I prestiti FHA richiedono conti di deposito a garanzia?
I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) richiedono conti di deposito a garanzia per il pagamento delle tasse sulla proprietà, dell’assicurazione del proprietario della casa e dei premi assicurativi sui mutui ( MIP ). Invece di pagare le tasse direttamente al governo o i premi assicurativi all’assicuratore, un mutuatario FHA paga queste spese ogni mese come parte del pagamento del mutuo, con quel denaro depositato in un conto di deposito a garanzia.
I proventi di questo conto di deposito vengono utilizzati per pagare le tasse e le spese di assicurazione quando sono dovute.
Punti chiave
- Un prestito FHA è assicurato dalla Federal Housing Administration e fornito da un prestatore approvato dalla FHA, messo a disposizione delle persone a basso reddito e di quelle con punteggi di credito inferiori.
- I conti di deposito a garanzia sono conti di custodia per denaro depositato ogni mese dal mutuatario del mutuo ipotecario.
- In un prestito FHA, i fondi del conto di deposito a garanzia vengono utilizzati quando le tasse sulla proprietà e i pagamenti assicurativi sono dovuti.
- La FHA richiede ai mutuatari di pagare i premi dell’assicurazione ipotecaria quando l’acconto al momento dell’acquisto della casa è inferiore al 20% del valore stimato della casa.
Come funzionano i conti di deposito a garanzia
Un prestito della Federal Housing Administration (FHA) è un tipo di prestito ipotecario emesso da un prestatore approvato dalla FHA e assicurato dalla FHA. Questi prestiti sono progettati principalmente per mutuatari a reddito basso o moderato e richiedono un acconto minimo inferiore al momento dell’acquisto.
Inoltre, rispetto ai prestiti tradizionali, i prestiti FHA sono più indulgenti in termini di punteggi di credito accettabili (a partire da 500). È importante sottolineare che i prestiti non sono forniti dalla FHA, ma piuttosto sono offerti tramite istituti di credito approvati dalla FHA, come una banca, e la FHA garantisce il prestito.
Un conto di deposito a garanzia funge da conto di deposito gestito dal prestatore, dal quale vengono effettuati l’imposta sulla proprietà, l’assicurazione del proprietario della casa ei pagamenti MIP per conto del proprietario della casa. Ogni mese, oltre al pagamento del capitale e degli interessi, il proprietario della casa paga circa un dodicesimo (o il valore di un mese) dei pagamenti annuali di tasse, assicurazioni e mutui.
Il conto di deposito a garanzia conserva questo denaro fino alla scadenza delle fatture. Ogni anno, i pagamenti mensili di deposito a garanzia per l’anno successivo vengono rettificati al rialzo o al ribasso in base al fatto che vi fosse una carenza o un’eccedenza nel conto per il pagamento dell’anno in corso.
Premi assicurativi ipotecari
Il MIP è un tipo di acconto su una casa è inferiore al 20% del valore della proprietà.
Questi premi pagano una polizza assicurativa che protegge il creditore nel caso in cui la casa venga preclusa e il creditore non può recuperare completamente il saldo del prestito in sospeso. Pertanto, con un acconto iniziale inferiore, c’è meno equità nella proprietà e una maggiore necessità di MIP.
Un mutuatario FHA può interrompere il pagamento dei premi MIP quando il saldo del prestito è ridotto al 78% del valore stimato della casa (al momento dell’acquisto). In una situazione in cui la proprietà guadagna equità sufficiente attraverso l’apprezzamento del valore, il proprietario della casa può richiedere la rimozione dei MIP se il patrimonio netto è superiore al 20% dell’attuale valore stimato e i pagamenti ipotecari precedenti sono stati effettuati in modo tempestivo.
La discriminazione del prestito ipotecario è illegale. Consumer Financial Protection Bureau o al Dipartimento per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti.