VantageScore
Cos’è VantageScore?
VantageScore è unprodotto di rating del credito al consumosviluppato dalle punteggio FICO, creato dalla Fair Isaac Corporation nel 1989.1
Punti chiave
- VantageScore è un prodotto di rating del credito al consumo che genera un punteggio compreso tra 300 e 850. È un’alternativa al punteggio FICO comunemente utilizzato generato dalla Fair Isaac Corporation.
- VantageScore è stato sviluppato dalle stesse tre agenzie di rating del credito, Equifax, TransUnion e Experian, utilizzate da FICO per sviluppare i suoi punteggi.
- VantageScore afferma di utilizzare tecniche di “apprendimento automatico” per generare un’immagine più accurata del credito di un consumatore.
Capire VantageScore
VantageScore 4, la versione più recente, è un punteggio di credito calcolato attraverso una media di cinque fattori ponderati:
- Utilizzo totale del credito, saldo e credito disponibile
- Credit mix ed esperienza
- Storico dei pagamenti
- Nuovi conti aperti
- Età della storia creditizia
Utilizza algoritmi avanzati e tecniche di apprendimento automatico che, a suo avviso, lo rendono più accurato di un punteggio FICO. Numerosi altri possibili fattori vengono ignorati, “inclusi razza, colore, religione, nazionalità, sesso, stato civile, età, stipendio, occupazione, datore di lavoro, storia lavorativa, luogo di residenza, [e] patrimonio totale”.
Le prime versioni impiegavano una gamma di punteggio da 501 a 990 con corrispondenti gradi di lettere da A a F e fattori ponderati in modo diverso. VantageScore 3, tuttavia, è passato allo stesso intervallo di punteggio di FICO, da 300 a 850, ed ha eliminato i voti in lettere, così come VantageScore 4.
I punteggi FICO rimangono il punteggio di credito più popolare, impiegato da circa il 90% di tutti i finanziatori. Tuttavia, l’uso di VantageScore è aumentato, crescendo di circa il 20% all’anno da giugno 2015, sulla base degli studi condotti dalla società di consulenza Oliver Wyman. Lo studio più recente disponibile, che esamina l’anno dal 1 ° luglio 2018 al 30 giugno 2019, ha rilevato che circa 12,3 miliardi di punteggi Vantage sono stati utilizzati da oltre 2.500 utenti. Gli emittenti di carte di credito sono stati gli utenti più prolifici di VantageScore, seguiti dalle banche.
Più alto è il tuo VantageScore, minore è il tuo rischio di credito.
Come funziona VantageScore
Sia VantageScore che il punteggio FICO operano sui dati memorizzati nei file di credito al consumo gestiti dalle tre agenzie di credito nazionali. I modelli conducono quindi un’analisi statistica sui dati per prevedere la probabilità che un consumatore sia inadempiente per un prestito. Entrambi i modelli VantageScore e FICO rappresentano il rischio di insolvenza di un prestito sotto forma di punteggi a tre cifre, con punteggi più alti che indicano un rischio inferiore.
Chiunque abbia un VantageScore di 600 o meno è considerato avere un credito scarso o molto scarso. Un rating di credito medio o equo è ovunque compreso tra 601 e 660. Tra 661 e 780 è considerato un buon punteggio di credito e qualsiasi valore superiore a 780 è considerato eccellente.
I componenti di un VantageScore sono ponderati come segue:
- Utilizzo totale del credito, saldo e credito disponibile (estremamente influente)
- Credit Mix ed esperienza (altamente influenti)
- Cronologia dei pagamenti (moderatamente influente)
- Nuovi conti aperti (meno influenti)
- Storia dell’età del credito (meno influente)
L’utilizzo totale del credito, il saldo e il credito disponibile esaminano il rapporto di utilizzo del credito di un consumatore. Ad esempio, se hai una linea di credito di $ 10.000 in un mese e hai prelevato $ 5.000 da quella linea, il tuo rapporto sarebbe del 50%.
Il mix di credito e l’esperienza si riferiscono ai tipi di credito che hai, con un mix di credito rotativo, come carte di credito, e credito rateale, come un mutuo o un prestito auto, considerato il migliore. La cronologia dei pagamenti controlla se hai regolarmente pagato le tue fatture in tempo oppure no. I nuovi account riguardano il numero di richieste di nuovo credito che hai effettuato e l’età della cronologia del credito è il tempo per cui hai mantenuto i tuoi conti di credito.
Un VantageScore sintetizza le informazioni da tutti e tre gli uffici di credito ed è lo stesso per ogni ufficio, mentre un punteggio FICO utilizza solo le informazioni di un ufficio di credito ed è specifico per quell’ufficio.
Differenze tra i punteggi FICO e i punteggi Vantage
Ci sono diversi punti di differenza tra FICO e VantageScore. FICO crea un singolo punteggio specifico dell’ufficio per ciascuna delle tre agenzie di credito, utilizzando solo le informazioni di tale ufficio. Di conseguenza, sono in realtà tre punteggi, non uno, e possono variare leggermente, poiché ogni ufficio avrà informazioni diverse su un consumatore.
Un VantageScore è un singolo punteggio tri-bureau, che combina le informazioni di tutte e tre le agenzie di credito e utilizzato da ciascuna di esse. I punteggi FICO richiedono una storia creditizia di almeno sei mesi, ma i punteggi Vantage possono essere calcolati per le persone con una storia creditizia inferiore a sei mesi, consentendo di valutare circa 40 milioni di persone in più rispetto al punteggio FICO.
Le indagini difficili possono influire negativamente sui punteggi di credito, in quanto sono un segno che l’individuo potrebbe essere agganciato per più credito. FICO consente una finestra di 45 giorni per prestiti agli studenti, prestiti auto e richieste di mutui, mentre VantageScore ha una finestra di 14 giorni per tutti i tipi di prestiti. Ciò significa che se vengono eseguite più query all’interno della finestra, vengono trattate come una singola richiesta. Ad esempio, se sottoscrivi un prestito personale, richiedi una carta di credito e sottoscrivi un mutuo entro un periodo di 14 giorni, VantageScore tratterà le tre richieste per il tuo punteggio di credito come un’unica. FICO, invece, le tratterà come tre richieste, perché prevede eccezioni solo per alcune tipologie di prestito.