Assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Che cos’è l’assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)?
L’assicurazione ipotecaria anticipata è un premio assicurativo che viene raccolto, in genere sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA), al momento in cui il prestito viene inizialmente concesso. Sebbene simile, non è esattamente la stessa cosa dell’assicurazione ipotecaria privata (PMI), che viene raccolta da un creditore ipotecario privato convenzionale ogni mese quando l’acconto di un acquirente su una casa è inferiore al 20% del prezzo di acquisto. I premi ipotecari iniziali vengono aggiunti a un pool di denaro utilizzato per aiutare le entità, come la FHA, ad assicurare i prestiti per determinati mutuatari.
punti chiave
- L’assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) è un premio assicurativo aggiuntivo dell’1,75% che viene raccolto sui prestiti della Federal Housing Administration (FHA).
- Questo denaro assicurativo protegge il creditore nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente sui suoi pagamenti ipotecari.
- L’UFMI può essere pagato al momento della chiusura del prestito o integrato nelle rate del mutuo. È in aggiunta ai pagamenti dei premi assicurativi ipotecari in corso.
Comprensione dell’assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Come il PMI, lo scopo dell’assicurazione ipotecaria FHA è proteggere il creditore. Quando i mutuatari hanno un capitale minimo nelle loro case, il rischio (per il mutuante) che il mutuatario fallisca è più alto, perché il mutuatario non ha molto da perdere allontanandosi e lasciando che la banca pignori. Con l’assicurazione ipotecaria, se smetti di pagare il mutuo e ti allontani da casa, l’assicuratore aiuterà il tuo prestatore a recuperare le sue perdite.
I prestiti FHA hanno requisiti di acconto inferiori, fino al 3,5% del prezzo di una casa, e requisiti di reddito e credito meno rigorosi rispetto ai prestiti convenzionali. Quindi questi prestiti richiedono il pagamento di un’assicurazione ipotecaria anticipata, che viene raccolta al momento della chiusura.
Dal 2015, il tasso per l’assicurazione ipotecaria anticipata è stato dell’1,75% del prezzo di base del prestito. FHA Streamline rifinanzia i prestiti pagano un UFMIP dello 0,55%. Hai la possibilità di pagare questo importo in contanti quando chiudi il prestito, ma la maggior parte delle persone sceglie di incorporarlo nell’importo totale del mutuo.
Se puoi permetterti di pagare l’importo dell’assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI) all’inizio, è una buona idea farlo. Se decidi di incorporarlo nel tuo prestito, sarà molto più costoso a lungo termine.
Oltre all’UFMI, i mutuatari devono pagare prestito / valore non sarà sufficientemente alto, cioè fino a quando non avrai estinto un certo importo del mutuo. Quando il tuo capitale è sufficientemente alto (nel caso di un prestito FHA, la percentuale è del 22% ), il rischio per il creditore è minore se ti allontani dal prestito. In questo momento l’assicurazione non è più richiesta. Quelli con prestiti superiori a 15 anni sono tenuti a effettuare pagamenti mensili di assicurazione ipotecaria per cinque anni. Se la durata del mutuo è inferiore a 15 anni, l’unico requisito è il rapporto prestito / valore del 78%.
I pagamenti anticipati dei premi assicurativi ipotecari vengono inviati direttamente al Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti e raccolti dal servizio di raccolta automatizzata del Dipartimento del tesoro degli Stati Uniti. Entrano in un conto di deposito a garanzia.
HUD utilizza un portale di raccolta Internet sicuro per elaborare le raccolte elettronicamente. Questo servizio di raccolta automatizzato:
- Soddisfa le richieste delle agenzie e dei partner commerciali di alternative elettroniche fornendo la possibilità di completare moduli, effettuare pagamenti e inviare richieste elettronicamente tramite Internet.
- Consente ai partner commerciali e agli utenti consumatori di accedere ai propri conti di pagamento da qualsiasi computer con accesso a Internet.
- Consente alle agenzie federali di ottenere ed elaborare le raccolte in modo efficiente e tempestivo
considerazioni speciali
Molte persone non si rendono conto che i premi per l’assicurazione ipotecaria anticipata di solito possono essere rimborsati su base proporzionale se hanno pagato tutto in una volta, e poi vendono la loro casa entro i primi cinque-sette anni dalla proprietà. In altre parole, possono avere diritto a un rimborso sostanziale anche anni dopo il fatto.
Se il proprietario di una casa ha ricevuto il prestito FHA prima di giugno 2013, ha diritto al rimborso e all’annullamento del premio assicurativo ipotecario anticipato dopo cinque anni. Il proprietario di una casa deve avere il 22% di capitale nella proprietà e tutti i pagamenti devono essere stati effettuati in tempo.5 I proprietari di abitazione con prestiti FHA emessi dopo giugno 2013 devono rifinanziarsi in un prestito convenzionale e avere un valore del prestito corrente pari o superiore all’80%.
Suggerimenti per evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria anticipata (UFMI)
Ci sono alcuni modi in cui gli acquirenti di casa possono evitare di pagare un’assicurazione ipotecaria anticipata:
- Richiedi un mutuo ipotecario convenzionale. I prestatori di mutui ipotecari non richiederanno un’assicurazione ipotecaria anticipata per i prestiti convenzionali che hanno un valore del prestito dell’80% o inferiore. Questa soglia si applica sia agli acquisti di abitazioni originarie che al rifinanziamento.
- Effettua un acconto del 20%. Un creditore ipotecario non si assumerà lo stesso rischio quando un acconto per una casa è pari o superiore al 20%; pertanto, un acquirente non dovrebbe pagare per l’assicurazione ipotecaria.
- Ottieni una seconda ipoteca. Un acconto del 5% richiederebbe una seconda ipoteca del 15% e un acconto del 10% richiederebbe una seconda ipoteca del 10%, per tenere conto del 20% necessario per evitare l’assicurazione ipotecaria.
- Ottieni aiuto dal venditore. Un venditore che ha un capitale proprio può scegliere di finanziare una parte del prezzo di acquisto, tramite una seconda ipoteca. Il tuo acconto del 10% associato alla seconda ipoteca del 10% del venditore ti aiuterà a evitare l’assicurazione ipotecaria.