Che cos’è il sistema pensionistico federale dei dipendenti (FERS) e come funziona?

A meno che tu non sia un dipendente governativo, probabilmente non hai mai sentito parlare del Federal Employees Retirement System (FERS), ma se lavori nel settore pubblico o prevedi di farlo nel prossimo futuro, FERS è un acronimo che presto conoscerai bene.

Il Federal Employees Retirement System, o FERS, è il piano pensionistico per tutti i dipendenti civili statunitensi. Il piano copre tutti i dipendenti dei rami esecutivo, giudiziario e legislativo del governo federale.1

FERS, tuttavia, non copre il personale militare o i dipendenti dei governi statali o locali. I dipendenti sotto FERS ricevonobenefici pensionistici da tre fonti: il piano di benefici di base, la previdenza sociale e il Thrift Savings Plan, o TSP.3

Punti chiave

• Il Federal Employees Retirement System, o FERS, è il piano pensionistico per tutti i dipendenti civili statunitensi.
• I dipendenti sotto FERS ricevono benefici pensionistici da tre fonti: il piano di benefici di base, la previdenza sociale e il Thrift Savings Plan (TSP).
• Il piano copre tutti i dipendenti nei rami esecutivo, giudiziario e legislativo del governo federale, ma non il personale militare o i dipendenti dei governi statali o locali.

Piano di benefici di base

Il piano a benefici di base è una pensione in cui il dipendente riceve un importo fisso, indipendentemente dall’importo che ha contribuito. L’importo dipende dalla durata del servizio e dalla media “high-3”.”High-3″ si riferisce ai tre anni consecutivi di servizio più alti. Spesso questi sono gli ultimi tre anni in cui hai lavorato, ma se hai ricoperto una posizione retribuita più alta all’inizio della tua carriera, i tuoi tre migliori potrebbero essere durante quel periodo.

Questo calcolo tiene conto solo del tuo stipendio base. Non include straordinari, bonus o altri pagamenti extra. I tuoi anni di credibile servizio sono riportati sul modulo SF-50 che ricevi almeno una volta all’anno. Quindi, l’agenzia per cui lavori aggiunge un moltiplicatore dell’1% al tuo massimo 3.

Tuttavia, i dipendenti di età pari o superiore a 62 anni con almeno 20 anni di servizio riceveranno un moltiplicatore dell’1,1%. La formula per il piano di benefici di base è la seguente:

Stipendio 3 x Anni di servizio x Moltiplicatore pensione = Beneficio pensionistico annuale

Se hai lavorato per 25 anni e hai guadagnato $ 75.000 all’anno, il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 1.560, secondo la formula.

Sicurezza sociale

A differenza di alcuni piani pensionistici pubblici, i dipendenti coperti dal FERS versano al fondo di previdenza sociale alla stessa tariffa dei dipendenti privati. Chiunque versi alla previdenza sociale pagherà il 6,2% dei guadagni con l’agenzia corrispondente al contributo.

Se sei nato nel 1975, guadagni $ 50.000 all’anno e prevedi di andare in pensione all’età di 65 anni, i tuoi pagamenti stimati sarebbero di circa $ 3.000 al mese aggiustati per l’inflazione ($ 1.500 in dollari di oggi).

Piano di risparmio parsimonioso

Pensa al Thrift Savings Plan come a un 401 (k). Il Congresso ha istituito il TSP nel 1986 e offre gli stessi tipi di vantaggi fiscali e risparmi del 401 (k). Ogni periodo di paga, l’agenzia per cui lavori versa l’1% della tua paga base nel tuo TSP. Inoltre, hai la possibilità di effettuare contributi aggiuntivi, che la tua agenzia corrisponderà (fino al 5% della tua retribuzione).

Questi contributi extra sono fiscalmente differiti e amministrati dal Federal Retirement Thrift Investment Board. Proprio come un 401 (k), puoi scegliere come investire questi fondi. Dopo aver impostato il TSP, ti verrà fornito un elenco di scelte di fondi.9

Se avessi guadagnato $ 40.000 e avessi contributi di agenzia del 5% e un tasso di rendimento del 6%, dopo 30 anni di servizio, avresti guadagnato circa $ 335.200, o circa $ 1.400 all’anno per 20 anni. Poiché il TSP non funziona come una pensione come il piano di prestazioni di base e la previdenza sociale, i tuoi guadagni dopo 30 anni sarebbero basati sui fondi che scegli, sulla quantità di denaro che contribuisci al di sopra dell’importo dei depositi del tuo datore di lavoro e sulle condizioni di mercato che sono fuori dal tuo controllo.

Proprio come un 401 (k), c’è un limite a quanto puoi contribuire al tuo Thrift Savings Plan. Poiché la tua agenzia raggiunge solo il 5%, parla con un consulente finanziario di fiducia su come investire fondi aggiuntivi. Potrebbe essere meglio investire fondi non abbinati in un’IRA o in un altro veicolo di investimento.

“Il più grande errore dei dipendenti federali che vedo è non contribuire fino al 5% di corrispondenza tra agenzie. La semplice scelta di contribuire al 5% e lasciarlo nel Fondo G garantirà un tasso di rendimento automatico del 100%. Nessun investitore può battere costantemente questo, “dice Cooper Mitchell, presidente di Dane Financial LLC, a Springfield, Mo., e creatore di FedRetirementPlanning.com.

Tipi di pensionamento

Pensionamento per invalidità

Se hai completato almeno 18 mesi di servizio e soddisfi i requisiti per l’invalidità, potresti ricevere benefici da tutte e tre le parti del tuo piano pensionistico.

Pensionamento anticipato

Il pensionamento anticipato può includere il pensionamento all’età minima di pensionamento federale (MRA), che, per i nati dopo il 1969, è di 57 anni. Può anche includere il pensionamento anticipato a causa di una riduzione della forza o interruzione del servizio a causa di separazione involontaria.

Pensionamento volontario

Il pensionamento tradizionale ti offre tutti i vantaggi a condizione che tu soddisfi tutti i requisiti.

Pensionamento differito

Questo tipo di pensionamento è per gli ex dipendenti federali coperti da FERS.

Come ricevi i vantaggi?

L’Office of Personnel Management fornisce informazioni utili che coprono i passaggi necessari per prepararsi al pensionamento cinque anni prima della data prevista. Una volta che sei entro due mesi dalla data del pensionamento, completa la domanda richiesta trovata sul sito web dell’OPM. Le agenzie responsabili lavoreranno con te per completare la domanda e assicurarti che inizi a ricevere i sussidi subito dopo la data del tuo pensionamento.

La linea di fondo

I dipendenti idonei per FERS ricevono vantaggi da tre piani separati. In un mondo in cui le pensioni vengono interrotte da aziende e governi, FERS è ancora visto come uno dei migliori pacchetti pensionistici disponibili. Alcuni ritengono, tuttavia, che mentre il governo federale continua a contenere i costi, FERS potrebbe subire modifiche che lo renderebbero meno attraente.