Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Che cos’è un tasso annuo effettivo globale (TAEG)?
Il termine “tasso annuo effettivo globale (TAEG)” si riferisce al tasso di interesse annuo addebitato ai mutuatari e pagato agli investitori. APR è espresso come una percentuale che rappresenta il costo annuale effettivo dei fondi per la durata di un prestito o il reddito guadagnato su un investimento. Questo include eventuali tasse o costi aggiuntivi associati con la transazione, ma non ci vuole compounding in considerazione. L’APR fornisce ai consumatori un numero di profitti che possono facilmente confrontare con i tassi di altri istituti di credito.
Punti chiave
- Un tasso annuo effettivo globale (TAEG) è il tasso annuo addebitato per il prestito o guadagnato tramite un investimento.
- Le istituzioni finanziarie devono divulgare il TAEG di uno strumento finanziario prima della firma di qualsiasi accordo.
- I consumatori potrebbero avere difficoltà a confrontare i TAEG, perché i finanziatori hanno il potere di scegliere quali spese sono incluse nel loro calcolo del tasso.
- Un TAEG potrebbe non riflettere il costo effettivo del prestito a causa delle commissioni incluse o escluse.
Come funziona il tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Un tasso percentuale annuo è espresso come tasso di interesse. Calcola la percentuale del capitale che pagherai ogni anno tenendo conto di fattori come i pagamenti mensili. APR è anche il tasso di interesse annuale pagato sugli investimenti senza tenere conto della capitalizzazione degli interessi entro quell’anno.
Il Truth in Lending Act (TILA) del 1968 imponeva ai prestatori di rivelare l’APR che addebitano ai mutuatari. Le società di carte di credito possono pubblicizzarei tassi di interesse su base mensile, ma devono riportare chiaramente il TAEG ai clienti prima di firmare un accordo.
Come viene calcolato il TAEG?
Il tasso viene calcolato moltiplicando il tasso di interesse periodico per il numero di periodi in un anno in cui viene applicato il tasso periodico. Non indica quante volte la tariffa viene applicata al saldo.
L’APR negli Stati Uniti è generalmente presentato come il tasso di interesse periodico moltiplicato per il numero di periodi di capitalizzazione all’anno. Le definizioni di APR al di fuori degli Stati Uniti possono essere molto diverse. L’Unione europea (UE) si concentra sui diritti dei consumatori e sulla trasparenza finanziaria nella definizione di questo termine. Una formula unica per il calcolo del tasso di interesse è stata stabilita per tutti i paesi membri dell’UE, sebbene i singoli paesi abbiano un certo margine di manovra nel determinare le situazioni esatte in cui questa formula deve essere adottata al di sopra e al di là dei casi stipulati dall’UE.
Tipi di TAEG
I TAEG delle carte di credito variano in base all’addebito. Un prestatore può addebitare un TAEG per gli acquisti, un altro per gli anticipi di cassa e un altro ancora per i trasferimenti di saldo da un’altra carta. Le banche addebitano inoltre TAEG ad alto tasso di penalità ai clienti per ritardi di pagamento o violazione di altri termini del contratto con il titolare della carta. C’è anche il TAEG introduttivo, un TAEG basso o pari allo 0%, che molte società di carte di credito utilizzano per invogliare nuovi clienti a registrarsi per una carta.
I mutuatari APR pagano dipende anche dal loro credito. I prestitiofferti a chi ha un credito eccellente comportano tassi di interesse significativamente inferiori rispettoai tassi applicati a coloro che hanno un credito inesigibile.
I prestiti sono generalmente dotati di TAEG fissi o variabili. Un prestito APR fisso ha un tasso di interesse garantito per non cambiare durante la vita del prestito o della linea di credito. Un prestito con TAEG variabile ha un tasso di interesse che può variare in qualsiasi momento.
APR vs. rendimento percentuale annuo (APY)
Mentre un TAEG rappresenta solo l’interesse semplice, il rendimento percentuale annuo (APY) tiene conto dell’interesse composto. Di conseguenza, l’APY di un prestito è superiore al suo APR. Maggiore è il tasso di interesse e, in misura minore, minore è il periodo di composizione, maggiore è la differenza tra APR e APY.
