Credito rotativo e credito rateale: qual è la differenza?

Credito rotativo e credito rateale: una panoramica

Esistono due tipi fondamentali di rimborso del credito: credito rotativo e credito rateale. I mutuatari rimborsano i prestiti rateali con pagamenti periodici programmati. Questa tipologia di credito comporta la graduale riduzione del capitale ed eventuale rimborso integrale, ponendo fine al ciclo del credito. Al contrario, i contratti di credito rotativo consentono ai mutuatari di utilizzare una linea di credito secondo i termini del contratto, che non ha pagamenti fissi.

Sia revolving e credito rata sono disponibili in garantiti e non garantiti forme, ma è più comune vedere garantiti prestiti rateali. Qualsiasi tipo di prestito può essere effettuato sia tramite un conto di credito rateale che un conto di credito revolving, ma non entrambi.

Punti chiave

• Il credito rateale è un’estensione del credito mediante la quale vengono effettuati pagamenti fissi e programmati fino al completo pagamento del prestito.
• Il credito revolving è un credito che si rinnova man mano che il debito viene pagato, consentendo al mutuatario di accedere a una linea di credito quando necessario.
• Per ridurre o eliminare l’onere del credito rotativo, alcuni consumatori utilizzano il credito rateale per estinguere il debito creditizio rotativo.

Credito rateale

Le caratteristiche più distintive di un conto di credito rateale sono la durata e la data di fine predeterminate, spesso denominate termine del prestito. Il contratto di finanziamento prevede solitamente un piano di ammortamento, in cui il capitale viene gradualmente ridotto attraverso pagamenti rateali nel corso di diversi anni.

I prestiti rateali comuni includono mutui, prestiti auto, prestiti agli studenti e prestiti personali privati. Con ognuno di questi, sai quanto è il tuo pagamento mensile e per quanto tempo effettuerai i pagamenti. È necessaria una richiesta di credito aggiuntiva per prendere in prestito più denaro.

Il credito rateale è considerato meno pericoloso per il tuo punteggio di credito rispetto al credito revolving.

Credito rotante

Le carte di credito e le linee di credito sono due forme familiari di credito rotativo. Il tuo limite di credito non cambia quando effettui pagamenti sul tuo conto di credito rotativo. Puoi tornare sul tuo conto per prendere in prestito più denaro tutte le volte che vuoi, purché non superi il tuo massimo.

Poiché non stai prendendo in prestito una somma forfettaria all’apertura del conto, non esiste un piano di pagamento fisso con credito rotativo. Ti viene concessa la possibilità di prendere in prestito fino a un certo importo. Tuttavia, questa flessibilità si traduce spesso in importi di prestito inferiori e tassi di interesse più elevati. I tassi di interesse sui conti di credito rotativi non garantiti variano spesso tra il 15% e il 20%. Il tasso di interesse è raramente bloccato ei creditori hanno il diritto di aumentare il tasso se non si effettuano i pagamenti.

Spesso, il credito rotativo è un modo più pericoloso per prendere in prestito il credito rateale. Una parte enorme del tuo punteggio di credito (30%, secondo Experian) è il tasso di utilizzo del credito (ovvero quanto il saldo della tua carta è vicino al limite complessivo su ciascuna carta). Portare alti saldi trascina il tuo punteggio verso il basso.

considerazioni speciali

Sebbene abbia alcuni vantaggi, il  credito rotativo può diventare rapidamente un onere finanziario. Alcune persone accettano persino prestiti rateali per estinguere il loro credito rotativo. Ci sono vantaggi e svantaggi in questa strategia.

Vantaggio 1: pagamenti prevedibili

Il più grande vantaggio dell’utilizzo del credito rateale per ripagare il debito rotativo è l’adeguamento delle aspettative di rimborso mensile. Con le carte di credito e altri debiti rotativi, ci si aspetta che tu paghi un importo minimo sul saldo dovuto. Ciò può creare numerosi pagamenti richiesti con un’ampia gamma di importi di rimborso, causando difficoltà nel budget.

Con il credito rateale, ti viene fornito un importo di rimborso mensile fisso per un periodo di tempo stabilito, facilitando la pianificazione del budget. I prestiti rateali possono anche essere estesi nel tempo, consentendo pagamenti mensili inferiori che possono allinearsi meglio alle esigenze di flusso di cassa mensili.

Vantaggio 2: minor costo del prestito

Per i mutuatari qualificati, il credito rateale può essere meno costoso del credito rotativo in quanto si riferisce ai tassi di interesse e alle commissioni dell’utente. Le società di carte di credito addebitano tassi di interesse che vanno dal 9% al 25%, che aumenta ogni mese quando i saldi non sono completamente pagati. Più alto è il tasso di interesse, più costoso può essere il trasporto del debito rotativo a lungo termine.

Al contrario, gli istituti di credito rateale offrono tassi di interesse inferiori, che vanno dal 2% per i prestiti garantiti al 18% per i prestiti non garantiti. L’utilizzo del tasso di interesse inferiore applicato per il credito rateale per ripagare il debito rotante può significare un risparmio da centinaia a migliaia di dollari nel corso del periodo di rimborso. Inoltre, il debito rotativo può comportare commissioni eccessive per ritardi di pagamento, superamento dei limiti di credito o manutenzione annuale; il credito rateale è privo di tali addebiti.

Svantaggi del credito rateale

Sebbene ci siano alcuni vantaggi nell’usare il credito rateale per ripagare un debito rotativo variabile più costoso, esistono alcuni inconvenienti. In primo luogo, alcuni istituti di credito non consentono di pagare anticipatamente il saldo del prestito. Ciò significa che non ti è consentito pagare più dell’importo richiesto ogni mese (o anche saldare interamente il debito) senza che ti venga addebitata una penale per il pagamento anticipato. Questo in genere non è un problema con il rimborso del debito della carta di credito.

I prestatori di crediti rateali hanno qualifiche più rigorose per quanto riguarda il reddito, altri debiti insoluti e la storia del credito. La maggior parte delle società di carte di credito sono più indulgenti nelle loro pratiche di prestito, in particolare per i mutuatari ad alto rischio.

Il credito rateale può sembrare una panacea per il debito rotativo ad alto tasso di interesse, ma questa strategia è vantaggiosa solo se ti impegni ad acquistare molto meno con le carte di credito una volta saldato il saldo. Accumulare nuovi saldi di carte di credito oltre ai pagamenti mensili richiesti da un prestito rateale può esercitare un’incredibile pressione sul budget ogni mese.