I principali tipi di rendite rese facili

Le rendite sono contratti venduti da compagnie di assicurazione che promettono all’acquirente un pagamento futuro in rate regolari, di solito mensili e spesso per tutta la vita. All’interno di questa definizione ampia, tuttavia, ci sono diversi tipi di rendite che sono progettate per servire a scopi diversi. Le principali tipologie sono rendite fisse e variabili e rendite immediate e differite.

Punti chiave

• Una rendita fissa garantisce il pagamento di un importo fisso per la durata del contratto. Non può scendere (o salire).
• Una rendita variabile oscilla con i rendimenti dei fondi comuni di investimento in cui è investita. Il suo valore può salire (o scendere).
• Una rendita immediata inizia a pagare non appena l’acquirente effettua un pagamento forfettario all’assicuratore.
• Una rendita differita inizia i pagamenti in una data futura stabilita dall’acquirente.

Lo scopo delle rendite

Le persone di solito acquistano rendite per integrare gli altri redditi da pensione, come le pensioni e la previdenza sociale. Una rendita che fornisce un reddito garantito per tutta la vita assicura loro anche che anche se esauriscono gli altri loro beni, avranno comunque un reddito aggiuntivo in arrivo.

Rendite fisse e rendite variabili

Le rendite possono essere fisse o variabili. Ogni tipo ha i suoi pro e contro.

Rendite fisse

Con una rendita fissa, la compagnia assicurativa garantisce all’acquirente un pagamento specifico in una data futura, che potrebbe essere decenni nel futuro o, nel caso di una rendita immediata, subito. Al fine di fornire tale rendimento, l’assicuratore investe denaro in veicoli sicuri, come obbligazioni societarie di alto rating.

Sebbene sicuri e prevedibili, questi investimenti offrono anche rendimenti non spettacolari. Inoltre, i pagamenti sulle rendite fisse possono perdere potere d’acquisto nel corso degli anni a causa dell’inflazione, a meno che l’acquirente non paghi un extra per una rendita che tiene conto dell’inflazione. Anche così, le rendite fisse possono essere una buona misura per le persone che hanno una bassa tolleranza al rischio e non vogliono correre rischi con i loro pagamenti mensili regolari.

Rendite variabili

Con una rendita variabile, l’assicuratore investe in un portafoglio di fondi comuni di investimento scelti dall’acquirente. Il rendimento di questi fondi determinerà la crescita dell’account e l’entità del pagamento che l’acquirente riceverà alla fine. I pagamenti delle rendite variabili possono essere fissi o variare in base alle prestazioni dell’account.

Le persone che scelgono rendite variabili sono disposte ad assumersi un certo grado di rischio nella speranza di generare maggiori profitti. Le rendite variabili sono generalmente le migliori per gli investitori esperti, che hanno familiarità con i diversi tipi di fondi comuni di investimento e i rischi che comportano.

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Se un acquirente di rendita è sposato, può scegliere una rendita che continuerà a pagare il reddito al coniuge in caso di morte prima.

Rendite immediate e differite

Le rendite possono anche essere immediate o differite, in base a quando iniziano a effettuare i pagamenti. La domanda di base che gli acquirenti devono considerare è se desiderano un reddito regolare ora o in una data futura.

Come per le rendite fisse e variabili, ci sono alcuni compromessi.

Un pagamento differito consente al denaro nel conto più tempo per crescere. E proprio come un 401 (k) o un IRA, la rendita continua ad accumulare guadagni esentasse fino a quando i soldi non vengono ritirati. Nel tempo, ciò potrebbe accumularsi in una somma sostanziale e comportare pagamenti più elevati. In gergo delle rendite, questo è noto come fase di accumulo o periodo di accumulo.

Una rendita immediata è proprio quello che sembra. I pagamenti iniziano non appena l’acquirente effettua un pagamento forfettario alla compagnia di assicurazioni.

Le rendite differite e le rendite immediate possono essere sia fisse che variabili.

Considerazioni aggiuntive

Ci sono alcune altre importanti decisioni da prendere per l’acquisto di una rendita vitalizia, a seconda delle circostanze. Questi includono quanto segue:

• La durata dei pagamenti. Gli acquirenti possono organizzare pagamenti per 10 o 15 anni o per il resto della loro vita. Un periodo più breve significherà un pagamento mensile più alto, ma significa anche che il reddito smetterà di arrivare a un certo punto. Ciò potrebbe avere senso, ad esempio, se l’investitore ha bisogno di un aumento del reddito mentre ripaga gli ultimi anni di un mutuo.
• Copertura sponsale.Se l’acquirente della rendita è sposato, può scegliere una rendita che paghi per il resto della loro vita o per il resto della vita del coniuge, a seconda di quale sia la più lunga. Quest’ultimo è spesso indicato come una rendita congiunta e superstite. Scegliere l’opzione congiunta e superstite generalmente significa un pagamento leggermente inferiore, ma protegge entrambi i partner, qualunque cosa accada.