Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Cos’è il Fair Credit Reporting Act (FCRA)?
Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) è una legge federale che regola la raccolta delle informazioni sul credito dei consumatori e l’accesso ai loro rapporti di credito. È stato approvato nel 1970 per affrontare la correttezza, l’accuratezza e la riservatezza delle informazioni personali contenute nei file delle agenzie di segnalazione del credito.
Come funziona il Fair Credit Reporting Act (FCRA)
Il Fair Credit Reporting Act è la legge federale primaria che regola la raccolta e la comunicazione delle informazioni sul credito dei consumatori. Le sue regole riguardano il modo in cui vengono ottenute le informazioni sul credito di un consumatore, per quanto tempo vengono conservate e come vengono condivise con gli altri, inclusi i consumatori stessi.
Punti chiave
- Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) disciplina il modo in cui le agenzie di credito possono raccogliere e condividere informazioni sui singoli consumatori.
- Le aziende controllano i rapporti di credito per molti scopi, come decidere se concedere un prestito o vendere un’assicurazione a un consumatore.
- FCRA offre inoltre ai consumatori determinati diritti, incluso il libero accesso ai propri rapporti di credito.
La titolo 15 del codice degli Stati Uniti, sezione 1681.
Le tre principali agenzie di reporting creditizio – Equifax, Experian e TransUnion – così come altre società più specializzate, raccolgono e vendono informazioni sulla storia finanziaria dei singoli consumatori. Le informazioni nei loro rapporti vengono utilizzate anche per calcolare i punteggi di credito dei consumatori, che possono influenzare, ad esempio, il tasso di interesse che dovranno pagare per prendere in prestito denaro.
Determinazione dei dati da raccogliere
Il Fair Credit Reporting Act descrive il tipo di dati che gli uffici possono raccogliere. Ciò include la cronologia dei pagamenti delle fatture della persona, i prestiti passati e i debiti correnti. Può anche includere informazioni sull’occupazione, indirizzi attuali e precedenti, se hanno mai dichiarato bancarotta o devono il mantenimento dei figli e qualsiasi record di arresto.
FCRA limita anche chi è autorizzato a vedere un rapporto di credito e in quali circostanze. Ad esempio, gli istituti di credito possono richiedere un rapporto quando qualcuno richiede un mutuo, un prestito auto o un altro tipo di credito. Le compagnie di assicurazione possono anche visualizzare i rapporti di credito dei consumatori quando richiedono una polizza. Il governo può richiederlo in risposta a un’ordinanza del tribunale o a un mandato di comparizione del gran giurì federale o se la persona richiede determinati tipi di licenze rilasciate dal governo. In alcuni casi, ma non in tutti, i consumatori devono aver avviato una transazione o concordato per iscritto prima che l’ufficio di credito possa rilasciare il rapporto. Ad esempio, i datori di lavoro possono richiedere il rapporto di credito di un candidato di lavoro, ma solo con il permesso del richiedente.
Il Fair Credit Reporting Act limita chi può vedere il file di credito del consumatore e per quali scopi.
Diritti dei consumatori ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA)
I consumatori hanno anche il diritto di vedere i propri rapporti di credito. Per legge, hanno diritto a un rapporto di credito gratuito ogni 12 mesi da ciascuno dei tre uffici principali. Possono richiedere i loro rapporti al sito Web ufficiale autorizzato dal governo a tale scopo, AnnualCreditReport.com. Secondo FCRA, i consumatori hanno anche il diritto di:
- Verificare l’accuratezza del loro rapporto quando è richiesto per motivi di lavoro.
- Ricevi una notifica se le informazioni nel loro file sono state utilizzate contro di loro nella richiesta di credito o altre transazioni.
- Contestare – e chiedere all’ufficio di presidenza di correggere – informazioni nel loro rapporto che sono incomplete o inesatte, nel tentativo di riparare il loro credito.
- Rimuovere le informazioni obsolete e negative (dopo sette anni nella maggior parte dei casi, 10 in caso di fallimento).
Se l’ufficio di credito non riesce a rispondere alla loro richiesta in modo soddisfacente, un consumatore può presentare un reclamo all’ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori.