Assicurazione sulla vita intera
Che cos’è l’assicurazione sulla vita intera?
L’assicurazione sulla vita intera fornisce una copertura per la vita degli assicurati. Oltre a pagare una prestazione in caso di morte, l’assicurazione sulla vita intera contiene anche una componente di risparmio in cui può accumularsi il valore in contanti. Queste polizze sono note anche come assicurazioni sulla vita “permanenti” o “tradizionali”.
Le polizze di assicurazione sulla vita intera sono un tipo di assicurazione sulla vita permanente. La vita universale, la vita universale indicizzata e la vita universale variabile sono altre. L’assicurazione sulla vita intera è la polizza di assicurazione sulla vita originale, ma l’intera vita non è uguale all’assicurazione sulla vita permanente.
Punti chiave
- L’intera assicurazione sulla vita dura per tutta la vita del contraente, al contrario dell’assicurazione sulla vita a termine, che è per un determinato numero di anni.
- L’intera assicurazione sulla vita viene pagata a uno o più beneficiari alla morte del contraente, a condizione che i pagamenti del premio siano stati mantenuti.
- L’assicurazione sulla vita intera paga una prestazione in caso di morte, ma ha anche una componente di risparmio in cui può accumularsi denaro.
- La componente di risparmio può essere investita; inoltre, l’assicurato può accedere al contante da vivo, ritirandolo o prendendo in prestito contro di esso, quando necessario.
Capire l’intera assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita intera garantisce il pagamento di una prestazione in caso di morte ai beneficiari in cambio di pagamenti di premio regolarmente dovuti. La polizza include una parte di risparmio, chiamata “valore in contanti”, accanto al beneficio in caso di morte. Nella componente di risparmio possono accumularsi interessi su base fiscalmente differita. L’aumento del valore in contanti è una componente essenziale dell’assicurazione sulla vita intera.
Per creare valore in contanti, un assicurato può rimettere i pagamenti più del premio programmato. Inoltre, i dividendi possono essere reinvestiti nel valore in contanti e guadagnare interessi. equità. Per accedere alle riserve di cassa, l’assicurato richiede un prelievo di fondi o un prestito. Gli interessi vengono addebitati sui prestiti con tassi che variano per assicuratore. Inoltre, il proprietario può prelevare fondi esentasse fino al valore dei premi totali pagati. I prestiti non pagati ridurranno il beneficio in caso di morte dell’importo residuo. I prelievi riducono il valore in denaro ma non il beneficio in caso di morte.
L’assicurazione sulla vita intera è diversa dall’assicurazione sulla vita a termine, che in genere è disponibile solo per un certo numero di anni, anziché per tutta la vita, e paga solo una prestazione in caso di morte.
La prestazione in caso di morte è in genere un importo fisso del contratto di polizza. Alcune polizze sono idonee per il pagamento dei dividendi e l’assicurato può scegliere di acquistare i dividendi per ulteriori prestazioni in caso di morte, che motociclisti che proteggono il beneficio in caso di morte nel caso in cui l’assicurato diventi invalido o gravemente malato. I motociclisti tipici includono un vantaggio in caso di morte accidentale e la rinuncia ai motociclisti premium.
I beneficiari nominati non devono aggiungere i soldi ricevuti da una prestazione in caso di morte al loro reddito lordo. Tuttavia, a volte il proprietario può designare che i fondi della polizza siano tenuti in un conto e distribuiti in lotti. Gli interessi guadagnati sul conto di deposito saranno tassabili e dovranno essere segnalati dal beneficiario. Inoltre, se la polizza assicurativa è stata venduta prima della morte del proprietario, potrebbero essere applicate delle imposte sui proventi di tale vendita.
Come nel caso di qualsiasi tipo di polizza permanente, è importante ricercare a fondo tutte le società prese in considerazione per assicurarsi che siano tra le migliori compagnie di assicurazione sulla vita attualmente attive.
Esempio di assicurazione sulla vita intera
Per gli assicuratori, l’accumulo di valore in contanti riduce il loro ammontare netto di rischio. Ad esempio, ABC Insurance emette una polizza di assicurazione sulla vita di $ 25.000 a S. Smith, il proprietario della polizza e l’assicurato. Nel tempo il valore in contanti si accumula a $ 10.000. Alla morte del sig. Smith, ABC Insurance pagherà l’intera indennità in caso di morte di $ 25.000. Tuttavia, la società realizzerà solo una perdita di $ 15.000, a causa del valore in contanti accumulato di $ 10.000. L’importo netto del rischio in questione era di $ 25.000, ma alla morte dell’assicurato era di $ 15.000.
La maggior parte delle polizze di assicurazione sulla vita intera ha una clausola di recesso, che consente al contraente di annullare la copertura e ricevere un valore di riscatto in contanti.
Storia dell’assicurazione sulla vita intera
Dalla fine della seconda guerra mondiale fino alla fine degli anni ’60, l’assicurazione sulla vita intera è stata il prodotto assicurativo più popolare. Le polizze garantivano un reddito alle famiglie in caso di morte prematura dell’assicurato e contribuivano a sovvenzionare la pianificazione della pensione. Dopo l’approvazione del Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) nel 1982, molte banche e compagnie di assicurazione sono diventate più sensibili agli interessi. Gli individui soppesavano i vantaggi dell’acquisto di un’assicurazione sulla vita intera rispetto agli investimenti nel mercato azionario, dove i tassi di rendimento annualizzati per l’S & P 500 erano adeguati all’inflazione, del 14,76% nel 1982 e del 17,27% nel 1983. La maggior parte degli individui iniziò allora investire nel mercato azionario e nell’assicurazione sulla vita a termine, piuttosto che nell’assicurazione sulla vita intera.