Immagina che il TAEG di un prestito sia del 12% e che il prestito si accumuli una volta al mese. Se un individuo prende in prestito $ 10.000, il suo interesse per un mese è l’1% del saldo o $ 100. Ciò aumenta effettivamente il saldo a $ 10.100. Il mese successivo, viene valutato un interesse dell’1% su questo importo e il pagamento degli interessi è di $ 101, leggermente superiore a quello del mese precedente. Se porti quel saldo per l’anno, il tuo tasso di interesse effettivo diventa del 12,68%. APY include questi piccoli spostamenti nelle spese per interessi dovuti alla capitalizzazione, mentre APR no.
Ecco un altro modo per vederlo. Supponiamo di confrontare un investimento che paga il 5% all’anno con uno che paga il 5% al mese. Per il primo, l’APY è pari al 5%, lo stesso del TAEG. Ma per il secondo, l’APY è del 5,12%, riflettendo la capitalizzazione mensile.
Dato che un TAEG e un APY diverso possono essere utilizzati per rappresentare lo stesso tasso di interesse, Truth in Savings Act del 1991 ha imposto che entrambi APR e APY devono essere divulgati in annunci, contratti e accordi. Una banca pubblicizzerà l’APY di un conto di risparmio in caratteri grandi e il TAEG corrispondente in uno più piccolo, dato che il primo presenta un numero superficialmente maggiore. L’opposto accade quando la banca funge da prestatore e cerca di convincere i suoi mutuatari che sta addebitando un tasso basso. Una grande risorsa per confrontare i tassi APR e APY su un mutuo è un calcolatore di mutui.
Un esempio di APR contro APY
In un altro esempio, XYZ Corp. offre una carta di credito che riscuote un interesse dello 0,06273% al giorno. Moltiplicalo per 365, e questo è il 22,9% all’anno, che è il TAEG pubblicizzato. Ora, se dovessi addebitare un articolo diverso di $ 1.000 sulla tua carta ogni giorno e aspettare fino al giorno successivo alla data di scadenza (quando l’emittente ha iniziato a riscuotere interessi) per iniziare a effettuare i pagamenti, dovresti $ 1.000,6273 per ogni cosa che hai acquistato.
Per calcolare l’APY o il tasso di interesse annuale effettivo (EAR), il termine più tipico sulle carte di credito, aggiungere uno (che rappresenta il capitale) e portare quel numero alla potenza del numero di periodi di composizione in un anno; sottrai uno dal risultato per ottenere la percentuale:
APY=(1+Periodic Rate)n-1where:n=Number of compounding periods per year\ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n – 1 \\ & \ textbf {dove:} \\ & n = \ text {Numero di periodi di composizione per anno} \ \ \ end {allineato}APY=(1+Tasso periodico)n-1dove:n=Numero di periodi di capitalizzazione all’anno
In questo caso il tuo APY o EAR sarebbe del 25,7%:
Se porti un saldo sulla tua carta di credito solo per il periodo di un mese, ti verrà addebitata la tariffa annuale equivalente del 22,9%. Tuttavia, se porti quel saldo per l’anno, il tuo tasso di interesse effettivo diventa del 25,7% come risultato della capitalizzazione ogni giorno.
TAEG vs. tasso di interesse nominale vs. tasso periodico giornaliero
Un TAEG tende ad essere superiore al tasso di interesse nominale di un prestito. Questo perché il tasso di interesse nominale non tiene conto di altre spese maturate dal mutuatario. Il tasso nominale può essere inferiore sul mutuo se non si tiene conto dei costi di chiusura, dell’assicurazione e delle commissioni di origine. Se finisci per inserirli nel tuo mutuo, il saldo del mutuo aumenta, così come il tuo APR.
Il tasso periodico giornaliero, d’altra parte, è l’ interesse addebitato sul saldo di un prestito su base giornaliera, il TAEG diviso per 365. Gli istituti di credito e i fornitori di carte di credito possono rappresentare il TAEG su base mensile, tuttavia, a condizione che l’intero TAEG di 12 mesi è elencato da qualche parte prima della firma dell’accordo.
