errori entro 30 giorni, più a lungo un errore non viene segnalato, più diventa difficile identificare potenziali frodi. Anche una volta avviata un’indagine, le agenzie di credito inviano prima copie dei documenti giustificativi ai prestatori segnalanti e ad altre agenzie prima di apportare modifiche a un rapporto di credito. Questo processo può essere lungo, quindi si consiglia di creare rapporti rapidi.
Una volta che un errore è stato contestato con le agenzie di credito e un’indagine è iniziata, la controversia viene accettata o respinta. Se la controversia viene accettata, l’errore viene generalmente rimosso dal rapporto di credito e qualsiasi impatto negativo sul punteggio di credito viene annullato. Nei casi in cui una controversia non viene accettata, puoi comunque chiedere di avere la documentazione della controversia inclusa nel file. In questo modo, un’azienda o un individuo che effettua una richiesta sul tuo rapporto di credito può vedere che l’errore è stato contestato. Alcuni uffici addebitano una piccola tassa per inviare una copia della controversia a tutte le richieste recenti per maggiore comodità.