Hai bisogno di un’assicurazione sulla vita dopo il pensionamento?
Per la maggior parte della tua vita adulta, probabilmente hai avuto un’assicurazione sulla vita. Se è stato offerto dal tuo datore di lavoro come parte del tuo pacchetto di benefici, potresti non averci pensato due volte. Sapevi che era lì ma non ne sapevi molto. Oppure potresti aver stipulato una polizza come parte di una buona pianificazione finanziaria, soprattutto se hai figli.
Ma ora stai per andare in pensione, o forse sei già lì. Il tuo datore di lavoro non paga più l’assicurazione sulla vita e tu devi decidere se stipulare una nuova polizza o entrare negli anni successivi senza una. Qual è la scelta giusta?
Non ti stanchi di sentire che non c’è una risposta facile? Ciò è dovuto al fatto che i tuoi conti bancari e di investimento e le tue esigenze sono diverse da quelle dei tuoi vicini o amici. Ciò che è appropriato per loro può o non può essere appropriato per te.
Punti chiave
- L’assicurazione sulla vita ha lo scopo di proteggere le famiglie dalla perdita di reddito.
- I due principali tipi di copertura offerta dalle compagnie di assicurazione sulla vita sono la durata e la vita permanente.
- Se vai in pensione e non hai problemi a pagare le bollette o sbarcare il lunario, probabilmente non hai bisogno di un’assicurazione sulla vita.
- Se vai in pensione con debiti o hai figli o un coniuge che dipende da te, mantenere un’assicurazione sulla vita è una buona idea.
- L’assicurazione sulla vita può essere mantenuta anche durante il pensionamento per contribuire a pagare le tasse di successione.
Come si inserisce l’assicurazione sulla vita
Prima del pensionamento, la maggior parte delle famiglie utilizza la maggior parte o tutto il reddito familiare per sostenere il proprio stile di vita. Se due persone lavorano, entrambi i redditi sono generalmente essenziali per mantenere il tenore di vita della famiglia. Se solo una persona lavora, lo stesso vale. Se uno di quei percettori di reddito dovesse morire, la famiglia potrebbe trovarsi in un’emergenza finanziaria in uno dei momenti peggiori possibili.
La funzione dell’assicurazione sulla vita è quella di proteggere i membri della famiglia dalla perdita di reddito se tu o un altro salariato primario doveste morire.
Come ogni prodotto assicurativo, esistono diversi tipi di assicurazioni sulla vita. L’assicurazione sulla vita a termine offre una copertura per un determinato periodo di tempo, normalmente da 10 a 30 anni. La vita permanente, chiamata anche valore in contanti, è una polizza a vita che viene spesso utilizzata nella pianificazione successoria.È disponibile in due gusti: vita intera e vita universale. Ecco alcune domande che possono aiutarti a decidere di cosa hai bisogno.
Guadagni ancora un reddito esterno?
Data la funzione di base dell’assicurazione sulla vita, potresti avere un’idea abbastanza chiara della tua necessità di una copertura continua. Nel senso più semplice, se vai in pensione e non lavori più per sbarcare il lunario, probabilmente non ne hai bisogno. Se vivi di previdenza sociale insieme ai tuoi risparmi per la pensione, non ci sono entrate da sostituire.
Quando muori, la tua famiglia continuerà a ricevere i pagamenti dai tuoi conti pensionistici e la previdenza sociale paga un sussidio ai superstiti. Tuttavia, tale indennità per i superstiti varia in base alla tua situazione unica e non sarà tanto quanto la previdenza sociale pagata mentre eri in vita. Assicurati di conoscere il tuo vantaggio prima di prendere una decisione sull’assicurazione sulla vita.
Hai debiti?
Idealmente, arriverai all’età della pensione senza debiti, ma non è sempre così. In effetti, un rapporto 201 affermava che il 41% dei proprietari di case di età pari o superiore a 65 anni aveva ancora un mutuo; Nel 2019 il 32% delle persone di età pari o superiore a 75 anni continuava a pagare la casa.
Si prevede che in futuro il debito dei prestiti agli studenti costituirà un problema per un numero crescente di pensionati. Negli ultimi cinque anni, il debito dei prestiti studenteschi detenuto da cittadini anziani è aumentato del 71,5%, sia per i residui dei propri prestiti, sia per la co-sottoscrizione di prestiti per figli o nipoti.
Gli esperti dicono che la copertura assicurativa sulla vita continuativa potrebbe essere ben consigliata se stai ancora pagando i debiti. Adotta un approccio “meglio prevenire che curare” a meno che i pagamenti del debito non siano una parte così piccola del tuo patrimonio netto che non ci sarebbe alcun rischio di difficoltà finanziarie.
I vostri figli e il vostro coniuge sono autosufficienti?
Se raggiungi la pensione ei tuoi figli sono fuori casa, provvedendo alla propria famiglia, e il tuo coniuge è autosufficiente, probabilmente non hai bisogno di un’assicurazione sulla vita. D’altra parte, se hai bambini con bisogni speciali o bambini che vivono ancora nella tua casa, potresti volerlo tenere. Inoltre, se il tuo coniuge dovesse perdere una parte sostanziale del tuo reddito da pensione o di altri pagamenti mensili, l’assicurazione sulla vita può colmare tale lacuna.
Aiuterebbe la tua proprietà?
Alcune persone con un patrimonio considerevole possono utilizzare l’assicurazione sulla vita in modo strategico, ad esempio come un modo per prendersi cura delle tasse di successione. Potrebbe ripagare il debito aziendale, finanziare eventuali accordi di compravendita relativi alla tua attività o proprietà o persino finanziare piani pensionistici.
Come puoi immaginare, il modo in cui usi l’assicurazione sulla vita come parte efficiente dal punto di vista fiscale del tuo piano immobiliare è molto complicato. Avrai bisogno dell’aiuto di un avvocato specializzato in pianificazione successoria. Tieni presente che, a meno che tu non abbia una proprietà che raggiunge i milioni di dollari di patrimonio netto, le considerazioni sull’imposta sulla successione probabilmente non si applicano. Pertanto, potresti non aver bisogno di un’assicurazione sulla vita per questo scopo, ma per essere sicuri, è una buona idea chiedere a un esperto qualificato.
La linea di fondo
Può sembrare controproducente rinunciare ad avere un’assicurazione sulla vita dopo così tanto tempo, ma la verità potrebbe essere che non ne hai più bisogno. Se non hai un reddito da sostituire, un debito molto basso, una famiglia autosufficiente e nessuna preoccupazione costosa per la liquidazione della tua proprietà, ci sono buone probabilità che tu possa dire addio a quella politica. Per quanto riguarda la pianificazione successoria, potresti comunque aver bisogno di un diverso tipo di politica o di modifiche importanti a quella attuale.
Questa è la domanda perfetta per un pianificatore finanziario o un consulente assicurativo a pagamento. Fai attenzione a chiedere semplicemente al tuo agente assicurativo. Poiché sono spesso pagati su commissione, potrebbero avere interesse a mantenerti sulla polizza anche quando non ne hai bisogno.