Home Affordable Modification Program (HAMP)
Che cos’è l’Home Affordable Modification Program (HAMP)?
L’Home Affordable Modification Program (HAMP) era un programma di modifica del prestito introdotto dal governo federale nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare il pignoramento. L’obiettivo del programma era aiutare i proprietari di case che hanno pagato più del 31% del loro reddito lordo per il pagamento del mutuo. Il programma è scaduto alla fine del 2016.
Punti chiave
- L’Home Affordable Modification Program (HAMP) è stato un programma federale introdotto nel 2009 per aiutare i proprietari di case in difficoltà a evitare il pignoramento.
- L’HAMP ha consentito ai proprietari di abitazione di ridurre il capitale del mutuo e / oi tassi di interesse, di posticipare temporaneamente i pagamenti o di ottenere estensioni di prestito.
- Il programma è scaduto alla fine del 2016 e non è stato rinnovato.
Capire l’Home Affordable Modification Program (HAMP)
HAMP è stato creato nell’ambito del Troubled Asset Relief Program (TARP) in risposta alla crisi dei mutui subprime del 2008. Durante questo periodo, molti proprietari di case americani si sono trovati incapaci di vendere o rifinanziare le loro case dopo il crollo del mercato a causa della stretta sui mercati del credito. I pagamenti mensili sono diventati insostenibili quando i tassi di mercato più elevati hanno preso piede sui mutui a tasso variabile (ARM), lasciando molte persone a rischio di preclusione.
Sebbene i contribuenti abbiano sovvenzionato alcune delle modifiche al prestito, probabilmente il contributo più significativo di HAMP è stato la standardizzazione di quello che era stato un sistema di modifica del prestito casuale.
Per qualificarsi, i mutuatari dovevano realizzare più del 31% del loro reddito lordo sui pagamenti mensili. Sono stati applicati anche i requisiti della proprietà: dovevano superare il test del valore attuale netto (NPV), insieme ad altri standard di ammissibilità.
Una proprietà diventava ammissibile se l’analisi mostrava che un prestatore o un investitore che attualmente detiene il prestito guadagnerebbe più soldi modificando il prestito anziché pignorarlo. A parte il requisito che il proprietario di una casa dimostri difficoltà finanziarie, la casa doveva essere abitabile e avere un saldo del capitale non pagato inferiore a $ 729.750.
Il sollievo ha assunto diverse forme, che avrebbero tutte l’effetto di ridurre i pagamenti mensili. Ad esempio, i proprietari di abitazione idonei potrebbero ricevere riduzioni del capitale del mutuo e dei tassi di interesse. C’era anche la possibilità di un posticipo temporaneo dei pagamenti del mutuo, noto anche come tolleranza. E, se favorevole, il proprietario di una casa è stato in grado di estendere i termini del prestito esistente.
In molti casi, anche un prestito già modificato era idoneo per la modifica HAMP, riducendo ulteriormente il pagamento del proprietario di una casa.
Le famiglie partecipanti al programma hanno ridotto i pagamenti mensili in media di oltre $ 530.
considerazioni speciali
Il governo fa riferimento al rapporto tra pagamenti e reddito lordo come rapporto debito / reddito a breve termine (DTI). Il programma HAMP, in collaborazione con gli istituti di credito ipotecario, ha contribuito a fornire incentivi alle banche per ridurre il rapporto debito / reddito a un valore inferiore o uguale al 38%. Il Tesoro interverrebbe quindi per ridurre al minimo il rapporto DTI al 31% o meno.
HAMP ha incentivato i prestatori privati e gli investitori a finanziare le rettifiche dei prestiti. I gestori di mutui hanno ricevuto un pagamento anticipato di $ 1.000 per ogni modifica idonea che hanno eseguito. Questi istituti di credito erano inoltre idonei a ricevere fino a $ 1.000 all’anno per ogni mutuatario nel programma per un massimo di tre anni.
L’HAMP originale era limitato alle residenze principali. Nel 2012, il programma è stato quindi rivisto per includere case non occupate dal proprietario, famiglie con mutui multipli e proprietari di case il cui rapporto DTI era inferiore o superiore al requisito originale del 31%.
L’Home Affordable Modification Program (HAMP) contro l’Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP è stato completato da un’altra iniziativa chiamata Home Affordable Refinance Program (HARP). Come HAMP, HARP è stato offerto dal governo federale. Ma c’erano alcune sottili differenze.
Mentre HAMP aiutava le persone che erano sull’orlo del pignoramento, i proprietari di case dovevano essere sott’acqua o vicini a quel punto per qualificarsi per HARP. Il programma ha permesso alle persone con case di valore inferiore al saldo sui mutui di rifinanziare i loro prestiti, così come ai proprietari di case con un rapporto prestito / valore (LTV) superiore all’80%, fino al 125%.
Solo coloro i cui prestiti erano stati garantiti o acquisiti da Freddie Mac prima del 31 maggio 2009 erano idonei. L’idoneità dipendeva anche dal fatto che il proprietario della casa fosse aggiornato sui pagamenti del mutuo. Inoltre, i mutuatari avrebbero dovuto beneficiare di pagamenti inferiori o del passaggio a un prodotto ipotecario più stabile.
La scadenza per HARP era originariamente prevista per il 31 dicembre 2017. Tuttavia, tale data è stata prorogata, spostando la data di scadenza del programma a dicembre 2018.