Svantaggi del tasso annuo effettivo globale (TAEG)
Il TAEG non è sempre un riflesso accurato del costo totale del prestito. In effetti, potrebbe sottostimare il costo effettivo di un prestito. Questo perché i calcoli presuppongono programmi di rimborso a lungo termine. I costi e le commissioni sono distribuiti troppo sottili con calcoli TAEG per prestiti rimborsati più rapidamente o con periodi di rimborso più brevi. Ad esempio, l’impatto medio annuo dei costi di chiusura dei mutui è molto inferiore quando si presume che tali costi siano stati distribuiti su 30 anni invece che da sette a 10 anni.
Poiché il TAEG non è sempre un riflesso accurato del costo totale del prestito, può effettivamente sottostimare il costo totale di un prestito.
APR incontra anche qualche problema con i mutui a tasso variabile (ARM). Le stime presumono sempre un tasso di interesse costante e, anche se APR prende in considerazione i limiti di tasso, il numero finale è ancora basato su tassi fissi. Poiché il tasso di interesse su un ARM è incerto una volta terminato il periodo a tasso fisso, le stime APR possono sottostimare notevolmente i costi effettivi del prestito se i tassi ipotecari aumentano in futuro.
I calcoli del TAEG possono anche rendere difficile il confronto di prodotti simili, perché le commissioni incluse o escluse differiscono da istituto a istituto. Questo perché gli istituti di credito hanno una discreta autorità per determinare come calcolare il TAEG. Per confrontare accuratamente più offerte, un potenziale mutuatario deve determinare quali di queste commissioni sono incluse e, per essere accurati, calcolare il TAEG utilizzando il tasso di interesse nominale e altre informazioni sui costi.
I TAEG ipotecari possono includere o meno altri addebiti, come valutazioni, titoli, rapporti di credito, domande, assicurazioni sulla vita, avvocati e notai e preparazione di documenti. Ci sono altre commissioni che sono deliberatamente escluse, comprese le penali per il ritardo e altre commissioni una tantum.
Domande frequenti
Che cos’è un tasso annuo effettivo globale (TAEG)?
Un TAEG è una cifra percentuale che rappresenta il tasso di interesse annuo associato a un prestito. Le leggi sulla protezione dei consumatori richiedono alle aziende di divulgare i TAEG associati alle loro offerte di prodotti, al fine di impedire alle aziende di fuorviare i clienti. Ad esempio, se non fosse tenuta a divulgare il TAEG, una società potrebbe pubblicizzare un tasso di interesse mensile basso, implicando ai clienti che si trattava di un tasso annuale. Ciò potrebbe indurre in errore un cliente a confrontare un tasso mensile apparentemente basso con uno annuale apparentemente alto. Richiedendo a tutte le aziende di divulgare i propri TAEG, ai clienti viene presentato un confronto “mele a mele”.
Cos’è un buon APR?
Ciò che conta come un TAEG “buono” dipenderà da fattori quali i tassi concorrenti offerti sul mercato, il tasso di interesse primario fissato dalla banca centrale e il punteggio di credito del mutuatario. Quando le tariffe principali sono basse, le aziende in settori competitivi a volte offrono APR molto bassi sui loro prodotti di credito, come l’APR dello 0% a volte offerto sui prestiti auto o sulle opzioni di leasing. Sebbene queste tariffe basse possano sembrare allettanti, i clienti dovrebbero verificare se queste tariffe durano per l’intera durata del prodotto o se sono semplicemente tariffe introduttive che torneranno a un APR più alto dopo che è trascorso un certo periodo. Inoltre, APR bassi potrebbero essere disponibili solo per i clienti con punteggi di credito particolarmente alti.
Come calcoli il TAEG?
La formula per calcolare il TAEG è semplice. Consiste nel moltiplicare il tasso di interesse periodico per il numero di periodi in un anno in cui viene applicato il tasso. La formula esatta è la seguente:
APR=((Fees+InterestPrincipaln)